Om du har råd att betala av ditt bolån i förväg, kommer du att spara lite pengar på ditt låns ränta. Faktum är att att bli av med ditt bostadslån bara ett eller två år tidigare kan potentiellt spara hundratals eller till och med tusentals dollar. Men om du planerar att ta det tillvägagångssättet, måste du överväga om det finns en förskottsbetalning, bland andra möjliga problem. Nedan följer fem misstag som du bör undvika när du betalar av ditt bolån i förtid. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att räkna ut dina bolånebehov och mål.
Många husägare skulle älska att spola fram till när de äger sina hus direkt och inte längre behöver oroa sig för månatliga bolånebetalningar. Som ett resultat kan tanken på att betala av sina bolån i förtid vara värd att utforska för vissa människor. Detta gör att du kan minska räntebeloppet du kommer att betala under ditt låns löptid, samtidigt som du får möjligheten att bli bostadens fulla ägare tidigare än förväntat.
Det finns några olika metoder för att betala tidigt. Den enklaste metoden är att bara göra extra betalningar utöver dina normala månadsbetalningar. Förutsatt att den här vägen inte resulterar i extra avgifter från din långivare kan du skicka 13 checkar varje år istället för 12 (eller motsvarande online). Du kan också öka din månadsbetalning. Genom att betala mer varje månad kommer du att betala av hela lånet tidigare än den schemalagda tiden.
Om du funderar på att betala av ditt bolån i förväg, se till att du undviker dessa fem kritiska misstag.
Det kan vara mycket frestande om du får in lite extra pengar för att lägga det på att betala av ditt bolån i förväg. Men att bli skuldfri lite tidigare kanske inte är det mest lönsamma valet att göra. För att illustrera detta, låt oss titta på ett exempel.
Låt oss säga att du överväger att göra en engångsbetalning på 20 000 USD till ditt lånebelopp. Ditt ursprungliga lånebelopp var $200 000, du är 20 år på en 30-årsperiod och din ränta är 4%. Om du betalar ner 20 000 USD av kapitalbeloppet på en gång kan du spara cirka 8 300 USD i ränta och göra att du kan betala av det helt 2,5 år tidigare.
Det låter bra, men överväg ett alternativ. Om du investerade de pengarna i en indexfond som representerar S&P 500, som i genomsnitt ger en avkastning på 9,8 %, kan du tjäna 30 900 USD i ränta under samma 10 år. Även en mer konservativ prognos av din avkastning, säg 4 %, skulle ge dig 12 500 USD i ränta.
Allas ekonomiska situation är unik, och det är mycket möjligt att tanken att vara skuldfri är så viktig för dig att det är värt en mindre än optimal användning av dina pengar. Det viktiga är att överväga alla dina alternativ innan du drar slutsatsen att att betala av ditt bolån tidigare är den bästa vägen för dig.
Att slänga in 500 eller 1 000 USD extra varje månad hjälper dig inte nödvändigtvis att betala av ditt bolån snabbare. Såvida du inte anger att de extra pengarna du betalar är avsedda att användas på ditt kapitalsaldo, kan långivaren använda det för att betala ned ränta för nästa planerade betalning.
Om du skriver separata checkar för extra kapitalbetalningar kan du göra en anteckning om det på memoraden. Om du betalar din bolåneräkning online, kanske du vill ta reda på om långivaren låter dig inkludera en anteckning som anger hur ytterligare betalningar ska användas.
Hypotekslångivare är i affärer för att tjäna pengar och ett av sätten de gör det är genom att debitera dig ränta på ditt lån. När du förskottsbetalar ditt bolån kostar du i princip långivaren pengar. Det är därför som vissa långivare försöker kompensera för förlorad vinst genom att ta ut en förskottsbetalning.
Förskottsbetalningsavgifter kan vara lika med en procentandel av ett bolånebelopp eller motsvarande ett visst antal månatliga räntebetalningar. Om du betalar av ditt bostadslån i god tid kan dessa avgifter läggas upp snabbt. Till exempel skulle en 3 % förskottsbetalning på ett bolån på 250 000 USD kosta dig 7 500 USD.
När du försöker spara pengar genom att betala av ditt bolån i förtid, kan du faktiskt förlora pengar om du måste betala en rejäl straffavgift.
Att kasta varje extra krona du har på ditt bolån är ett aggressivt sätt att komma ur skulden. Det kan också slå tillbaka. Om du inte har något avsatt för nödsituationer, till exempel, kan du hamna i trånga ställen om du blir sjuk och inte kan arbeta på några månader. I så fall kan du behöva använda ditt kreditkort för att täcka dina räkningar eller försöka ta ett extra lån.
Om du inte har en nödfond kan det bästa vara att lägga några av dina extra bolånebetalningar i en regnig dagfond. När du har sparat tre till sex månaders utgifter kan du kanske fokusera på att betala ner din bolåneskuld.
Refinansiering kan spara pengar på flera sätt, eftersom det låter dig konvertera till antingen en kortare eller längre låneperiod, beroende på vad som är bäst för dig. Så om du är 10 år på en 30-årig bolåneperiod, kan du potentiellt refinansiera till en 10-årig löptid och raka av 10 år. Å andra sidan kan du gå på ytterligare en 30-årsperiod för att sänka dina månatliga betalningar.
Lån med kortare löptider tenderar dock att ha lägre räntor, vilket gör att du både kan spara på ränta och nå fullt ägande mycket tidigare. I vissa fall kan refinansiering dock kosta dig mer i det långa loppet, särskilt om du planerar att förlänga din låneperiod. Innan du refinansierar är det en bra idé att ta reda på några siffror och ta reda på om det verkligen är vettigt att ha en längre bolånetid.
Glöm inte heller stängningskostnaderna. Om din långivare går med på att låta dig lägga in dessa kostnader i ditt lån, kan du sluta med att betala mer pengar. När allt kommer omkring kommer du nu att bli sugen på ränta på ett större lånebelopp.
Om du ska betala av ditt bolån i förtid beror i slutändan på hur mycket pengar du har över, vilka alternativ du har och andra faktorer som är unika för dig. Men om det är något som är legitimt på din radar, se till att seriöst överväga alla dina alternativ.
Även om de ofta är kända för sin expertis inom investeringar och finansiell planering, är många finansiella rådgivare kunniga om bolån och bostadsköp. Så om du kämpar för att fatta ett beslut på egen hand, överväg att rådgöra med en lokal finansiell rådgivare.
Fotokredit:©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Andrii Dodonov
