Tillvägagångssättet för pensionering kan vara spännande – det borde det också vara.
Äntligen kommer du att få mer tid att resa, läsa, arbeta som volontär, ägna dig åt en hobby eller göra vad det nu är som representerar den perfekta pensioneringen för dig.
Men du vill naturligtvis också vara säker på att du har vidtagit de rätta åtgärderna för att ge dig själv den bästa ekonomiska chansen att nå dina pensionsmål. Det väcker ett par frågor:Har du en exitstrategi som hjälper dig att navigera smidigt från arbetsliv till pensionärsliv? Om så är fallet, vad är den strategin?
Mycket kan gå fel i pensionen – eller när som helst i livet, för den delen. Senare, när din vanliga lön är borta och din hälsa kan bli sämre, kommer du att ha färre alternativ. Lyckligtvis finns det saker du kan börja göra nu för att försöka förbereda dig för de oväntade ögonblicken som kan lurar i pensionen. När du planerar kan du till och med upptäcka problem du inte var medveten om och kan fixa dem innan de snöar in i något mer förödande.
Här är några saker att tänka på när du är ungefär fem till sju år borta från pensioneringen och börjar skapa den där exitstrategin:
Hur du investerar i pension skiljer sig – eller borde vara – från hur du investerade när du arbetade. Du ber dina pengar för att göra något du aldrig bett om förut – ge dig en regelbunden inkomst. Du vill vara säker på att du balanserar din portfölj korrekt, minska volatiliteten i dina innehav och flytta pengarna till mer stabila investeringar. Du vill skydda det du har så att det helst kan ge dig en inkomst för resten av ditt liv.
Utöver det har du beslut att fatta om när du ska ta social trygghet, en annan betydande del av din pensionsinkomst. Många människor gillar att börja dra socialförsäkring tidigt vid 62 års ålder, men det kommer med nackdelar. Du får en reducerad månadscheck, och det finns gränser för hur mycket du kan tjäna årligen på ett jobb tills du når full pensionsålder. De flesta människor är bättre av att vänta till sin fulla pensionsålder (66 till 67 för de flesta) eftersom du kommer att få en större check. Och du kanske fortfarande får bättre av att vänta tills du fyller 70, eftersom checkarna blir ännu större om du dröjer med att ansöka så länge.
På samma sätt, om du har pension har du val att göra. Du kan välja att ta hela beloppet, vilket ger dig den största månatliga checken resten av ditt liv, men dessa kontroller kommer att sluta när du dör. Alternativt kan du välja att ta ut din pension med efterlevandeförmåner. I så fall får du lägre månatliga förmåner, men efter att du dör kommer din make att fortsätta att få en månatlig check för livet
Många människor lägger en stor andel av sina pensionssparande på skatteuppskjutna IRA eller 401 (k) konton. Det hjälper med din skattesedel nu, men när du kommer i pension och börjar ta ut pengar från dessa konton kommer skatteräkningen till betalning. En ytterligare twist är potentialen att skattesatserna i framtiden kan bli högre än de är nu. Om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k), kan det vara det bättre alternativet.
En del av din utträdesstrategi för pensionering kan vara att överväga en Roth-konvertering – flytta dina pengar från skatteuppskjutna konton till ett Roth. Du kommer att betala skatt när du gör konverteringen, men pengarna kan sedan växa skattefritt och du betalar ingenting när du tar ut dem i pension.
En plötslig nedgång i hälsa kan dramatiskt förändra din pensionsbana. Sjukvårdskostnader och kostnader för långtidsvård kan båda vara förödande för ditt bankkonto. Vid 65 års ålder är du kvalificerad för Medicare, men att fatta beslut om Medicare-täckningsval kan vara komplicerat, så ju tidigare du lär dig hur det fungerar, desto bättre.
Om du går i pension innan du är berättigad till Medicare, kan du välja att behålla din arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring. Vissa arbetsgivare kan erbjuda försäkringar för pensionärer, men även om din inte gör det kanske du kan fortsätta täckningen under den federala regeringens Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, allmänt känd som COBRA. Du är dock ansvarig för hela premien. Ett annat potentiellt alternativ:Om du när du går i pension startar ditt eget företag och blir egenföretagare, kan du dra av dina sjukförsäkringspremier från din inkomst för inkomstskatteändamål.
Utöver oron för att betala för sjukvård, finns det mer än en jämn chans att du så småningom kommer att behöva någon form av långtidsvård. Det är en potentiellt stor kostnad, så det är viktigt att reda ut en plan för att betala för det – såsom långtidsförsäkringar bland andra metoder.
Ofta när jag träffar människor som är några år borta från pensionen är de oroliga för inkomster under sina pensionsår och om de kommer att kunna få sina pengar att sträcka ut resten av livet. Men när vi väl tar fram en strategisk plan, ibland går de i pension ett par år tidigare än beräknat. En plan kan ge dig vad jag kallar de tre Cs. Det ger dig klarhet, självförtroende och den komfort du behöver för att gå vidare in i din pension.
Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.
