Om du behöver pengar för att sätta pengar på ett stort köp, kan du inte vänta med att spara ihop till det och du inte är intresserad av att betala kreditkortsränta, kan ett besök hos din bank eller kreditförening vara ett alternativ. Privatlån tenderar att erbjuda lägre räntor jämfört med kreditkort och återbetalningsvillkoren är fasta, vilket innebär att du inte behöver oroa dig för att skulden dröjer sig kvar. När du ansöker om ett privatlån finns det några saker att se upp för som kan göra det dyrare.
Varje gång du ansöker om ett lån, oavsett om det är för att köpa ett hus eller konsolidera skulder, kommer den finansiella institutionen som förlänger sannolikt att debitera dig en startavgift för att behandla din ansökan. Startavgifter beräknas baserat på en procentandel av beloppet du lånar. Beroende på långivaren kan den vara så låg som 0,5 procent eller så hög som 2 procent för bolån.
Startavgiften behöver inte alltid betalas i förskott. Det kan rullas in i den slutliga lånesumman. Om du till exempel lånar 5 000 $ med en startavgift på 2 procent, kan det faktiska lånebeloppet uppgå till 5 100 $ med avgiften. Så varför är detta så viktigt?
Svaret är enkelt – ju mer du lånar, desto mer pengar betalar du ränta på i det långa loppet. Ett lån på 5 000 $ med en ränta på 6 procent och en femårig avbetalning kan kosta dig nästan 800 $ i ränta. När du lägger in ytterligare 100 $ för startavgiften kan det öka räntan som betalas med nästan 20 $. Det kanske inte verkar så mycket, men det kan bli större om du lånar större belopp eller betalar en högre procentsats för avgiften.
Förutom att shoppa runt med olika långivare för att hitta den bästa räntan, är det en bra idé för låntagare att vara medvetna om hur räntan beräknas på deras lån. Banker och kreditföreningar kan använda några olika sätt för att avgöra hur mycket ett privatlån kommer att kosta.
Med den enkla räntemetoden ökar räntebeloppet baserat på beloppet du lånar, räntan och lånets längd. Om du lånade $1 000 till en ränta på 5 procent med en lånetid på ett år, skulle du betala $50 i ränta. Om löptiden förlängs till två år skulle räntan fördubblas till 100 USD.
När räntan är sammansatt, fortsätter den att ackumuleras ovanpå den befintliga räntan när du betalar ner ditt saldo. Sammansatt ränta kan beräknas på daglig eller månadsbasis, men du kan raka av några dollar om du gör ytterligare amorteringar varje månad eller betalar före förfallodagen.
Om din låneränta är förberäknad är den redan inbyggd i ditt månatliga betalningsbelopp. Varje gång du betalar något till saldot går en viss del av det till huvudmannen och resten går till att täcka ränte- och finansieringskostnader. Om du planerar att betala i förskott på lånet eller slå ut det i förtid, kan du inte spara lika mycket på räntan om den beräknas i förväg.
Även om det vanligtvis inte förknippas med personliga lån, kan vissa långivare inkludera en klausul om förskottsbetalning i ditt kontrakt. I grund och botten innebär det att du måste lämna över mer pengar till banken om du bestämmer dig för att radera lånet i förväg. Även kallad uttagsavgift, är förskottsbetalningsstraffet utformat för att kompensera för räntan som banken förlorar på. Innan du skriver under på den streckade linjen är det förmodligen bäst att granska ditt lånekontrakt noggrant för att kontrollera om det finns några dolda avgifter som denna som kan komma att kosta dig pengar.
Om du vill ha mer hjälp med detta beslut och andra som rör din ekonomiska hälsa, kanske du vill överväga att anlita en finansiell rådgivare. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med bästa finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
Fotokredit:©iStock.com/IPGGutenbergUKLtd, ©iStock.com/Zerbor, ©iStock.com/LUHUANFENG
