När du ger dig ut på ditt nästa stora äventyr kan en reseförsäkring få dig att känna dig säkrare. Men "att känna sig säkrare" och "att vara säkrare" är två olika saker.

Att ha täckning kan ge dig sinnesfrid när du reser, men tills du behövde lämna in ett krav kunde du inte vara säker på hur din reseförsäkring skulle fungera om:

• Du var tvungen att avbryta dina resplaner och ville ha ersättning för dina biljetter.
• Du behövde akut medicinsk vård när du besökte ett annat land.
• Du upplevde en naturkatastrof och behövde evakueras till en säkrare plats.

Du skulle inte vilja lära dig den hårda vägen – genom att få en rad anspråk nekade eller upptäcka att din policy inte kunde hjälpa – att din reseförsäkring var dåligt utrustad för att möta dina behov.

I det här inlägget kommer vi att lära oss hur reseskyddet fungerar, hur du hittar de försäkringsbolag som mest sannolikt kommer att hjälpa till och hur du kan lära dig exakt hur en resepolicy ska fungera.

Vad täcker reseförsäkringen

Vi kommer till mina favoritreseförsäkringsbolag i nästa avsnitt. Men först är det bra att veta hur reseförsäkringen fungerar.

Personer som säljer reseförsäkringar, som även kallas reseförsäkringar, pratar gärna om säkerheten för din resa. Ordet "säkerhet" kan frammana bilder av ett skyddsnät som sveper in och räddar dig och dina reskamrater när du är som mest sårbar.

I vissa fall kan en reseförsäkring koppla dig till välbehövlig hjälp när du reser. I andra fall kan din täckning endast ersätta dig efter du upplever problem — när du väl har återvänt hem och skulle vilja få tillbaka en del av dina ekonomiska förluster.

Det bästa reseskyddet inkluderar alla följande täckningsalternativ:

• Avbokning av resa: Din försäkring kan betala dig tillbaka för kostnader som flyg- eller tågpriser och hotellboende om du var tvungen att avboka eller förkorta din resa och redan hade betalat dessa utgifter.
• Förlorade eller stulna väskor :Om ditt bagage blir stulet eller skadat, eller om ditt flygbolag tappar bort dina saker, kan din reseförsäkring ersätta dig. Vissa policyer hjälper dig att köpa ersättningsartiklar om dina väskor anländer sent.
• Medicinska problem :Vanligtvis kan internationella resenärer inte använda sin inhemska sjukförsäkring, särskilt Medicare, om de blir sjuka eller skadade i ett annat land. Din resepolicy kan hjälpa till att täcka medicinska kostnader.
• Evakuering: Om politisk instabilitet eller en naturkatastrof gjorde din resa ohållbar, kan din resebevakning hjälpa dig att komma i säkerhet.
• Hjälp på resa :De bästa policyerna tillhandahåller en hjälplinje som du kan ringa när du reser. Om du får problem kan hjälplinjen koppla dig till lokala resurser samtidigt som en språkbarriär om det behövs.

Alla försäkringsbolag tillhandahåller inte alla dessa tjänster. Vissa försäkringar utmärker sig med medicinsk täckning men fungerar inte lika bra med avbokning av resa. För att hitta den bästa täckningen för din resa, se till att företaget du väljer kan tillhandahålla den eller de tjänster du förväntar dig mest.

Och läs det finstilta. Detta borde vara självklart, men det är tillräckligt viktigt att säga:Den lilla typen kan göra eller bryta användbarheten av en försäkring.

Om du läser hela policyn får du en ledtråd om uteslutningar och speciella omständigheter som kan göra att din policy inte kan hjälpa dig när du behöver det. Vi kommer att beröra detta mer nedan.

