Att gråta, skrika, tigga eller dra ut håret kommer inte att röra den där kallhjärtade bankiren om hon har för avsikt att neka dig en chans att refinansiera ditt bolån. I verkligheten var det mer sannolikt en fast dator som fattade beslutet baserat på din kredithistorik, inkomst, skuldnivå, hemvärdering och beloppet av eget kapital i ditt hem. Du kan prova en annan långivare, men svaret kommer förmodligen fortfarande att vara nej. Ditt första steg är att ta reda på varför du fick det fruktade "nej" och vad du kan göra för att vända det negativa till ett positivt.
Fråga långivaren varför ansökan avslogs. Det kan finnas en anledning, eller en mängd olika anledningar. Det kan vara så enkelt som att lånebeloppet du begärde var mer än värdet på ditt hem. Fastighetsmarknaden fluktuerar. I en tid för länge, länge sedan brukade långivare låna ut upp till 90 procent av bostadens värde, men inte så mycket längre. Du kommer att ha turen att få 80 procent.
Din kreditupplysning kommer sannolikt att berätta alla möjliga saker om varför du nekades en refinansiering. Skaffa kopior från alla tre kreditupplysningsföretag - Experian, Equifax och TransUnion - för både dig och din make. Din kredit kan vara fantastisk medan din partner är så som så. Båda poängen räknas. Granska varje konto. Begär korrigeringar för alla konton som är stängda men fortfarande visas som öppna; konton som inte är dina; fel i skuldbelopp; och sena betalningar som inte var sena.
En bra tumregel för att beräkna maxbeloppet för en tillåten bolånebetalning är 28 procent av din bruttoinkomst. Kom ihåg:Det är innan Uncle Sam tar sin del. Se till att alla inkomster räknas, inklusive barnbidrag, underhållsbidrag, royalties eller ett andra jobb. Om bara en av er arbetar - kanske är du student medan din fru arbetar - överväg att skaffa ett jobb själv, även om det är deltid. Detta kommer att förbättra dina chanser att få ditt bolån refinansierat.
En annan sak att tänka på är att banker tillämpar en straffavgift mot den som är egenföretagare. Inte rättvist, men där är det. Tydligen betyder det att arbeta för någon annan att ditt jobb (och därför din lön) är mer pålitligt. Om du verkligen vill att refinansieringen ska godkännas kanske du måste lämna din egenföretagare bakom dig och skaffa ett jobb hos ett etablerat företag.
Alla dina skulder - inklusive din bilbetalning, kreditkort och personliga lån och betalning av bolån - bör inte uppgå till mer än 36 procent av din bruttoinkomst. Antingen betala av skulden eller öka din inkomst. Stäng bara inte de konton som har betalats ut. Mängden tillgänglig kredit till använd kredit ingår i beräkningen av din kreditpoäng.
Om du är orolig för att din bostadsvärdering inte är korrekt, titta på jämförbara bostäder i området för att se om din värdering är i linje med vad som faktiskt sålts. Titta på sålda priser -- inte utropspriserna för hus som fortfarande är till salu. Beräkna priset per kvadratmeter så att du kan få ett mer exakt antal för ditt eget hem. Tänk bara på att det inte finns några poäng för underhåll och skönhet här. Ditt hem kan vara det mest attraktiva och bäst underhållna i grannskapet, men dess värde beräknas på en genomsnittlig bas per kvadratmeter plus höjningar för bekvämligheter som en pool.
Oddsen är att du inte kommer att kunna ändra värderingen. Värderingen påverkar storleken på eget kapital i procent. Till exempel, om lånebeloppet är 250 000 USD och det uppskattade värdet är 275 000 USD, motsvarar det ett eget kapital på 25 000 USD, eller 9 procent. Långivare vill ha minst 20 procent eget kapital. Så om du funderar på att refinansiera, måste lånebeloppet sänkas till $220 000 (förutsatt att ett bedömt värde på $275,000); eller så ökade värderingen till 312 000 USD (förutsatt ett lånebelopp på 250 000 USD).
Förutom ditt hem tittar långivare på dina tillgångar. Likvida tillgångar, såsom fonder, aktier och obligationer, är viktigare än tillgångar som skulle behöva säljas, såsom smycken, leksaker för stora pojkar eller säsongskort till ditt favoritproffs. Om den enda tillgången du har är sparkontot från när du gick på gymnasiet, kanske du måste börja spara.
