Alla som sparar till pension måste vara uppmärksamma på pensionsplanens bidragsgränser.
Det finns två anledningar till att detta är viktigt. Du vill bidra så mycket du kan för att nå dina mål, men du vill inte bidra för mycket, eftersom det kan utlösa eventuella straff.
IRS granskar bidragsgränserna för pensionsplanen varje år. I år gjorde de några ändringar och höjde de maximala avgiftsnivåerna för flera pensionsplaner för 2022.
Bidragsgränserna ökade med 1 000 USD för 2022 för anställdssponsrade uppskovsprogram såsom Thrift Savings Plan (TSP) och 401(k)-planen - och liknande planer som 403(b), 457, 401(a)-planerna.
Bidragsnivåerna för individuell pensionsplan förblir oförändrade för 2022, bortsett från ENKLA IRA-plangränser, som ökade med $500.
Här är detaljerna.
Det finns många olika pensionskonton tillgängliga för arbetare, men de kan delas upp i tre huvudtyper:
Låt oss ta en förenklad titt på vilka typer av pensionsplaner som är tillgängliga för de flesta och deras respektive bidragsgränser.
Obs! Den här artikeln täcker inte socialförsäkringsförmåner eller traditionella pensionsplaner, såsom de som tillhandahålls av det militära pensionssystemet, regeringen eller vissa privata företag.
Om du är i militären eller arbetar i den offentliga tjänsten är du sannolikt berättigad till TSP. För det mesta fungerar TSP som en 401(k)-plan, vilket är en vanligare pensionsplan inom den civila sektorn.
Liknande pensionsplaner inkluderar planerna 403(b) (vanligt i ideella sektorer), 457 och 401(a).
Dessa siffror kan verka förvirrande till en början, men lägg inte in för mycket i deras namn – de hänvisar till kapitel i skattelagstiftningen.
Arbetsgivarsponsrade pensionsplaner tillåter deltagande anställda (det är du) att bidra med pengar direkt från din lönecheck, ofta innan pengarna har beskattats.
Detta ger dig en stor långsiktig nytta eftersom dina bidrag görs innan skatter minskar din inkomst. Pengarna växer sedan skattefritt tills du gör kvalificerade uttag i din pensionsålder. Vid den tidpunkten beskattas äntligen dina uttag.
Vissa arbetsgivarsponsrade pensionsplaner har en Roth-komponent, där bidrag görs efter att skatter har samlats in från din lön.
Bidragen växer sedan utan drag av skatter, och kvalificerade uttag är också skattebefriade.
Dessa planer är bland de bästa sätten att spara till pension, oavsett om du har tillgång till en arbetsgivarsponsrad pensionsplan eller inte.
Du kan investera i IRA:er utan att behöva oroa dig för att överskrida dina arbetsgivarsponsrade pensionsavgiftsgränser. Detta beror på att dessa planer har separata bidragsgränser.
De två huvudtyperna av individuella pensionsarrangemang (IRA) är den traditionella IRA och Roth IRA.
Traditionella IRA-bidrag är i allmänhet avdragsgilla om din inkomst faller inom inkomstavdragsintervallen. Bidragen görs skattefria, växer utan drag av skatter och beskattas när du gör uttag. Du kan lära dig mer om dem i vår traditionella IRA-guide.
Roth IRA är något annorlunda. Dina bidrag görs med medel som redan har beskattats.
Dina bidrag växer skattefritt och beskattas inte vid uttag. Roth IRA:er har andra inkomstkvalifikationer än traditionella IRA:er, så se till att du är medveten om dessa detaljer innan du gör bidrag.
Du kan lära dig mer om Roth IRA i vår guide.
Relaterat:
Det finns en mängd olika pensionsplaner som endast är öppna för små företag och de som är egenföretagare.
En av de mest populära är Solo-401(k), eller individuell 401(k), som har samma bidragsgränser som 401(k)-planen du skulle hitta i den kommersiella sektorn, med ett stort tillägg:Småföretagare kan skjuta upp en del av sin affärsinkomst som en arbetsgivaravgift.
Andra pensionsplaner för småföretag inkluderar SEP IRA, SIMPLE IRA och Keough-planer.
IRS har en bra sammanfattning här.
De nya gränserna är bra för skatteåret 2022. Framtida pensionsavgiftsgränser kommer att kopplas till inflationsnivåer och höjas i steg på 500 USD.