#1 Visa priser

• Erbjuder avbokning, medicinsk nödsituation, reseförseningar och täckning för förlorat bagage
• Specialiserade policyer för kryssnings- och äventyrsresor
• Jämför 90+ reseförsäkringar för att hitta ditt bästa alternativ
• Omedelbara offerter och förenklad prisjämförelse
• Anpassa din sökning efter dina täckningsbehov
• 24-timmars nödhjälp tillgänglig
• Skyddad av Squaremouths nollklagomålsgaranti

#2 Visa priser

• Få en kostnadsfri offert på några minuter
• Tre anpassningsbara planer att välja mellan för enstaka resenärer och grupper
• Köp en heltäckande policy eller gör dina egna försäkringsval
• Avbokning och avbrott av resa, medicinska resor, bagage och oavsiktliga dödsfall tillgängliga
• Covid-19-avbokningar och medicinska kostnader täcks
• Upp till 1 miljon USD i akut medicinsk evakuering

#3 Visa priser

• Utnämnd till toppval av Forbes för pandemi-relaterad täckning
• Nio planer att välja mellan
• Upp till 500 000 USD i akutsjukvård
• Högt betyg för finansiell stabilitet
• Resplaner för inrikes, internationella och äventyrsresor
• Alla planer inkluderar 24-timmarsassistans

Vad reseförsäkringen inte täcker

Oavsett om du jämför företag på egen hand eller använder en reseförsäkringsaggregator för att jämföra offerter, bör du skydda dig själv genom att ta reda på exakt hur din försäkring fungerar.

Alltför många försäkringstagare får reda på begränsningarna i deras täckning efter att de lämnat in ett krav. Eller så lämnar de in ett krav och får reda på att de borde ha behållit kvitton för att få tillgång till täckning.

Snacka om missnöjda kunder – du behöver inte läsa långt in i kommentarerna på TrustPilot, Facebook eller försäkringsspecifika webbplatser för konsumentförespråkare för att känna frustrationen.

Vissa försäkringsagenter där ute berättar inte sanningen för kunder med tanke på deras politik. Men för det mesta kommer en policy att berätta för dig dess begränsningar om du tar dig tid att lyssna.

Med lyssna menar jag förstås läsa. Typen kan vara 8-punkts eller ännu mindre. Du kan behöva ett förstoringsglas i ena handen och din smartphone i den andra för att leta upp komplicerade försäkringsvillkor.

På din telefon eller surfplatta kan du förstås bara zooma in på texten. Det kan ta någon timme eller så, men du vet åtminstone exakt vad du köper.

Till exempel kommer många reseförsäkringar inte att betala om du:

• Lämna tillhörigheter utan uppsikt: Om du inte kände för att packa ihop din bärbara dator och du lämnade den i stolen när du sprang till flygplatsens badrum, kommer din resepolicy förmodligen inte att ersätta den om den inte finns där när du kommer tillbaka.
• Delta i olagligt beteende: Resenärer som behöver läkarvård för att de var offentligt berusade eller för dragracing i sin hyrbil ska inte förvänta sig att deras reseförsäkring hjälper till att betala.
• Gör en olämplig resa: Om utrikesdepartementet har varnat för att resa till ett område i världen innan din resa, kommer din resepolicy förmodligen inte att betala dina anspråk.
• Beslutade att inte gå: För att använda ditt reseavbokningsskydd, förvänta dig att dokumentera varför du avbokade resan. Vanliga orsaker är medicinska tillstånd, jobbförluster, jurytjänst eller dödsfall i familjen. Att bestämma sig för att du trots allt inte ville åka kanske inte kvalificerar sig. (Handla för avbokning av någon anledning om du är orolig över denna begränsning.)
• Spela extremsport: Såvida inte din policy anger något annat, kommer det inte att betala för medicinsk vård till följd av skador som ådragits vid snowboard, bergsklättring eller deltagande i andra farliga aktiviteter.
• Har ett redan existerande medicinskt tillstånd: Resenärer som behöver akutmedicin eller evakuering på grund av ett hälsotillstånd de hade innan de lämnade kanske inte får sina anspråk betalda. Se till att du köper en policy som tillåter redan existerande villkor om du har en.

Många av de vanliga undantagen ovan kan inkluderas i din försäkring om du åtgärdar behovet innan du köper försäkring.

Till exempel kommer en "avboka av någon anledning" resepolicy att vara mer sannolikt att betala om du ändrar dig efter att ha köpt biljetter. På samma sätt kan ett företag som World Nomads som specialiserar sig på extremsport hjälpa till att täcka mer äventyrliga resenärer.

Det är upp till dig att ta itu med dina specifika behov innan du köper en försäkring.

Bästa reseförsäkringsbolag

Jag skulle vilja dela mer information om täckningstyper, vanliga policyundantag och undantag och shoppingstrategier nedan. Låt oss först titta på några ledande reseförsäkringsleverantörer.

