Ryan Ermey :Oavsett om du precis har börjat eller närmar dig pensionen har covid-19-utbrottet påverkat hur du ska hantera dina pengar. Certifierad finansiell planerare och läkare Carolyn McClanahan hjälper oss att förstå saker för människor i alla åldrar och situationer i vårt huvudsegment. I dagens program kommer vi att ge förslag på hur du spenderar din stimulanscheck och gräver ner i vår postväska för att svara på några lyssnarfrågor. Det är allt framåt i det här avsnittet av Dina pengar är värda. Håll dig kvar.
Ryan Ermey :Välkommen till Your Money's Worth. Jag är Kiplingers biträdande redaktör Ryan Ermey, som alltid har sällskap av seniorredaktören Sandy Block, om än på distans. Sandy, hur mår du?
Sandy Block :Jag mår bra, Ryan. Hur mår du?
Ryan Ermey :Jag är ganska anständig. Nu spelar vi in här, vi gör lite poddmagi här. Vår intervju med Carolyn McClanahan spelade vi in i onsdags. Vi -- vi två -- spelar in här på söndag, vilket har gett oss lite mer tid att få lite perspektiv på detta stimulanspaket som borde komma hit för många snart.
Sandy Block :Det stämmer, Ryan. Det här stimulanspaketet på 2 biljoner dollar -- som vi kommer att prata om misstänker jag i veckor och veckor och veckor, eftersom det har så många proviant men den som jag tror att de flesta kommer att vara mest intresserade av är kontrollerna. Miljontals amerikaner kommer att få en check på $1 200 för vuxna. Om du har barn kan du få $500 per check. Så beroende på hur du lämnar in din skatt och din inkomst, vilket vi kommer att diskutera i framtiden mer i detalj, kan det mycket snart komma en check på posten och ärligt talat så behöver många verkligen de pengarna.
Ryan Ermey :Exakt. Så vi kommer nog ha vår kille Rocky Mengle på. Det är Kiplinger.com -- din motsvarighet i stort sett på Kiplinger.com när det gäller människor som kan sina saker om skatter. Vi kommer förmodligen ha honom här nästa vecka. Under tiden har vi en kalkylator för stimulanskontroll, som vi kommer att lägga i showanteckningarna så att folk kan ta reda på hur mycket de eventuellt kommer att få här. Och vi har några råd på nätet som du skrev till Sandy om bra idéer för hur du ska använda dessa pengar.
Ryan Ermey :Så där har du det. Gå till Kiplinger.com. Vi kommer också att lägga det i programanteckningarna. Och kolla in alla Sandys råd för hur du spenderar din stimulans. Som jag sa har vi också kalkylatorn uppe för att räkna ut hur mycket du sannolikt kommer att få. Och vi har bara massor av riktigt upp till minut finansiell täckning relaterad till denna pandemi på webbplatsen. Vi kommer säkert att länka massor av det i showanteckningarna, men se till att gå till Kiplinger.com och kolla in allt. Den certifierade finansplaneraren och läkaren Carolyn McClanahan berättar i alla situationer hur de ska hantera utbrottet ekonomiskt, gå ingenstans.
Ryan Ermey :Vi är tillbaka och vi är här med Carolyn McClanahan. Hon är grundaren av Life Planning Partners. Hon är en certifierad finansiell planerare, hon är läkare och hon är här hos oss nu. Carolyn, tack så mycket för att du kom.
Carolyn McClanahan :Det är ett nöje att vara här.
Ryan Ermey :Så, uppenbarligen har det blivit lite galet här med finansmarknaderna. Jag har verkligen haft folk som ringt mig och frågat vad de ska göra. Vad skulle du säga är det rubrikråd som alla i den här miljön bör ha i åtanke?
Carolyn McClanahan :Tja, det viktigaste är att ta ett djupt andetag och kolla pulsen och veta att du fortfarande är där. Och problemet med marknaderna är att folk alltid får panik när de går ner och tiden som de behöver tänka på vad de ska göra på marknaderna är innan saker som det här slår till eftersom vi vet att vi kommer att ha marknadsoro på det här, det är vad aktiemarknaden gör. Så mitt råd nummer ett till folk är att aldrig ta mer risk än du har råd att ta - både psykologiskt och ekonomiskt. Och om du vill kan vi ta reda på vad som händer om du inte gjorde det rådet först och vad gör du om du redan är för hårt investerad nu.
