En av fyra kreditupplysningar är felaktiga. Du hörde det rätt:Enligt en studie från Federal Trade Commission (FTC) har över en fjärdedel av personer med kreditvärderingar något slags fel i sina rapporter, allt från felaktiga telefonnummer och föråldrade adresser till felaktigt uppblåsta skuld- och kreditförfrågningar som aldrig hände.
Även om många av dessa fel är skrivfel och kanske inte påverkar din poäng, betyder det att ha korrekt information i din kreditrapport att du alltid får de räntor och kreditgränser du förtjänar.
Följande är de fyra vanligaste felen som även stora kreditupplysningsföretag kan göra fel.
Felstavade namn, föråldrade arbetsgivare eller gamla telefonnummer kan alla dyka upp i din rapport, säger Bruce McClary, senior VP of Communications för National Foundation for Credit Counseling.
Felaktigheter i dina kontouppgifter som dessa är vanligast, men är också snabbast och enklast att åtgärda med ett kreditupplysningsföretag, säger han. De påverkar inte ofta din kreditvärdighet. Men säg att du ansöker om ett nytt kreditkonto. Långivaren drar din rapport och ser motsägelsefull eller ofullständig information. Det kan verkligen komplicera din ansökan, varnar McClary.
Ibland listas konton två gånger av misstag. Om du är skyldig pengar kan din kreditupplysning visa dubbla skulden, vilket sänker din kreditpoäng. Du kan nekas ny kredit eller tvingas betala en högre ränta som inte återspeglar din faktiska kreditvärdighet.
Kanske ser du ett nytt konto som du inte har öppnat, eller några svåra förfrågningar som du aldrig gjort. "Det kan vara en indikator på att någon är ute och handlar med din personliga information", säger McClary. McClary själv har blivit offer för identitetsstöld - en dålig skådespelare använde gammal kontaktinformation för att öppna ett mobiltelefonkonto i hans namn och fick tusentals dollar i avgifter. Lyckligtvis upptäckte McClary aktiviteten på sin kreditupplysning och kunde bestrida avgifterna och stänga av den, vilket besparade hans kreditpoäng från skada.
Okänd aktivitet kan också signalera att någon annans konto (potentiellt någon med liknande namn) av misstag visas på din kreditupplysning. Oavsett vilket är det värt att ta itu så fort som möjligt.
Ibland kommer en borgenär felaktigt att lista en försenad betalning. Om du vet att du betalade din faktura i tid är det värt att bestrida. På samma sätt kan du ha ett stängt kreditkort listat som öppet, eller ett öppet konto som aldrig har rapporterats. Båda kan påverka din kreditutnyttjandegrad (förhållandet mellan din skuld och din tillgängliga kredit) vilket påverkar din kreditpoäng.
Det finns tre huvudsakliga kreditupplysningsföretag:Experian, Equifax och TransUnion. Varje år kan du få en gratis kreditupplysning från varje genom annualcreditreport.com. Vanligtvis kan du beställa online, även om du kan behöva beställa via telefon eller post om en byrå har flaggat ditt konto för misstänkt aktivitet, säger McClary.
Jessica Francese, en konsumentkreditrådgivare med Debt Management Credit Counseling Corp., rekommenderar att du cyklar genom de tre byråerna varje år och granskar din kredithistorik var tredje till fjärde månad. (Just nu kan du beställa gratis rapporter från alla tre på veckobasis fram till slutet av april, en åtgärd som vidtogs under covid-19-pandemin.) Hon rekommenderar särskilt att du kontrollerar dina rapporter innan du ansöker om lån eller ny kredit kort, köpa ett hus eller göra något annat stort köp.
Det finns ett antal betaltjänster som påstår sig övervaka krediter eller spåra fel åt dig, men de flesta är slöseri med pengar, säger Francese.
"Många av poängen som dessa tjänster ger är felaktiga", säger Francese. "Var och en av dem har sitt eget olika poängsystem, så den sanna FICO-poängen går förlorad." Dessutom, säger hon, kan du hitta allt du behöver för att kontrollera din egen rapport gratis online
Bläddra först igenom och se till att du känner igen alla telefonnummer, adresser, konton och annan information i rapporten. Se till att allt är rättstavat och uppdaterat. (Det är OK om rapporten har ett gammalt telefonnummer eller adress så länge de rätta är listade som aktuella, säger McClary.)
Titta sedan på dina skulder och förfrågningar. Känner du igen de "hårda förfrågningarna" eller de förfrågningar som rapporten tror att du gjorde om nya kreditlinjer? Är var och en av de listade saldonen korrekta? Finns det några oavsiktliga dubbletter?
Förvirrad av en term? Var och en av de stora kreditbyråerna har resurser online som berättar hur du läser din kreditupplysning, vad allt finansiellt ordförråd betyder och vilka saker som kan påverka din poäng negativt:
När du upptäcker ett fel är ditt första steg i tvistprocessen att samla in dokumentation, råder McClary. Några allmänt accepterade dokument inkluderar:
Sedan rekommenderar Francese att du kontaktar kreditupplysningsföretaget samt den organisation som var inblandad i felet om det omtvistade föremålet. Du kan vanligtvis göra detta genom en onlinetvist, säger hon, men när det kommer till allvarliga fel som felaktigt födelsedatum eller personnummer kan du behöva lämna in din omtvistade information och dokumentation på gammaldags sätt.
"Om [byråerna] tycker att det är något skumt, måste du göra saker via post," varnar hon. "Det är då många människor kastar händerna i luften och säger att det är för tråkigt, men att ta sig tid att fixa dessa fel är definitivt värt det." (För att påskynda saken tillhandahåller FTC och Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) varsitt exempelbrev för postade tvistbrev.)
Efter att du lämnat in en tvist har kreditbyrån 30 dagar på sig att undersöka, då de kommer att återkomma till dig med sina tvistresultat och en gratis uppdaterad kreditrapport som återspeglar eventuella ändringar, säger McClary. Han tillägger att ibland avslås den första tvisten, men det betyder inte att du har förlorat.
"Tror inte att det är slutet på vägen. Du kan vara ihärdig och du kan bestrida det igen. Kanske har de inte all information de behöver. Om det finns någon chans att den felaktiga informationen kan orsaka skada på din kreditpoäng eller hindra dig från att kvalificera dig för finansiering när du behöver den som mest, gör du dig själv en tjänst genom att anstränga dig."
Ansvarsfriskrivning:De åsikter som uttrycks av intervjuobjekten är inte nödvändigtvis de från Earnest.
