I takt med att högskolekostnaderna fortsätter att stiga har också behovet för studenter och deras föräldrar att låna pengar för att få en högskoleutbildning ökat. Amerikaner är nu skyldiga cirka 1,6 biljoner dollar i studieskulder, enligt Federal Reserve.
I allmänhet finns det två typer av studielån:federala och privata. Federala studielån utfärdas av regeringen, medan privata studielån kan komma från olika icke-federala långivare, såsom banker, skolor eller kreditföreningar.
Under studietiden kan du ha tagit många lån. Eftersom din återbetalningsstrategi kan bero på vilken typ av lån du har är det viktigt att inventera alla dina lån. Om du har federala lån kan du skapa ett konto på studentaid.gov och logga in för att se dina federala lån. För att identifiera dina privatlån kan du få en kostnadsfri årlig kreditupplysning från Equifax, TransUnion eller Experian. Eftersom både federala och privata utbildningslån visas på din kreditupplysning, är alla utbildningslån du ser på kreditrapporten som inte finns med på studentaid.gov privata studielån.
Villkoren för privata studielån bestäms av långivaren och kan därför variera kraftigt. Räntan kan vara fast eller rörlig. Även om de flesta långivare inser att elever inte har möjlighet att göra betalningar, kan vissa kräva återbetalning ändå medan du fortfarande går i skolan.
I allmänhet är privata lån dyrare än federala lån och kan kräva att låntagaren har en bra kredithistorik eller en cosigner. Att ha en cosigner kan hjälpa till att sänka din ränta, men du bör se upp för riskerna. Till exempel kan skuldebrevet innehålla en bestämmelse som kräver att du betalar hela saldot i händelse av medundertecknarens död.
Privatlån är som alla andra typer av traditionella lån, till exempel ett billån eller ett bolån. Du måste ha råd med de månatliga betalningarna. Om du nyligen tog examen från skolan kanske du inte har de ekonomiska möjligheterna att göra betalningarna. Federala lån, å andra sidan, kan komma med alternativ för att skjuta upp eller sänka dina månatliga betalningar.
Därför, om du funderar på att ta studielån, är det generellt sett bättre att ansöka om och uttömma alla federala studielånsalternativ innan du tar privata lån.
Om du tror att du kommer att ha ett stabilt jobb och är säker på din förmåga att göra de månatliga betalningarna som krävs, kan det vara fördelaktigt att ha ett privatlån med en lägre ränta. Om du ursprungligen tog federala lån kan du refinansiera lånen med en privat långivare och om du kan refinansiera till en lägre ränta kan du spara mycket pengar. Det är dock viktigt att veta att du inte kan omfinansiera dina privata lån till federala lån, vilket innebär att när du väl har refinansierat dina federala lån, kommer du permanent att förlora fördelarna och alternativen under det federala systemet som jag kommer att diskutera i min nästa artikel.
Låt oss titta på Sarah som ett exempel. Hon är en läkare som tjänar 250 000 USD per år och har ett federalt studentlån på 250 000 USD med en genomsnittlig ränta på 6 %.* Sarah har en utmärkt kredithistorik och kan dra fördel av de historiskt låga räntorna just nu. Hon hittar en privat långivare att refinansiera till 2,99%. Efter refinansiering skulle hon betala 2 413 USD i månaden under 10 år, jämfört med 2 776 USD för den federala 10-åriga normala återbetalningsplanen och spara cirka 43 000 USD totalt under de 10 åren.
Sarah gillar idén att spara 43 000 dollar. Hon känner sig bekväm med sin förmåga att göra månatliga betalningar på $2 413. Det gör henne till en bra kandidat för privat refinansiering.
Men är det möjligt att någon som Sarah skulle kunna dra nytta av att behålla sina lån i det federala systemet? I min nästa artikel kommer jag att förklara när och hur Sarah och en medicinsk invånare, Jimmy, kan dra nytta av att behålla sina federala lån. Spoiler:Det finns särskilda skydd och program för federala låntagare!
*Observera att räntan för vissa federala lån är 0 % fram till den 31 december 2020, så Sarah kanske vill dra nytta av det och vänta med att refinansiera.