Sandy Block :Ja, faktiskt Carolyn, det leder till nästa fråga. Vi pratar mycket om risktolerans och riskkapacitet, men människor som närmar sig pensionen har sett en stor nedgång i sitt boägg och kanske investerades några av dem mer aggressivt än de borde ha varit eftersom marknaden var så generös så länge. Vad säger du till dessa typer av människor att göra?
Carolyn McClanahan :Tja, jag har hela tiden sagt att din säkraste tillgång är ditt mänskliga kapital så din förmåga att arbeta. Och om de människorna har förmågan att arbeta åtminstone deltid eller något som jag bara tycker att folk borde göra naturligt eftersom vi aldrig vet hur länge marknaden kommer att gå bra så borde de fortsätta att arbeta. Och faktiskt har jag tjatat länge om att det här med att gå i pension vid 65 års ålder bara är fel. När de uppfann pensionering med social trygghet på 1930-talet var medelåldern för den förväntade livslängden 65 och det var den ålder de valde då för pensionering. Nu när vi lever i slutet av 80-talet och många människor som lever i 90- och 100-årsåldern. Jag tycker verkligen att folk borde arbeta så länge som möjligt, för det håller dem ekonomiskt friskare, fysiskt friskare och mentalt friskare.
Ryan Ermey :När det gäller människors faktiska konton om de tittar på sin instrumentpanel och bedömer hur saker och ting har gått, hur kan folk se till att de investeras i linje med deras lämpliga risktolerans och riskkapacitet?
Carolyn McClanahan :Så det första jag säger till folk är, "Hur säkert är ditt jobb och din förmåga att arbeta?" Och om det är säkert kan du ta lite mer risk, men om ditt jobb skulle kunna sluta för en krona och om du är i en bransch som kan försvinna är det viktigare att ha mer säkerhet inbyggd i din portfölj. Så för mig bör folk ha minst fem års räntebärande intäkter i sin portfölj på det sättet när saker bottnar vet du att du har gott om tid för aktiedelen att återhämta sig.
Carolyn McClanahan :Och för de människor som redan var för aggressivt investerade är nyckeln att du måste bestämma vad du behöver göra just nu för att hejda strömmen bara på kort sikt. Till exempel, om du är 100% aktier och du behöver pengar att leva på nästa år, ta reda på hur mycket det är och sälj bara det beloppet. För som vi har sett marknaden har de senaste dagarna gått upp igen och vi vet inte vad som kommer att hända i framtiden. Kommer det att gå upp och ner eller kommer det att börja återhämta sig när vi kommer på andra sidan av den här epidemin? Så sälj inte ut mer än du måste för att hålla dig flytande i den nuvarande situationen.
Sandy Block :Carolyn, en av anledningarna till att vi var så ivriga att ha dig på är att du är en finansiell planerare och även en läkare. Jag undrar vilka lärdomar den här pandemin har lärt oss om skärningspunkten mellan personlig och ekonomisk hälsa?
Carolyn McClanahan :Tja, nyckeln är att jag kommer att bli riktigt nördig här och det här är något jag lever och andas och har pratat om länge är både marknaderna och det medicinska systemet och virus de är vad som kallas komplexa adaptiva system . Och vad det betyder är att vi inte vet vad vi inte vet och så vi vet inte när saker och ting kommer att falla samman. Och något som verkar väldigt stort kan orsaka väldigt lite störningar medan något som verkar väldigt litet kan orsaka enorma störningar.
Carolyn McClanahan :Och en sak som jag har pratat om både i ekonomisk planering och både inom medicin är att det viktiga är att göra vad du kan för att förbli motståndskraftig -- så att när dåliga saker händer som vi inte kan förutse är du mer kapabel att klara stormen. Så ur ett hälsoperspektiv, det är därför människor bör äta rätt, träna, göra vad de kan för att behålla en god hälsa. Gör inte för många giftiga ämnen och håll dig borta från giftiga människor. Och då kommer det att sätta dig i en bättre position när dåliga saker händer. Från den ekonomiska sidan som är att ha akutfonden, se till att du är rätt försäkrad, att inte ha för mycket skulder och försöka se till att du behåller dina karriärförmågor så att om världen inte fungerar så har du färdigheter som är tillgängliga för fortsätt att arbeta för att upprätthålla din finansiella stabilitet.
