Ungefär vid den här tiden förra året bad min pojkvän mig om 2 500 USD.
Det var för en undervisningsbetalning, och han sa att han skulle kunna betala tillbaka mig direkt. Inga problem, tänkte jag och ignorerade mina föräldrars urgamla råd att aldrig låna pengar om jag inte ville ha tillbaka dem. Det här är vad du gör för att stödja dem du älskar. Jag gjorde lånet. Kort efter berättade min pojkvän att han hade överfört återbetalningen till mitt bankkonto.
Men en vecka efter det hade det fortfarande inte dykt upp. Inget tecken på att $2500. I flera dagar försökte jag att inte oroa mig för det eller ifrågasätta mitt förtroende för honom. Han var en bra kille - han skulle inte stjäla från mig. Visst?
Så småningom dök ett kuvert från banken upp på posten och vi upptäckte att han av misstag hade begärt betalning via check istället för banköverföring. Jag blev förvånad över hur mycket stress den checken lyfte från vårt förhållande.
I dag har coronavirus-pandemin lämnat många amerikaner i en ekonomisk kris. Till och med min mamma har frågat mig om jag behöver låna pengar. Jag kommer på mig själv med att tänka tillbaka på förra sommaren, och hur besvärligt det lånet på 2 500 $ var. Jag tänker på min mammas erbjudande och undrar:Hur illa måste det vara för att det här ska vara värt det?
Familj och vänner har varit den största källan till nödlån under pandemin enligt en nyligen genomförd studie av The Ascent. Hela 46,6 % av de som lånade pengar fick dem från de närmaste.
Det finns många fördelar med att låna pengar av en älskad istället för att ta ett personligt lån från en finansiell institution, säger finansexperter. Dels är räntorna superlåga (eller så finns det kanske inga lånevillkor alls). Och enligt The Ascents rapport kan populära alternativ, som att ta ett tidigt uttag från en 401K eller låna mot ett bolån, få allvarliga ekonomiska konsekvenser. Att ta ett lån för att undvika en sen betalning på något som kreditkortsskuld eller ett studielån (som sedan skulle rapporteras till kreditupplysningsföretag) kan vara mycket tilltalande.
"Det värsta jag ser är ... folk säger hela tiden att covid kommer att upphöra så småningom, och de lånar till höga räntor", säger Megan McCoy, PhD, professor i praktik i personlig ekonomisk planering vid Kansas State University och en styrelse medlem i Föreningen Finansiell Terapi.
När covid-19-pandemin sträcker sig kan dessa snabba lösningar sätta låntagare i allvarliga ekonomiska problem. "Det är så lätt att hamna i ett hål på grund av kraften i sammansatt ränta som motverkar dig i dessa situationer", säger McCoy. ”Ekonomiskt är det ett bättre beslut att låna till en lägre ränta från familj eller vänner än många alternativ. Men det får alltid konsekvenser för relationen när man lånar pengar.”
Innan du ber om pengar, vet att dynamiken kommer att förändras.
"Dina föräldrar kommer att behandla dig som yngre eller infantilisera dig", säger McCoy. "Det kommer att bli en ton av nedlåtande som är naturlig, men du måste bestämma dig för om det kommer att vara OK och om du kan gå förbi det." Du kommer sannolikt också att uppleva en viss bedömning från vänner, som nu kommer att känna sig delaktiga i din ekonomiska situation och hur du spenderar dina pengar.
"Om ni går ut och äter kaffe och ni får en latte på 5 dollar, kommer de att tänka:'Åh, du är skyldig mig pengar, men du ska spendera dem på en latte?'" säger McCoy.
Du kan undvika några av dessa komplikationer genom att följa dessa steg.
Undersök dina utgifter under de senaste månaderna och ta reda på var det gick fel. Många finansiella rådgivare tillhandahåller också pro bono-tjänster under pandemin, säger McCoy. Om du känner dig vilsen, prata med en expert eller finansiell rådgivare.