General Global:Best All Around

Generali Global har erbjudit några av de bästa allsidiga reseförsäkringarna, som ger det grundläggande skydd som många shoppare behöver, i mer än 50 år.

Med Generali kan du välja mellan tre servicenivåer:Premium, Preferred och Standard. Alla tre planerna erbjuder 100 procent avbokningstäckning. Men för att få maximal täckning under de mest vänliga villkoren måste du uppgradera till Preferred- eller Premium-planen.

Premiumplanen kan till exempel betala upp till 250 000 USD i medicinska/tandvårdskostnader och upp till 175 procent i reseavbrottsskydd. Premium-planen låter dig också göra anspråk på avbrottsskydd efter en försening på bara sex timmar.

Jag gillar Generali eftersom den gör många saker bra. Vissa företag klarar sig bra med ersättning för avbokning av resa men hjälper inte mycket med borttappade väskor eller assistans på resan. Generali har ett mer omfattande tillvägagångssätt.

• Bäst för: Någon som vill täcka alla reseförsäkringsbaser med en försäkring.
• Också bra för: Sjukvårdsskydd, särskilt om du uppgraderar till Premium-planen.

Visa priser

Travelex:Omfattande och anpassningsbar

Travelex, som stöds av Zurich Insurance, har också ungefär ett halvt sekels erfarenhet av att tillhandahålla reseförsäkringar. Travelex erbjuder också omfattande alternativ, men shoppare kan lättare anpassa sin täckning för att möta specifika behov.

Travelex har två grundläggande täckningsnivåer:Travel Basic och Travel Select. Konsumenter kan dock anpassa dessa planer genom att lägga till extra alternativ som Flight Insure och Flight Insure Plus.

Båda Travelex täckningsnivåer erbjuder gratis täckning för barn 17 och yngre och medicinska undantag för redan existerande tillstånd. Båda dessa funktioner kan hjälpa dig att spara pengar om du behöver dem.

Men för att få Travelex bästa täckning för förlorat bagage, försenat bagage och evakueringar, måste du uppgradera till Flight Insure eller Flight Insure Plus.

Här är en annan användbar uppgradering som gör Travelex tilltalande:Travel Select-försäkringstagare kan uppgradera till att "avboka av någon anledning" reseavbokningsskydd. Detta kan ta mycket av gissningarna ur ekvationen om du måste avboka din resa och måste lämna in ett krav. Poliser betalar vanligtvis avbokningsanspråk endast av fördefinierade skäl.

• Bäst för: Resenärer som vill bygga sin egen täckning genom att ändra befintliga planer för att möta deras specifika behov.
• Också bra för: Shoppare som planerar att resa med ett barn eller som redan har ett medicinskt tillstånd.

Visa priser

RoamRight:Ett bredare utbud av alternativ

RoamRight har mycket av den flexibilitet som shoppare gillar, inklusive möjligheten att få minimal täckning, till exempel en policy som endast gäller för medicinskt bruk när du är utanför landet.

Den här typen av flexibilitet kan hjälpa dig att spara om du vill ha medicinsk täckning men du inte vill ha eller behöver ytterligare reseskydd som avbokning av resa eller borttappat eller stulet bagage.

Naturligtvis kan RoamRight också hjälpa till om du vill ha mer täckning. Precis som med Travelex låter RoamRight dig uppgradera din avbokningspolicy för att "avboka av någon anledning"-skydd, och du kan utöka skyddet till ett barn yngre än 18 år.

RoamRight har ett brett utbud av förinställda alternativ. Den mest avancerade planen, RoamRight Elite, inkluderar sjukvård, evakuering, reseavbrott, reseförsening, bagageskydd och till och med skydd mot oavsiktlig död och styckning.

Du kan också lägga till täckning för skador som ådragits under extrema sporter som bergsklättring, som vanligtvis inte omfattas av en resepolicy.

Med ett maxbelopp på 50 000 USD är det medicinska täckningsbeloppet lägre än vissa andra operatörer, men självrisken är bara 50 USD vilket gör skyddet tillgängligt.

RoamRight erbjuder även täckning för flera resor.

• Bäst för: Resenärer som vill ha ett brett utbud av täckningsplaner, inklusive endast medicinsk.
• Också bra för: Shoppare som planerar att delta i extremsporter (uppgradering krävs) eller föräldrar som vill täcka ett barn utan extra kostnad.