Ryan Ermey :Utbrottet har orsakat mycket jobbbortfall, mycket lönesänkningar. Människor får inte samma typ av timmar som de brukade. Och så, jag antar att en fråga i två delar här. En är om detta inte har hänt dig ännu, men du tittar ut mot horisonten och tänker, "Okej, det här kan vara en möjlighet," vad ska du göra för att förbereda dig? Och om du redan har förlorat ditt jobb och avgörande om du har förlorat din sjukförsäkring, vad ska du göra då?
Carolyn McClanahan :Kongressen enades precis om ett nytt stimulanspaket. Det här är den tredje och jag läser de preliminära räkningarna och förhoppningsvis finns det fortfarande kvar i det nya paketet eftersom de planerar en två månaders öppen inskrivningsperiod för Affordable Care Act. Människor kan faktiskt registrera sig för försäkring där och om de har förlorat sitt jobb bör de kvalificera sig för skattelättnader och det kommer att hjälpa dem att göra försäkringen överkomlig. Om du inte har någon inkomst framöver och du har små inkomster från början av året bör försäkringen vara väldigt billig. Så jag uppmuntrar folk att undersöka det och förhoppningsvis behöll de det i det här lagförslaget som just antogs.
Ryan Ermey :Okej. Det är något som vi kommer att prata om lite mer på djupet i nästa segment, men innan du går Carolyn finns det något, jag vet att vi pratade om en rubrik här i början men bara något som folk verkligen borde vara bära med sig ekonomiskt när vi vadar djupare in i hela den här situationen?
Carolyn McClanahan :Tja, det finns många saker som folk borde göra. Så det som jag ofta citerar hinduiska guden Shiva, "Från all förstörelse kan stora ting återfödas." Och det här är en riktigt dålig tid och det måste vi erkänna, men vi måste också leta efter det goda med vad som kan komma ut ur detta. Så min förhoppning är att jag har förespråkat ett starkt hälso- och samhälleligt hälsosystem för republiken i många år, så förhoppningsvis gör vi det och återuppbygger det framöver. Jag tror att människor måste inventera sina relationer och sin känsla av gemenskap och människor behöver bli mer involverade i sitt samhälle, för när det kommer till kritan är det människorna runt omkring oss som kan hjälpa varandra genom dessa svåra tider. Så se till att våra samhällen är starka och att vi gör vad vi kan för att ta hand om oss själva både ekonomiskt och fysiskt, för när du tar hand om dig själv gör det det mycket lättare att kunna hjälpa andra.
Ryan Ermey :Tja, det är alla fantastiska råd Carolyn. Tack igen för att du kom. Carolyn McClanahan, hon är grundaren av Life Planning Partners. Du kan också hitta en intervju med henne i det kommande numret av Kiplinger's. Carolyn, tack så mycket för att du kom.
Carolyn McClanahan :Mitt nöje. Tack för att du har mig.
Ryan Ermey :Efter pausen svarar Sandy och jag på läsarfrågor om sjukförsäkring och överföringar av pensionskonton. Kom genast tillbaka.
Ryan Ermey :Vi är tillbaka och innan vi går har vi bett lyssnare att skicka in alla frågor som de kan ha pandemirelaterade eller på annat sätt, alla typer av ekonomiska frågor som vi kan skriva ner svaren åt dig. Och så har vi ett par frågor och svar från vår postväska, Sandy, så låt oss komma in direkt. Den första är från Dave från Florida som han skriver i... Jag har modifierat det här lite, alla som skriver i det gör vi inte t vill ge bort detaljer som skulle få någon i problem med en presumtiv arbetsgivare. Du kommer att se varför jag ändrade vissa saker här.
Ryan Ermey :Dave från Florida, "Min son har arbetat för sin arbetsgivare i 14 år från och med när han var nybörjare på gymnasiet. Förra måndagen sade företaget upp hela personalen och tog samtidigt också bort deras vårdtäckning. Vad kan han gör? Han har betalat sjukförsäkring för sin fru i flera år. Hon har hälsoproblem och det är absolut nödvändigt att ha sjukförsäkring, hon är nu 32, han är 31."
Ryan Ermey :Så jag pratade med Wayne Sakamoto som är en oberoende sjukförsäkringsagent och konsult i Florida där vår vän Dave skriver in från. Och även Deborah Gordon som har skrivit om detta på Kiplinger.com, hon har ett stycke om Vad du ska göra om du förlorar din sjukförsäkring, som vi också kommer att lägga upp i showanteckningarna. Och vi tänkte att det här skulle vara bra att ta en titt på eftersom många människor förmodligen går igenom något liknande.
