Kreditkortsskuld är ofta på nyheterna och i våra sinnen. Den genomsnittliga APR på ett kreditkort är cirka 15 %, men de med dålig kredit betalar mer (ibland mycket mer). Den typen av ränta kan öka snabbt, ibland leda till konkurs. Naturligtvis vet vi alla att det bästa sättet att undvika kreditkortsskulder är att betala hela din faktura varje månad. Men vad händer när det inte är möjligt?
Kolla in de bästa saldoöverföringskreditkorten.
Din kreditgräns på dina kreditkort är i huvudsak ett kortfristigt lån. Du får en frist för att betala av de avgifter du gör. Sedan i slutet av den respitperioden kommer saldot du inte betalade av att bli föremål för räntekostnader. Den räntan förvärras, vilket gör det mycket lätt att få ihop en oöverkomlig skuld.
Privatekonomivärlden gillar att skilja mellan "bra skulder" och "dåliga skulder." Skuld som förvärvats i jakten på en tillgång som sannolikt kommer att uppskattas – en utbildning eller ett hem – anses i allmänhet vara "god skuld". Spenderar du pengar du inte har för saker du inte behöver? Det är dåliga skulder.
Vissa människor hamnar i kreditkortsskulder och betalar för nödvändigheter som sjukvård och mat. Men om kreditkortsskulder härrör från "önskningar" istället för behov, är det mycket dåliga skulder. Det är generellt sett inte en bra idé att sätta sig i skuld för att betala för kläder, semester eller underhållning.
Inget barn drömmer om att gå in på kreditkortsskulder och ändå är det genomsnittliga hushållet skyldigt tusentals till kreditkortsföretag. Statistik om genomsnittlig kreditkortsskuld varierar kraftigt från källa till källa. Vissa uppskattar hushållens genomsnittliga skuld (bland dem med kreditkortsskulder) till över 7 000 USD, andra till över 15 000 USD. Vet du hur mycket skuld du har totalt och hur det påverkar din kreditvärdighet?
I allmänhet bär amerikaner i åldern 25-34 på mer kreditkortsskulder än de i åldern 18-24. Faktum är att den genomsnittliga kreditkortsskulden ökar när du går upp i åldersgrupperna, och amerikaner över 65 år har den högsta genomsnittliga kreditkortsskulden.
Det är naturligt att vilja veta den genomsnittliga kreditkortsskulden för personer i din ålder. Kom dock ihåg att din skuld är din att hantera och eliminera. Bara för att din kreditkortsskuld är under genomsnittet för din åldersgrupp gör det inte nödvändigtvis lättare att hantera din 18 % APR.
Varje stat har en preskriptionsregler för skulder. Översättning? Ett antal år efter vilka en borgenär eller inkasso inte har någon laglig rätt att driva in din skuld. Om preskriptionstiden går över och du inte har betalat skulden är du ur hävd. Alla inkassoföretag som går efter förfallna skulder bryter mot lagen om Fair Debt Collection Practices Act. Preskriptionstiden för kreditkortsskulder varierar beroende på stat, från 3 till 10 år.
Preskription är ett begrepp som syftar på en begränsning av juridiskt ansvar. Du kanske känner att du har en moralisk skyldighet att betala av gamla skulder, men om preskriptionstiden har passerat har du ingen rättslig skyldighet att göra det.
Preskriptionstiden skiljer sig från 7-årsgränsen för negativa poster på kreditupplysningar. Obetalda skulder och andra negativa kredithändelser på din kreditupplysning kommer i allmänhet bara att finnas kvar på din rapport i 7 år. Konkurser och skatterättigheter är undantag från denna regel.
Varje år leder kreditkortsskulder amerikaner i konkurs. För dem i svåra omständigheter kan konkurs ge en utväg (med konsekvenser för din kreditvärdering). Men hur är det med mindre drastiska vägar ut ur kreditkortsskulder?
Det finns saldoöverföring, som låter dig flytta skulder från ett kreditkort till ett annat kort som har en lägre eller obefintlig APR. Balansöverföringar medför vanligtvis avgifter och fungerar bäst när du kan betala av det överförda saldot medan du fortfarande har tillgång till den inledande APR. Det finns även privatlån. Som ett saldo på en överföring låter ett privatlån dig använda skulder med lägre ränta för att betala av skulder med högre ränta.
Att använda skulder för att betala av andra skulder är dock i sig riskabelt. Om du kan betala ner skulden genom att spara och skära ner är det ännu bättre. Du kanske också kan förhandla fram en återbetalningsplan för svårigheter eller skuldsanering med ditt kreditkortsföretag. Det finns också ideella kreditrådgivare som kan hjälpa dig att utarbeta en plan för din kreditkortsskuld.
Kreditkortsskuld är inte en oundviklighet. Du kan dra nytta av kreditkort utan att någonsin betala ränta, så länge du bara tar ut det du har råd att betala av. Om det har gått ett tag sedan du har kontrollerat din kreditupplysning för fel, löst in kreditkortsbelöningar eller betalat mer än minimibeloppet på din månadsräkning, kan det vara dags att få ordning på ditt finanshus. Helst bör dina kreditkort vara verktyg som förbättrar ditt liv. De borde inte vara en skuldkälla som tar över ditt liv.
Fotokredit:© iStock/svetikd, © iStock/michaeljung, © iStock/mphillips007
