Ingen behöver berätta för dig varför du bör ha livförsäkring:Om du dör och din familj eller någon som är beroende av dig för stöd inte längre kunde räkna med din inkomst, skulle livförsäkringen ersätta den inkomsten – förutsatt att du väljer en försäkring med beloppet täckning som är rätt för dig.
Förutom att bestämma täckningsbeloppet, har du några fler ringar att hoppa igenom — nämligen om du ska köpa en försäkring för hela livet eller en försäkring.
Hela livet (ofta kallad kontantvärde eller permanent livförsäkring) ger skydd för livet och har en investeringskomponent som gör att du kan ta ett lån mot försäkringen. Nackdelen:Jämfört med löptid är det dyrt, särskilt under de första åren av försäkringen. Livstid ger täckning under en definierad tidsperiod – vanligtvis fem, 10 eller 20 år – utan investerings- och lånklockor. Vad du ser är vad du får. En annan fördel:Livslängdsförsäkringar kostar vanligtvis mycket mindre än hela livet.
För de flesta är tidsförsäkring mest meningsfull och, dollar för dollar, ger dig det mest skydd för dina pengar. En försäkringsagent som du litar på kanske kan göra ett övertygande argument för att köpa någon version av kontantvärdeförsäkring. För att motverka argumentet att du med kontantvärdeförsäkring skördar generösa belöningar efter att du har haft en försäkring i ett antal år, uppmanar villkorsförespråkare konsumenterna att köpa termin och investera skillnaden i premier.
Hur mycket behöver du? Tumregler – som att köpa täckning motsvarande sju till tio gånger din årliga inkomst före skatt – och kalkylatorer från försäkringsbranschen är en praktisk utgångspunkt. Men dessa genvägar täcker detaljerna som formar hur mycket täckning du behöver. En nyligen genomförd analys av onlineförsäkringsmäklaren Policygenius fann att 77 % av livförsäkringskunderna var låga på den täckning de ansökte om. "En halv miljon dollar verkar vara en stor klumpsumma, men över 20 till 30 år kan det lämna dig vid fattigdomsgränsen om det inte finns andra inkomstkällor", säger Nicholas Mancuso, senior operations manager på Policygenius.
Ett mer tillförlitligt tillvägagångssätt för att bestämma rätt täckning är att lägga ihop den inkomst som din familj skulle behöva för att täcka pågående utgifter så länge de behöver det (säg antalet år tills ditt yngsta barn tar examen); den beräknade kostnaden för att skicka dina barn till college; dina skulder; och slutliga kostnader vid dödsfall. Dra sedan av sparande, collegefonder och andra livförsäkringar. Slutligen, justera beloppet för att återspegla din situation. Du kanske till exempel vill öka täckningen om en hemmavarande förälder tillhandahåller barnomsorg.
Enligt Insurance Information Institute har liknande försäkringar ofta årliga premier som skiljer sig med hundratals dollar per år. Du kan få preliminära offerter från flera försäkringsbolag genom att använda webbplatser som AccuQuote.com, LifeQuotes.com och Policygenius.com. Hur mycket du faktiskt kommer att betala för en försäkring beror på din ålder, kön, hälsa och familjehistoria. Försäkringsbolag frågar i allmänhet om din längd, vikt, blodtryck, kolesterolnivåer och eventuella medicinska problem, och de kommer ofta att kräva en medicinsk undersökning. Vissa kommer också att ta hänsyn till din körhistorik, kredithistorik och eventuella riskabla hobbyer, som dykning.
Om ett försäkringsbolag citerar en hög kurs på grund av din riskprofil, kan det hjälpa att shoppa runt. Vissa försäkringsbolag tar ut mycket mer än andra för liknande hälsotillstånd.
Du kanske redan får livförsäkring som en förmån från ditt jobb, och du kanske kan köpa extra täckning genom din arbetsgivare utan en medicinsk undersökning. Det kan vara en bra affär om du har hälsoproblem, men om du är vid god hälsa kan du vanligtvis köpa en försäkring någon annanstans för mindre.
