Om du har handlat för den senaste avkastningen på dina pengar på sistone, kanske du känner dig lite av whiplash.
Efter att ha klättrat långsamt men stadigt i flera år, har räntorna på insättningsbevis gått söderut under de senaste månaderna då marknaden slår vad om att Federal Reserve snart kommer att sänka räntorna. I mitten av juli satte handlare oddsen för en Fed-sänkning i slutet av juli till 100 %, enligt CME Groups FedWatch Tool.
Tyvärr är räntorna notoriskt svåra att förutse. Och det lämnar pensionärssparare med en gåta. Människor som tror att räntorna sannolikt kommer att falla kan försöka låsa in en attraktiv långsiktig avkastning nu. Det skulle få dem att sitta snällt om betydande räntesänkningar genomförs – eller göra ont om prognostikerna har fel och räntorna stiger igen.
När det gäller att satsa på kursens riktning, "vill du inte komma för långt ut över dina skidor, med tanke på hur snabbt saker och ting har förändrats bara under de senaste månaderna", säger Greg McBride, finanschef på Bankrate.com. En del av den ekonomiska osäkerhet som har underblåst sänkningsspekulationerna skulle kunna lösa sig själv, säger han, och "pendeln skulle kunna svänga tillbaka åt andra hållet ganska lätt." En stark jobbrapport i början av juli fick till exempel många investerare att dämpa sina förväntningar på aggressiva räntesänkningar.
Men du behöver inte göra en stor satsning på räntornas riktning för att få en anständig avkastning och få ett visst skydd mot potentiella räntesänkningar. Här är några strategier för sparare som söker de bästa erbjudandena på sparkonton och CD-skivor.
Sparkonton online. Hittills har onlinesparkonton påverkats mindre av räntesänkningstrenden än CD-skivor. Från och med mitten av juli toppar räntorna på dessa konton på ungefär 2,50 %. Onlinesparräntor kommer säkerligen att drabbas av en bredare nedgång om Fed sänker räntorna, men de mest aggressiva bankerna "kan stanna i den övre delen av intervallet i många månader eller ett år", säger Ken Tumin, redaktör för DepositAccounts.com.
Om du går igenom besväret med att flytta dina pengar till en onlinebank för att tjäna en högre avkastning, kanske du vill ha en viss försäkran om att kursen inte kommer att falla omedelbart. Ett antal banker erbjuder räntegarantier under en introduktionsperiod, vanligtvis tre till sex månader och i sällsynta fall ett år eller mer, säger Tumin. Prisgarantin ger "isolering från nedgångar under den tidsperioden", säger McBride, även om "den inte ger några garantier för vad du kommer att tjäna i andra änden." Med Northpointe Banks Ultimate Savings-konto, till exempel, kan du tjäna 2,55 % på saldon mellan $25 000 och $1 miljon, och kursen är garanterad i tre månader.
CD-skivor. CD-priserna har redan fått en rejäl träff. När allt kommer omkring, om räntorna faller, "vill bankerna inte vara låsta till en ränta som ligger över marknaden under de närmaste åren", säger McBride.
På samma sätt vill sparare inte bli låsta till CD-skivor på längre sikt om räntorna stiger igen. Ett sätt att hantera osäkerheten:Tänk på en CD som inte har något straff för tidiga uttag. Många fler banker har börjat erbjuda dessa "strafffria CD-skivor" de senaste åren, säger Tumin, och de tillåter sparare att behålla tillgången till sina pengar samtidigt som de låser in en anständig kurs, "vilket är praktiskt nu, med priserna på väg ned." Goldman Sachs Marcus onlinebank, till exempel, erbjuder en 13-månaders ingen straffavgift med en ränta på 2,35 %. Minsta insättning är $500.
En miljö med osäker hastighet stärker också fallet för "tillägg"-CD-skivor. Till skillnad från traditionella CD-skivor, som endast tillåter en första insättning, tillåter tilläggs-CD-skivor dig att göra ytterligare insättningar på vägen – och "det kan vara en trevlig funktion när kurserna faller", säger Tumin. Rising Bank, till exempel, erbjuder en 36-månaders tilläggs-CD med en årlig procentuell avkastning på 2,67 % för minsta saldon på $25 000. Om kurserna stiger under löptiden för Rising CD, kan du också byta till en högre kurs. Straffet för förtida uttag är sex månaders ränta.