Visa priser

Världsnomader:för de mest äventyrliga

Vanligtvis fungerar reseförsäkring bäst när du har en resplan och bestämda planer. På så sätt kan du säkert veta om din policy kan hjälpa.

Resenärer som vill ha mer spontanitet – som backpackers eller bergsklättrare – behöver mer flexibilitet i sin täckning, annars är det inte värt kostnaden.

World Nomads specialiserar sig på det oplanerade och täcker äventyrare som planerar att delta i extremsporter och andra mer improviserade äventyr.

Du kan till och med anpassa din täckning när du reser om dina planer ändras. De flesta andra företag tillåter inte denna typ av flexibilitet.

Men om du har mer traditionella behov, gå med ett mer traditionellt företag:World Nomads täcker inte redan existerande medicinska tillstånd och du kan spara mer genom att anpassa täckningen med ett annat företag.

• Bäst för: Resenärer som inte vill göra specifika planer.

Visa priser

Allianz Global:För specialiserade resebehov

Allianz Global erbjuder en- och flerresorspolicyer med en mängd olika alternativ. Kostnader och täckningsbelopp varierar beroende på vilken typ av täckning du köper.

Till skillnad från de flesta andra företag låter Allianz kunder köpa försäkringar som endast täcker en del av reseförsäkringen – till exempel sjukvård eller avbokning av resa.

Denna flexibilitet tillåter kunder att bara köpa det de behöver. Till exempel, om du redan hade ett reseavbokningsskydd inbyggt i ditt flyg- eller hotellarrangemang, skulle du förmodligen inte vilja betala för ytterligare täckning från ett reseförsäkringsbolag. Istället kan du bara välja medicinsk vård.

Naturligtvis kan du också kombinera täckningar till paketplaner som du skulle göra med andra operatörer. OneTrip Premiere Plan ger den mest omfattande täckningsnivån.

• Bäst för: Någon som bara vill ha en del av resetäckning.

Visa priser

AXA Reseförsäkring

Mycket få försäkringsbolag kan skryta med två århundraden av service. AXA Reseförsäkring, som har anknytning till en fransk försäkringsgivare, kan. I USA tecknar Nationwide Insurance många av företagets försäkringar.

Tillsammans med en beprövad meritlista av finansiell stabilitet, erbjuder AXA Travel några fina detaljer:ersättning för förlorade golfdagar eller förlorade skiddagar, ersättning av förlorad sportutrustning och ett alternativ för "avbryt av någon anledning" täckning, till exempel.

Planerna finns i fyra nivåer:Silver, Gold, Platinum och Adventure. Alla planer erbjuder inte alla täckningar, och täckningsbeloppen varierar från plan till plan. Sammantaget erbjuder företaget några sålda, men inte de mest flexibla alternativen.

• Bäst för: Någon som reser för rekreation som golf, skidåkning eller camping.

Visa priser

Sju hörnor

Seven Corners har mer begränsade alternativ än många av sina konkurrenter, men det utmärker sig med medicinsk täckning och erbjuder upp till 1 miljon dollar för internationella resenärer. Seven Corners kan också betala upp till 300 000 USD för en evakuering av medicinska skäl.

Seven Corners specialiserar sig på internationell resetäckning och betonar sin medicinska vård, men de erbjuder också täckning för förlorat bagage och reseavbokning med policyer för "avbokning av någon anledning".

Som ett privatägt företag är Seven Corners inte betygsatt av de stora försäkringsvärderingsinstituten, men Nationwide stöder många av Seven Corners policyer, och Nationwide får bra betyg från kreditvärderingsinstituten.

Köpare bör ta reda på vilket företag som kommer att garantera deras täckning innan de slutför en policy med Seven Corners.

• Bäst för: En internationell resenär med oro för att utveckla ett hälsotillstånd när du är borta.

Visa priser

Aggregatorer kan göra shopping enklare

Resenärer som inte omedelbart kan identifiera ett företag som är bäst lämpat för deras behov bör prova en online-aggregator. Aggregatorer bedömer dina behov och matchar dig med några bra policyalternativ. Vissa låter dig till och med jämföra citat.

TravelInsurance.com

Travelinsurance.com kan göra livet enkelt om du inte är säker på var du ska börja handla för reseskydd. Du kan ange dina uppgifter och få offerter från ledande företag inom några minuter.