Har du förlorat en del inkomst men misslyckats med att minska dina utgifter? Spenderade du för mycket på hämtmat och onlineshopping förra månaden? Om det är ett engångsfel, kan ett lån fungera som ett bandaid tills du kan komma tillbaka på rätt spår och betala tillbaka din långivare, säger McCoy. Om inte? Du behöver en mer grundlig plan för att förnya ditt ekonomiska liv innan du tar ett lån.
Hur kritisk är din inkomstförlust? Kan du ansöka om arbetslöshet, skaffa ett bisyssla eller sälja några tillhörigheter för att täcka saker till din nästa lönecheck? Att be om ett lån bör vara en sista utväg, säger McCoy.
Tydlig, konstant kommunikation är nyckeln till familje- och vänlån. Visa din långivare din detaljerade plan för att få dina utgifter på rätt spår igen. "Du kan visa den personen att du verkligen gjorde siffrorna och att du inte kom in i det här när du bad om pengar lätt," förklarar McCoy. "Du säger att jag bryr mig tillräckligt om oss för att ta det här på allvar."
Titta noga på din budget och välj en rimlig tidsfrist för återbetalning, rekommenderar McCoy. "Jag lånar hellre pengar till någon och får dem att säga "OK, det kommer att dröja sex månader innan jag kan betala tillbaka, men du kommer definitivt att ha det om sex månader", än att de säger "jag ska ge dig det" nästa lönecheck, och sedan vänta månad efter månad”, säger hon. Detta bör vara en rimlig tidsfrist för dig själv och för familjemedlemmen som lånar ut pengar. Ett nödlån bör vara ett kortsiktigt åtagande för er båda.
Behandla detta som en affärstransaktion och gör ett låneavtal med din långivare. Skriv ner när du ska betala tillbaka lånet, hur du ska betala tillbaka det, om du kommer att betala ränta, om det kommer att finnas några säkerheter inblandade och vad du kommer att göra om en annan nödsituation påverkar din förmåga att göra lånebetalningar (inklusive sena betalningar) avgifter). En skriftlig plan eller skuldebrev är mer användbar för att hålla dig ansvarig än något annat, säger McCoy, även om skriftlig dokumentation också kan vara praktisk i händelse av juridiska tvister. Om du planerar att låna mer än $15 000 kan långivaren behöva skriftlig dokumentation eller behöva ta ut ränta för att slippa betala gåvoskatt till IRS, tillägger hon. (Osäker? Rådfråga en professionell om eventuella skattekonsekvenser.)
Om någon lånar ut pengar till dig, betala tillbaka dem i sin helhet och i tid. Att dra nytta av din nära relation med din långivare för ett lån under marknadsräntan och sedan slösa på återbetalningen kommer bara att undergräva deras förtroende och respekt, säger McCoy.
I "normala" nödsituationer (dvs inte en global pandemi) är lån från familj eller vänner ofta ett bra alternativ jämfört med en traditionell långivare, säger McCoy. Men familjelån fungerar bäst när det finns en tydlig tidslinje för ekonomisk återhämtning och därför återbetalning. Med coronaviruset kan den tidslinjen vara disig.
"Saken är att ingen vet när [pandemin] kommer att ta slut", säger McCoy. Och att vänta på obestämd tid på att en vän eller familjemedlem ska betala tillbaka – som jag fick veta när jag lånade min pojkvän 2 500 dollar – kan anstränga förhållandet.
Istället för att be om ett engångsbelopp för att kompensera för inkomstbortfallet under pandemin, rekommenderar McCoy att man brainstormar andra, mer hållbara former av hjälp.
Överväg att flytta ihop med dina föräldrar eller ett syskon, eller sälja din bil och be en vän eller familjemedlem att samåka eller köra dig till jobbet ett tag. Dessa lösningar kan ha större, mer långvariga effekter än en engångskontroll, förklarar McCoy. Dessutom hjälper de dig att undvika att hamna i skuld som du kanske inte kan betala av.
Ansvarsfriskrivning:De åsikter som uttrycks av intervjuobjekten är inte nödvändigtvis de från Earnest.
