Konvertibel term är en form av livförsäkring som gör att du kan byta ut den mot permanent livförsäkring utan att gå igenom försäkringsbolagets teckningsprocess.
Läs mer om konvertibla livförsäkringar, inklusive hur det fungerar och om det kan vara ett bra livförsäkringsval för dig.
Livförsäkringar har två grundläggande former, antingen tidsförsäkring eller permanent liv försäkring. Permanent livförsäkring är utformad för att hålla en livstid, oavsett hur länge du lever. Terminspolicyer är utformade för att endast gälla ett visst antal år, vanligtvis allt från 5 till 30 år eller mer. Alla försäkringar är vanligtvis en variant av dessa två typer.
En av dessa varianter är konvertibel livförsäkring, som låter dig konvertera din tidsförsäkring till en permanent livförsäkring utan läkarundersökning eller hälsobedömning.
Permanent livförsäkring, till skillnad från tidsförsäkring, har ett kontantvärdekonto som hjälper till att kompensera kostnaderna för försäkring när du åldras. Däremot kanske du kan komma åt pengar på kontot via uttag eller policylån.
Den största fördelen med en konvertibel livförsäkring är att du kan köpa en tillfällig livförsäkring, som kostar mindre än en permanent men lämnar möjligheten öppen att byta till en permanent försäkring vid ett senare tillfälle. Dessutom behöver du inte gå igenom emissionsprocessen – hälsofrågor och eventuellt en medicinsk undersökning. Din premie för den permanenta försäkringen baseras på den information du lämnade när du ansökte om försäkringen och din nuvarande ålder.
Täckning för konvertibel termin kan vara idealisk för unga familjer som så småningom vill ha lugnet med tanke på permanent livförsäkring, men har inte omedelbart råd med premierna. Tänk på att premierna kommer att stiga om försäkringen konverteras till en permanent.
Låt oss till exempel säga att du har små barn och behöver en livförsäkring, men du har inte råd med de högre utbetalningarna av permanent livförsäkring. Så du köper en 20-årig försäkring med en konverteringsklausul. Fyra år senare tjänar du mer pengar och du har råd med permanent livförsäkring, så du konverterar din löptid till en permanent.
När giltighetstiden för en policy för konvertibelperiod slutar, kan du ha möjlighet att förnya, konvertera till permanent liv eller avbryta täckningen. Men du behöver inte vänta på att policyn upphör för att konvertera den, och i vissa fall borde du inte göra det.
Försäkringsbolag kan begränsa när du kan konvertera din livstidsförsäkring, som att endast tillåta konvertering under de första 10 åren av försäkringen eller senast din 65-årsdag.
Om du vill konvertera måste du göra det under konverteringsperioden, vars längd beror på vilken typ av försäkring du har. Du kan också välja att konvertera en del av försäkringen till permanent täckning. Du kanske kan göra detta flera gånger eller bara en, kontrollera dina policydokument för detaljer.
Du kommer inte att göra en läkarundersökning om du konverterar till permanent liv inom denna period och du kommer att godkännas för täckning. Premiesatsen för din nya livförsäkring baseras på din ålder på konverteringsdatumet och på din hälsa när du ansökte om försäkringen (inte på din nuvarande hälsa).
Även om du kan göra det här bytet utan att ta en medicinsk undersökning, bör du förväntar sig fortfarande högre premier. De högre premierna du betalar för permanent livförsäkring (i förhållande till försäkringsperioden) återspeglar den extra kostnaden för att bygga upp kontantvärde och den förlängda försäkringstiden.
Dina orsaker till att du har en livförsäkring kan ändras med tiden. Konvertibel livförsäkring låter dig börja med en billigare försäkring samtidigt som du får möjlighet att byta till permanent livförsäkring utan läkarundersökning när din ekonomi och försäkringsbehov förändras.
Du kanske vill överväga en konvertibel försäkring under flera omständigheter.
Om du vill ha en permanent försäkring, men bara har inte råd med en just nu, att få en terminspolicy med ett konverteringsalternativ gör att du kan låsa in en kurs baserad på din nuvarande hälsa. När din ekonomiska situation förbättras kan du konvertera en del av eller hela terminsskyddet till permanent.
Livförsäkringen skyddar dina anhöriga från ekonomiska svårigheter om du går bort när din försäkring är fortfarande aktiv, och genom att ha en löptid kan du lägga mer pengar på att betala ner din skuld (i förhållande till att ha en dyrare permanent försäkring). Men vad händer om du fortfarande har utestående skulder när din försäkring löper ut? Med konvertibel livförsäkring kan du byta till permanent livförsäkring, så att dina anhöriga fortsätter att vara skyddade oavsett när du dör.
Om du har anhöriga behöver du förmodligen en livförsäkring. Men att ha anhöriga kan vara ett dyrt förslag och en termpolicy kan vara allt du har råd med. Istället för att vänta tills din ekonomi förbättras för att få permanent täckning, kan en terminspolicy ge den täckning du behöver nu till ett pris du kan hantera.
Om du har ett livslångt beroende – säg ett barn med särskilda behov – en permanent politik är idealisk. Men om du inte har råd med en eller inte har råd med den täckning du behöver med en permanent försäkring, kan konvertibelt försäkringsskydd vara din näst bästa insats. På så sätt kan du få den livförsäkring du behöver till ett pris du har råd med och konvertera den till permanent täckning när du är i en ekonomisk position att göra det.
