Stigande vårdkostnader kan vara en risk i alla åldrar. Om du vill eller behöver gå i pension tidigt är sjukvårdskostnader en särskilt viktig del av pensionsplaneringen, eftersom Medicare inte slår in förrän vid 65 års ålder. Det betyder att du måste hitta en sjukförsäkring vid en tidpunkt då du är sårbar för högre kostnader och dessutom sakna lönecheck.

The Affordable Care Act (ACA) var avsedd att göra försäkringar mer överkomliga och rättvisa, eliminera tidigare befintliga tillståndskrav och binda inkomster till federala sjukförsäkringssubventioner. Dessa subventioner utlöses, förutsatt att din inkomst når vissa trösklar, när du köper sjukförsäkring antingen genom den federala hälsovårdsbörsen på healthcare.gov eller en statlig försäkringsbörs. År 2021 fanns det 15 statliga marknadsplatsbörser som betjänar invånare i de specifika delstaterna; alla andra betjänas av den federala ACA-marknadsbörsen.

För 2021 och 2022 infördes några särskilda regler genom president Bidens American Relief Act utformade för att öka överkomligheten för sjukförsäkringen för dem med nuvarande marknadstäckning, de som är oförsäkrade och de som förlorade arbetsgivarskyddet under pandemin. Subventionerna har ökat för varje inkomstnivå och premierna är begränsade till 8,5 % av justerad bruttoinkomst.

Dessa förändringar innebär att ytterligare 3,7 miljoner individer är berättigade till subventioner, vilket ger en genomsnittlig besparing på $70 per månad för dem med inkomster mellan 400% och 600% av den federala fattigdomsnivån. Den nya tröskeln ökar subventionsgränsen upp till 76 560 $ för ensamstående eller 157 200 $ för en familj på fyra. För ACA-subventionsändamål baseras inkomsten på din deklarations justerade bruttoinkomst plus eventuell skattebefriad utländsk inkomst, skattebefriade socialförsäkringsförmåner och skattebefriade räntor.

Lagen tar också bort kravet på att betala tillbaka skatteavdrag utöver deras justerade inkomst. För dem som förlorade sin arbetsgivarbundna sjukförsäkring under pandemin kommer regeringen att betala hela COBRA-premien till och med september innevarande år.

Bättre försäkringsskydd finns för tillfället till ett genom tiderna lågt pris. Detta kommer inte att fortsätta efter 2022, om inte kongressen agerar för att göra det permanent. Under tiden, om du funderar på att gå i pension, här är tre strategier utformade för att hjälpa dig att minska dina sjukförsäkringskostnader mellan pensionering och 65 års ålder genom att maximera besparingarna du kan få genom ACA-subventioner. Även om det är viktigt att få ett bidrag, vill du också bekvämt och hållbart leva din pensionslivsstil.

Strategi #1:Att försena socialförsäkringen

Hur mycket du får i social trygghet beror på en glidande skala som fastställts av Social Security Administration baserat på din ålder, hur många år du arbetat, hur mycket du bidragit till socialförsäkringen och när du gör anspråk. Även om du kan ansöka från och med 62 års ålder, stiger betalningarna för varje månad du skjuter upp anspråket tills 70 års ålder, då din förmån når sitt maximum.

Socialförsäkringsinkomst räknas som en del av din inkomst för beräkning av försäkringspremier på marknadsplatsen. Därför kommer anspråk på social trygghet senare att sänka din inkomst och göra det möjligt för dig att få högre subventioner under de mellanliggande åren mellan när du går i pension och 65 års ålder, när Medicare börjar.

Att skjuta upp anspråk på social trygghet är därför fördelaktigt för hela din pensionsstrategi, eftersom det resulterar i högre löpande inkomst när du verkligen kan behöva det i mitten eller sen pensionering. Särskilt gifta par kan dra fördel av socialförsäkringskravstrategier för att minimera sjukvårdskostnaderna. Till exempel kan den lägre inkomsttagaren göra anspråk på tidigt medan den som har högre inkomster kan vänta med att ansöka – detta minimerar inkomsten för paret som räknas in i de nuvarande sjukförsäkringssubventionerna.

Strategi #2:Minimera uttag från pensionskonton

Tillsammans med social trygghet räknas uttag från 401(k)s, IRA och liknande konton mot inkomsten som bestämmer nivån på sjukvårdssubventionen du får. Därför, om du vill gå i förtidspension, är det viktigt att undvika att ta ut stora summor från  skatteuppskjutna pensionskonton som kan påverka dina potentiella subventioner.

Eftersom du inte är skyldig att ta utdelningar förrän du fyller 72, kan noggrann planering hjälpa dig att undvika de typer av överdrivna uttag som kan påverka dina sjukförsäkringskostnader negativt. Överväg att öka dina uttag från IRA under året eller åren innan du går i pension och sätta pengarna åt sidan på ett likvidt sparkonto, som du sedan kan använda i förtidspension för att betala dina utgifter mellan när du går i pension och 65 års ålder.

Om du har lite rörelseutrymme i skatteplanering just nu, bör du också tänka på att konvertera din IRA till en Roth IRA för att minska skatterna du måste betala när du är pensionerad och tar utdelningar. Om du redan har en Roth IRA kan du också göra tidiga uttag på detta sätt, om det behövs, eftersom Roth-uttag inte räknas som inkomst enligt ACA.

Strategi #3:Bygg en kontantkudde

Under åren omedelbart före pensioneringen finns det mycket du kan göra för att begränsa din exponering för eventuella oväntade sjukvårdskostnader. Innan du går i pension bör du i allmänhet rikta eventuella ytterligare sparande till det likvida sparkontot som nämns ovan. Minst ett år innan du vill gå i pension, fundera på om du har några kapitalvinster från skattepliktiga investeringskonton och lägg dem där också. Gör detsamma med alla plötsliga oväntade fall du får:en bonus från ditt jobb, ett arv eller gåva.

Tanken är att bygga upp detta likvida sparkonto så att det täcker alla eller de flesta av dina utgifter under året eller åren mellan din pensionering och 65 års ålder, då du kan komma åt Medicare. För att vara tydlig är den här kontantkudden inte bara utformad för att betala dina sjukvårdskostnader, utan dess större syfte är att se till att du lever den pensionslivsstil du föreställt dig innan pensionen.

Under dessa år tar många pensionärer deltidsarbete för att ge extra inkomster som täcker gapet mellan dina utgifter å ena sidan och dina besparingar och socialförsäkringsinkomster å andra sidan, en strategi som är väl värd att överväga under de mellanliggande åren.

Ett sista ord

Sjukvårdskostnader i pension kan skapa huvudvärk och till och med negativa ekonomiska konsekvenser. Genom att fördröja socialförsäkringen och minimera uttag från IRA och andra pensionskonton vid förtidspensionering, kan du maximera sjukförsäkringssubventionerna du får under ACA. Innan du går i pension kan du agera för att bygga upp ett likvidt sparkonto för att möta hälsorelaterade utgifter du har under åren mellan när du går i pension och när Medicaid blir den största bidragsgivaren till dina hälsovårdsbehov.

Du ska inte behöva lägga tid, energi eller känslor på att oroa dig för att du inte kommer att kunna betala för all behandling du kan behöva under vad som ska vara tider av avkoppling och njutning. Lyckligtvis har vi genom noggrann avancerad planering förmågan att minska eller eliminera denna huvudvärk helt och hållet.