Kom bara ihåg:Den billigaste policyn är inte automatiskt den bästa. Det billigaste alternativet kanske saknar ett nyckelelement du behöver.

Visa priser

Aardy.com

Många shoppare gillar också Aardy, som fungerar mycket som Travelinsurance.com. Företaget ger också 10 procent av sin vinst till välgörenhetsorganisationer som hjälper soldater och militärfamiljer vilket jag uppskattar.

Alla som använder en aggregator bör också göra några oberoende undersökningar om försäkringsbolaget eller bolagen aggregatorn föreslår. I slutändan är det upp till dig att göra dina läxor.

Visa priser

INF Besökarvård

Om du behöver reseskydd enbart för medicinsk täckning, överväg att använda INF Visitor Cares aggregator som hjälper dig att jämföra alternativ.

INF Visitor Care visar dig inte policyer för omfattande täckning som borttappat bagage eller avbokning av resa, men du får ett bra urval av medicinska resepolicyer.

Visa priser

Vem behöver inte reseförsäkring?

Alla resenärer behöver inte en försäkring specifikt för sin resa. Du kanske inte behöver reseskydd om:

• Du reser nära hemmet :En bilresa till en släktings hus ett par hundra mil bort borde inte kräva reseförsäkring.
• Du har support på din destination: Även om du reser över landet behöver du kanske inte en reseförsäkring om du bor med familjen eller inte har ett specifikt schema att hålla.
• Du har annan täckning för att hjälpa: Många flygbolag tillhandahåller reseavbokningsskydd. En bilklubb som AAA, eller ditt bilförsäkringsbolag, kan hjälpa till med assistans på resan. Din sjukförsäkringsplan kan täcka dig om du reser inrikes. Den här typen av försäkringar kan innebära att du inte behöver så mycket, eller något, reseskydd.

Detta betyder inte att du inte kan få resetäckning om du vill ha det under dessa omständigheter. Vanligtvis är det dock mindre troligt att resenärer i situationerna ovan behöver en resepolicy.

Människor som reser till ett annat land och har investerat mycket pengar i sin resa bör seriöst överväga att bli täckt.

Hur mycket reseförsäkring bör kosta

Räkna med att betala, i genomsnitt, 4 till 10 procent av din resas värde i reseförsäkringspremier. Om du spenderar 10 000 USD på en resa till Frankrike kommer du förmodligen att betala mellan 400 och 1 000 USD i premier.

För att få det bästa priset, jämför flera offerter online eller koppla in din information till en aggregator som travelinsurance.com.

Återigen, kom ihåg att läsa alla policyns detaljer innan du slutför täckningen. En policy offert som är betydligt lägre än dina andra offerter kan verkligen vara en hel del. Eller så kan det vara ett tecken på att täckningen utesluter dina begränsningar som du behöver känna till.

I de flesta fall kostar bättre täckning mer. En försäkring som begränsar sjukvårdskostnaderna till 50 000 USD borde kosta en bra bit mindre än en försäkring som skulle betala upp till 250 000 USD.

En anmärkning om kvalitet

När du handlar och jämför företag, eller om du funderar på ett företag som din resebyrå föreslog, kontrollera företagets kvalitet innan du köper.

Oberoende kreditvärderingsinstitut graderar de flesta försäkringsbolag utifrån deras ekonomiska hälsa. Företag med A eller bättre betyg från byråer som A.M. Best, Moody's och Standard &Poor's tenderar att erbjuda täckning av högre kvalitet.

Bottom Line:Dina behov – ditt val

Vissa resenärer är OK att ströva runt i världen utan att försäkra sin resa. Det går bra för dem att ta chansen att förlora sin investering om de tvingas ändra sina planer eller snabbt lämna en destination.

Andra resenärer vill ha lite skydd, både från det oväntade och från möjligheten att förlora pengarna de har investerat i en resa.

När du köper en reseförsäkring, se till att försäkringen ger alla täckningsalternativ du behöver, från medicinsk vård till förlorat bagage till support på resan 24 timmar om dygnet.

Och läs igenom policyn noggrant innan du undertecknar den. Oavsett hur mycket eller lite du betalar i premier kommer pengarna du spenderar att betala sig bara om försäkringen faktiskt kan skydda dig.