Här är avgiftsgränserna för de olika typerna av pensionsplaner:
Yngre än 50 år:20 500 USD; totalt maximalt bidrag (inklusive arbetsgivarmatchning, bonusar etc.):61 000 USD
Äldre än 50 år:27 000 USD (20 500 USD , + 6 500 USD fångstbidrag); totalt maximalt bidrag (inklusive arbetsgivarmatchning, bonusar etc.):67 500 USD
Alla bidrag ska i allmänhet göras inom kalenderåret.
Mer: 401(k) bidragsgränser och sparsamhetssparplanens bidragsgränser.
Läs mer om Roth och traditionella IRA-bidragsgränser, inklusive inkomstregler, uttagsregler och annan relevant information.
Obs! Om du har en pensionsplan för egenföretagare, överväg att söka skattehjälp för att säkerställa att du väljer den bästa pensionsplanen för din situation.
Varje pensionsplan har specifika kvalifikationer, bidrag och andra regler som måste följas.
En sak du vill undvika är att överskrida bidragsgränserna, vilket kan utsätta dig för straffavgifter eller avgifter hos IRS.
Det är också viktigt att notera att vissa av dessa planer har gemensamma bidragsgränser.
Solo 401(k)-planen delar till exempel en avgiftsgräns med de arbetsgivarsponsrade planerna som anges ovan (401(k), TSP, 403(b), etc.).
Om du är kvalificerad för båda planerna måste du balansera dina bidrag mellan dessa planer för att säkerställa att dina totala bidrag inte överstiger maximivärdet för året.
Låt oss titta på ett exempel jag möter varje år.
2022 års arbetsgivarsponsrade bidragsgräns för 401(k)s, TSP och liknande pensionsplaner är $20 500 om du är yngre än 50 år (vilket jag är).
Jag har ett litet företag med en Solo 401(k)-plan. Jag är också medlem i Air National Guard och är berättigad till TSP.
Tyvärr delar dessa två planer samma bidragsgräns, så jag måste antingen fokusera alla mina bidrag på ett konto eller göra en balansgång varje år för att undvika att överskrida bidragsgränserna.
I mitt fall maximerar jag min Solo 401(k) varje år och bidrar inte med något till TSP.
Jag tjänar inte tillräckligt i Guard under de flesta år för att maxa min TSP; annars skulle jag använda det för mina bidrag. Men jag kan maxa ut min Solo 401(k) genom mitt företag varje år, så jag gör det istället.
Att fokusera alla mina bidrag på ett konto förenklar bokföringen och hjälper mig att undvika att bidra för mycket under ett givet beskattningsår (och undvika kostsamma straffavgifter som kan uppstå för att göra det).
Du måste också vara medveten om bidragsgränser om du byter jobb ett visst år. De flesta arbetsgivarsponsrade pensionsplaner tillåter dig bara att bidra med en procentandel av din inkomst, inte ett fast dollarbelopp.
Så du måste köra siffrorna för att se till att du inte bidrar för mycket om du byter jobb.
Detta är en vanlig situation som militära medlemmar befinner sig i varje år när de skiljer sig från militären.
Om möjligt, planera för detta innan din separation. Ett sätt att göra det är att först ladda dina bidrag i början av året för att säkerställa att du maximerar dina bidrag innan du separerar från militären (du kan också göra detta från vilket jobb som helst om du vet att du kommer att lämna under kalendern år).
Det är bäst att bidra med så mycket du kan till dina pensionskonton eftersom det ger dina pengar mer tid att växa via sammansatt ränta.
Kom ihåg att ju mer pengar du investerar nu, desto mindre behöver du oroa dig för senare.
Så det bästa du kan göra idag är att börja investera!
Om du inte är säker på hur du ska investera, eller om de nuvarande marknaderna gör dig nervös, överväg att placera dina pengar på ett penningmarknadskonto med hög ränta eller ett insättningsbevis (CD) tills du känner dig mer bekväm med att investera dina pengar i aktier.
Dessutom har de flesta pensionskonton en kontantfond eller motsvarande, vilket gör att du kan göra bidraget nu och sedan ta reda på var du ska investera senare.
Detta tar bort det största hindret för investeringar.
Slutligen, om du inte vet var du ska börja, kan du investera i en måldatumsfond, liknande de som finns i TSP.
Detta diversifierar och balanserar automatiskt din portfölj utan att du behöver ta några stora beslut eller vidta några ytterligare åtgärder. Detta är det enklaste sättet att investera.
Låt inte osäkerhet hindra dig från att bidra till pensionskonton nu. Bara att börja. I framtiden kommer du att tacka dig om några år!
