Att ta på sig skulder är ett svårt ämne. Att teckna ett överkomligt bolån är en sak. Rackar du upp kreditkortsskulder på onödiga köp? En helt annan. Varje gång du lånar pengar sätter du din ekonomi på spel. Det är därför det är viktigt att göra din efterforskning innan du åtar dig nya skulder. Om du inte är säker på om du ska låna pengar, läs vår lista över vad du bör och inte får göra. Och om du behöver praktisk hjälp med att hantera ditt ekonomiska liv, överväg att kontakta en finansiell rådgivare.
Funderar du på att låna pengar? Gå inte bara efter den första kreditkällan du kan hitta. Se dig om efter ett lån som uppfyller dina krav och ger dig månatliga betalningar som du faktiskt har råd med. Om du inte är nöjd med vad långivare erbjuder dig kan det vara bäst att ta dig tid att bygga upp din kreditpoäng och sedan försöka igen.
Att jämföra lån handlar om mer än att söka efter den lägsta räntan du kan få. Håll utkik efter röda flaggor som förskottsbetalning. Håll dig borta från personliga lån som kommer med dyra försäkringstillägg som kreditlivförsäkring. Dessa försäkringar, särskilt om du bestämmer dig för att finansiera dem genom att rulla in dem i ditt lån, kommer att höja den effektiva räntan på pengarna du lånar. Närma dig avlöningslån och avbetalningslån med extrem försiktighet.
Bra skuld är skuld du har råd med som du använder på något som kommer att uppskattas. Det kan vara ett hem i ett önskvärt område eller en utbildning från en välrenommerad institution som kommer att hjälpa din framtida inkomstkraft. Naturligtvis kan du inte vara 100 % säker på att ditt hem kommer att uppskattas eller att din avancerade examen kommer att löna sig, men du kan ta steg baserat på grundlig forskning.
Konsumentskulder betraktas i allmänhet som osäkra fordringar. Varför? För att det är skuld som tas ut för något som inte kommer att uppskattas. Du kommer att spendera pengarna och få flyktig njutning men du kommer att betala räntebetalningar i månader eller år. Med andra ord är det generellt sett bättre att spara ihop till den nya surfplattan eller semestern än att finansiera den med konsumentskulder.
Riktigt snack:Alla som har skulder borde ha en budget. Budgetar är bra för alla, men de som är skyldiga pengar till långivare är främsta kandidater för en fungerande budget. Börja med att hålla koll på din inkomst och dina utgifter under en månad. I slutet av den månaden sätter du dig ner och går igenom vad du har spelat in. Var kan man skära ner? Du kan inte vara säker på att du kommer att kunna göra betalningar i tid om du inte håller koll på dina utgifter – och håller dem i schack.
På tal om att göra betalningar i tid:Att göra en sen betalning på en räkning du har råd att betala är inte bara slarvigt. Det är också ett dyrt misstag. Sena betalningar sänker din kreditpoäng och ökar räntan du är skyldig. De kan också få din långivare att införa straffavgifter för sen betalning och höja din ränta, vilket gör ditt lån dyrare så länge det tar dig att betala av din skuld.
Om du har problem med att hålla jämna steg med dina skuldbetalningar eller om du inte är säker på hur du ska hantera en handfull olika skulder, sök hjälp från en ideell kreditrådgivningsorganisation. En kreditrådgivare kommer att sitta ner med dig och granska din kreditvärdering och kreditupplysning. Han eller hon hjälper dig att rätta till eventuella fel i din kreditupplysning. Sedan kommer ni att arbeta tillsammans för att skapa en plan för återbetalning av skulder. Det kan innebära att du gör betalningar till din kreditrådgivare, som sedan betalar dina långivare å dina vägnar.
Varför en ideell kreditrådgivare? Tja, det finns massor av människor och företag där ute som vill att du ska kasta bra pengar efter dåliga. De kan erbjuda rådgivning eller de kan försöka sälja dig på dåliga kreditlån. I bästa fall kommer de att debitera dig en arm och ett ben för råd om skuldåterbetalning som du kan få gratis. I värsta fall kan de leda dig ytterligare i skuld.
Om du har skulder att betala av kan automatisering vara din vän. Om du ställer in automatiska överföringar för dina räkningar och dina lånebetalningar tar du bort frestelsen att spendera för mycket, att bara göra minimibetalningen eller att hoppa över en betalning helt och hållet. Om du har råd, ställ in automatiska sparande medan du håller på. Ju tidigare du börjar spara till pension desto bättre. Bara för att du fortfarande betalar av dina studielån betyder det inte att du ska skjuta upp ditt pensionssparande till medelåldern.
De flesta av oss kommer att låna pengar någon gång i vuxen ålder. Nuförtiden är det enklare än någonsin att låna pengar online och ta på sig skulder snabbt. De val vi gör om när, hur och hur mycket vi ska låna? De kan göra eller förstöra vår ekonomi. Innan du tar på dig skulder är det viktigt att fråga dig själv om den skulden är nödvändig och hur du ska betala tillbaka den. Lycka till med att låna!
Om du vill ha mer hjälp med detta beslut och andra som rör din ekonomiska hälsa, kanske du vill överväga att anlita en finansiell rådgivare. Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med bästa finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
Fotokredit:©iStock.com/placidusanimus, ©iStock.com/Justin Horrocks, ©iStock.com/Squaredpixels
