Dåliga saker händer. Ibland kräver negativa händelser en betydande kostnad.

Det värsta som kan hända dig är att dö oväntat innan du har nått din förväntade livslängd. Det näst värsta är att drabbas av en skada eller sjukdom som begränsar eller hindrar dig från att arbeta och tjäna en inkomst.

De orsakar inte bara känslomässig stress, utan död och funktionshinder orsakar ofta ekonomiska svårigheter genom att förlora inkomsten för den individ som dör eller blir handikappad.

Endast tid och stöd kan läka det känslomässiga traumat. Men du kan se till att dina nära och kära är skyddade ekonomiskt genom att köpa en liv- och sjukförsäkring.

I allmänhet, om du behöver en - och chansen är stor att du gör det - behöver du båda. Livförsäkringen uppfyller inte behovet av sjukförsäkring och vice versa. Livs- och sjukförsäkring kompletterar varandra som jordnötssmör och gelé; de ersätter inte den andra.

Livförsäkring kontra sjukförsäkring

Livs- och sjukförsäkring erbjuder båda unika förmåner som den andre helt enkelt inte kan. Det finns dock ett antal likheter mellan dessa två typer av täckning.

• De erbjuder ekonomiskt skydd mot oväntade händelser.
• Enskilda försäkringar tecknas, vilket inkluderar att ta en medicinsk undersökning.
• Det är billigare att köpa båda typerna av försäkringar när du är ung och vid god hälsa.
• De erbjuds ofta som gruppförsäkringar, antingen som en anställd förmån eller som en del av ett organisationsmedlemskap.
• Även om gruppförsäkringar är tillgängliga, rekommenderas det ofta att du också köper en individuell försäkring för att få en mer omfattande täckning.

På grund av dessa likheter kanske du tror att du kommer att ha det bra så länge du har en av dem. Det är dock sällan fallet.

Vem behöver både liv- och sjukförsäkring?

Du bör ha både liv- och sjukförsäkring om något av dessa beskriver dig:

• Du tjänar en inkomst.
• Du äger ett företag.
• Du har människor som är beroende av din inkomst för att leva.
• Du är en primär vårdgivare till barn, en äldre vuxen eller en anhörig med särskilda behov, även om du inte får betalt för dessa tjänster.
• Du har skulder som fortfarande behöver betalas tillbaka om du dör eller blir invalid.

Kan jag klara mig med bara en om jag har sparpengar eller inte har anhöriga?

Den bästa tiden att köpa liv- och sjukförsäkring är just nu, innan du behöver den, och i en tid då du är så ung och frisk som du någonsin kommer att bli.

Tänk på det här scenariot: Du har långvarig funktionsnedsättning, men inte livförsäkring. Du får diagnosen cancer inom några år, vilket gör att du missar mycket tid från jobbet. Ditt tillstånd är tillräckligt allvarligt för att du inte längre är kvalificerad för livförsäkring. Så medan du har inkomstersättning från din handikappförsäkring har du inget skydd om tillståndet blir dödligt. Och besparingarna du räknade med? Det kommer troligen att urholka att du betalar egenutgifterna för din behandling.

Föreställ dig nu samma scenario, bara du har livförsäkring men ingen långtidsinvaliditetsförsäkring. Du skulle inte ha någon inkomstersättning för den tid du saknar jobbet. Du använder dina besparingar för att betala dina räkningar och låter de medicinska räkningarna hopa sig. Om du sedan går bort måste du använda en del av försäkringens dödsfallsersättning för att betala dessa medicinska räkningar istället för att fylla på dina besparingar.

Det som ofta orsakar störst ekonomiska problem är hur mycket skuld som fortfarande är skyldig. En undersökning visar att 73 procent av konsumenterna dör med utestående skulder som i genomsnitt uppgår till 61 500 USD när bolåneskulder ingår; 12 900 $ om du inte inkluderar bolåneskuld.

Vissa människor tror felaktigt att skulder går i pension eller efterskänks när en person dör eller blir handikappad, men så är sällan fallet.

Om du är singel utan anhöriga kanske du tror att du inte behöver handikapp- eller livförsäkring.

Om du inte kan arbeta på grund av skada eller sjukdom och du inte har sjukförsäkringsförmåner, måste andra försörja dig ekonomiskt under din invaliditetsperiod? Vem tar hand om dig om ditt funktionshinder är bestående?

Tänk på att i händelse av din död kommer det sannolikt att tillkomma utgifter relaterade till din begravning och reglering av din dödsbo. En livstidsförsäkring kan se till att dessa kostnader kan täckas utan att belasta föräldrar eller andra släktingar.

Vad sägs om livförsäkring med en handikappförare?

Många livförsäkringar har funktionshinder som kan hjälpa dig om du blir sjuk eller skadad. En ryttare kan betala en månatlig ersättning till den försäkrade som lider av en funktionsnedsättning som påverkar deras förmåga att arbeta och tjäna en inkomst. Det finns också en premiebefrielse som håller din livförsäkring intakt utan att betala premier under en period av funktionshinder.

Det är inte en dålig idé att ta på en handikappförare till din livförsäkring om en sådan finns tillgänglig. Du kan få lite extra täckning för en liten extra kostnad.

Men du bör inte betrakta en handikappförare som en komplett ersättning för en separat individuell långsiktig handikapppolicy. Livförsäkringshandikappcyklister är inte utformade för att ge heltäckande täckning som en personlig handikapppolicy kan ge.

Personer med funktionshinder på livförsäkring betalar vanligtvis mindre i förmåner, har kortare förmånsperioder och kan ha en striktare definition av funktionshinder än vad du kan få på en fristående sjukförsäkring.

Kan jag köpa liv- och sjukförsäkring tillsammans?

Många operatörer erbjuder både liv- och sjukförsäkring, och många oberoende agenter tillhandahåller också båda försäkringarna.

En av fördelarna med att ansöka om båda samtidigt är att bara behöva gå igenom en medicinsk undersökning. Resultaten från samma medicinska undersökning kan användas för att teckna liv- och sjukförsäkring.

Även om du fortfarande måste fylla i två ansökningar, behöver du bara spåra journaler och annan dokumentation en gång. Istället för att gå igenom ansökningsprocessen två gånger behöver du bara ta itu med det en gång.

Ju mindre pappersarbete, desto bättre, eller hur?

Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.

Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.