Att teckna en livförsäkring är ett smart drag om du har någon som är beroende av dig. Det är då inte konstigt att uppskattningsvis 54% av amerikanerna har någon typ av livförsäkring. Denna siffra ökade bara i kölvattnet av COVID-19, vilket gjorde att efterfrågan på livförsäkringar ökade. Om du är ung, nyligen gift eller funderar på att bilda familj är de flesta överens om att den rätta vägen är tydlig – du bör teckna en livförsäkring.
Men vad gör du när, 20 eller 30 år senare, om allt går som det ska, din policy är nära att löpa ut eller dina nära och käras ekonomiska välbefinnande har förändrats avsevärt? Du kanske tror att det här är en självklarhet, och att helt enkelt köpa en ny policy alltid är det bästa samtalet - men det är inte riktigt så.
Faktum är att i vissa fall kan det vara klokare att låta din försäkring förfalla redan innan den är på väg att löpa ut. Känslan av trygghet som du får av att ha en sådan policy är alltid tröstande – men i vissa fall kan den känslan vara missriktad.
Det är svårt att hitta pålitliga informationskällor som handlar om detta ämne, eftersom de flesta kommer att ha ett ekonomiskt incitament för att få dig att förnya din policy eller köpa en ny. Här kommer vi att täcka de situationer där du bör förnya din försäkring, men vi kommer också att belysa ett ofta förbisett ämne:När är det vettigt att låta din försäkring förfalla?
En livförsäkring är ett avtal som tecknas mellan dig som försäkringstagare och en försäkringsgivare. Det garanterar att förmånstagarna du nämner i kontraktet kommer att få en summa pengar när du går bort. I utbyte måste du betala premier – vanligtvis som antingen en engångsbetalning eller som vanliga månadsbetalningar.
Om det värsta inträffar kommer dina förmånstagare att få dödsfallsersättningen eller försäkringens nominella värde. Du får välja vad det beloppet blir baserat på din uppskattning av hur mycket pengar som krävs för att dina nära och kära ska vara säkra.
När du ansöker om en försäkring kommer du att gå igenom processen att teckna - försäkringsbolaget kommer att bedöma risknivån som de är utsatta för, baserat på faktorer som din ålder, kön, hälsa, historia och yrkesrisker.
Om du har en livstidsförsäkring och den förfaller medan du lever, kommer dina förmånstagare inte att få någon utbetalning. Din försäkring kommer att upphöra att gälla om du slutar betala premier – och du kommer inte att få någonting i vägen för återbetalning för premier som betalats fram till den punkten.
Men att missa en engångsbetalning kommer inte automatiskt att göra din livförsäkring ogiltig. Alla livförsäkringar i USA måste erbjuda en anståndsperiod enligt lag, vanligtvis 30 dagar – även om med tillkomsten av Coronaviruset har många livförsäkringsleverantörer förlängt den anståndsperioden till 60 eller till och med 90 dagar.
Tänk dock på att respitbetalningar vanligtvis är betydligt högre än vanliga betalningar. När respitperioden löper ut är din policy officiellt ogiltig i de flesta fall. Vissa försäkringsbolag erbjuder dock en period, känd som en återställningsperiod, under vilken du kan förnya din försäkring.
Du bör alltid vara medveten om om din försäkringsleverantör erbjuder ett sådant alternativ. I de allra flesta fall, där det är tillämpligt, kan du återinföra din försäkring utan att teckna försäkringar inom en månad efter att din försäkring förfaller.
Men om du överskrider din återställningstid kommer försäkringsbolaget med största sannolikhet att vilja ta reda på om din riskprofil har ändrats. Tack och lov är försäkringsprocessen som krävs för att återinföra en försäkring mycket mindre tidskrävande och ansträngande än den första processen att teckna en livförsäkring.
Att återinföra en policy kommer alltid med avgifter. Men på det hela taget är det mycket billigare att återinföra en försäkring än att teckna en ny livförsäkring helt och hållet. Om du inte återställer policyn kommer den att upphöra.
Nu ska vi ta en titt på några av anledningarna till varför du kanske väljer att låta det hända.
Det enklaste sättet att hitta svaret på denna fråga är att fråga dig själv:Om jag dog i morgon, skulle någon som är beroende av mig möta betydande ekonomiska utmaningar?
Om du har sparat tillräckligt till pensionen, betalat av huset och inte har några större skulder, kan det vara det mer kostnadseffektiva beslutet att låta din försäkring förfalla. Tänk på att en förnyelse av din försäkring alltid kommer med mycket högre premier – och eftersom försäkringen förnyas år efter år är det fullt rimligt att undersöka om det har ett fortsatt värde att betala för en sådan försäkring.
Om din familj har möjlighet att hålla jämna steg med sina regelbundna betalningar (bolån, billån, studieskulder etc.) samtidigt som de behåller sin nuvarande levnadsstandard, och om dina ekonomiska förpliktelser är klara, finns det ingen anledning att förnya din politik. Syftet med livförsäkring är att hålla våra nära och kära ekonomiskt säkra om vi skulle klara - och om kriterierna ovan har uppfyllts, är din familj sannolikt redan i en säker position. Om du förnyar din försäkring kan det endast leda till att din ekonomi belastar onödigt mycket.
Omvänt, om du fortfarande bär på en betydande skuld som ännu inte ska regleras, eller om du inte har tillräckligt sparat för pensionering, är en förnyelse av din försäkring ett bra sätt att säkerställa att dina förmånstagare kommer att vara säkra under de kommande åren, oavsett vad som händer.
Även om premierna är högre när du förnyar en livförsäkring, kan du fortfarande välja att registrera dig för en utbetalning som är mindre, men ändå mer överkomlig för dina nuvarande behov.
När du är i 20- eller 30-årsåldern är det motiverat att lämna en make eller barn utan ditt ekonomiska stöd. Men om du är nära pensionsåldern kan ett par hundra tusen dollar vara mer än tillräckligt om det värsta skulle hända.
Tänk på att vissa arbetsgivarsponsrade försäkringar kan komma med skatteförmåner. Grupplivförsäkringar, till exempel, är inte skattepliktiga för de första 50 000 USD som täcks, vilket gör att du kan minska din skattepliktiga inkomst med ett ansenligt belopp.
Du bör också komma ihåg att många livförsäkringar också kommer med livsförmåner. Om du stöter på långvariga hälsokomplikationer kan detta avsevärt minska den ekonomiska bördan som du och din familj kommer att utsättas för.