Ryan Ermey :Nu, det första och det här är inte ett alternativ för Daves son, men om du blev uppsagd har du ingen försäkring, det första som du förmodligen bör undersöka är om du har en make som arbetar och se om du kan få på din makes försäkring. Nu är detta inte ett alternativ i det här fallet, men om du är orolig för att du snart kan förlora ditt jobb, be din make eller partner att kontakta deras personalavdelning för att se om du kan gå med i deras plan. Du kommer antagligen inte att kunna gå med i planen utan en förändring av din förmånsstatus, men du bör gå vidare och ta reda på detaljerna nu så att du kan vara förberedd om det skulle dyka upp.
Sandy Block :Höger. Och detta är förmodligen det billigaste alternativet för de flesta eftersom du går med i en gruppplan så att du kommer att få grupppriser om du har förlorat. Vissa företag kommer att ta ut ett tillägg om du sätter din make på planen men det är bara om maken har en egen försäkring vilket det inte skulle vara fallet om någon förlorar ett jobb. Så det här är definitivt den första du vill titta på om du har turen att ha någon annan i huset som har försäkring.
Ryan Ermey :Nu kan Daves sons fru, Daves svärdotter, inte arbeta på grund av sin sjukdom så det är ute efter honom. Så nästa alternativ för honom är att utforska COBRA, som jag är säker på att många har hört talas om, det står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Visste du att Sandy?
Sandy Block :Ja, jag har skrivit om COBRA sedan jag tror att den uppfanns.
Ryan Ermey :Jag ska berätta vad det tog mig ungefär 16 gånger att skriva om LIBOR innan jag kunde komma ihåg vad det stod för eller vad fan det var. Så hur som helst, COBRA låter dig stanna på din arbetsgivares plan efter att du har blivit uppsagd i så länge som 18 månader. Nu eftersom anställda under detta system betalar hela kostnaden för sjukförsäkringspremier utan arbetsgivaravgiften tenderar COBRA att vara väldigt, väldigt dyrt, ofta oöverkomligt dyrt för många människor. "På årsbasis", skriver Deborah Gordon, "Den genomsnittliga arbetsgivarens sponsrade försäkringspremien för familjeskydd var mer än $20 000 under 2019 och mer än $7 000 för en individ." Kostnaderna kan vara särskilt svåra att bära, men Sakamoto noterade att täckningen du får kan vara värt det och du kan få mycket omfattande täckning möjligen genom COBRA. Och om någon i ditt hushåll har ett kroniskt tillstånd som du redan vet att personen kommer att behöva dyr vård kan COBRA vara ett gångbart alternativ värt att utforska.
Sandy Block :Och ofta tror jag att där COBRA fungerar bäst är om, och jag vet inte att detta är situationen här, som en bro. Om du vet att du bara kommer att vara oförsäkrad i en månad eller två kan det vara värt att betala premien för att behålla dina läkare, för att behålla din försäkring tills du får en annan bra arbetsgivargruppsplan. Jag tror att det är så de flesta människor tenderar att använda COBRA mest effektivt på längre sikt. Som du sa är det ganska dyrt.
Ryan Ermey :Och sedan den andra saken att titta på på den omedelbara sikt här är att se om din delstats Obamacare-utbyte. Nu pratade vi lite med Carolyn om möjligheten att inskrivningsperioden kommer att förlängas, men även om den inte gjorde det, anses att förlora ditt jobb som en kvalificerande händelse som gör att du kan registrera dig utanför det normala registreringsfönstret. Beroende på var du bor i Florida, beroende på var Daves son bor i Florida, kan det enda alternativet vara Florida Blue. Du har inte massor av alternativ när det gäller olika försäkringar. Det ger dig inte mycket utrymme att shoppa runt, men beroende på den ekonomiska situationen kan Daves son kvalificera sig för gratis eller subventionerad försäkring. Och även om det bara är under en övergångsperiod ger dessa program omfattande täckning, ofta till en reducerad kostnad, så han bör besöka Healthcare.gov eller Floridas sjukförsäkringsmarknad för att lära sig mer om hans specifika situation.
Ryan Ermey :Och det sista jag ville nämna är att på längre sikt, om Daves svärdotter inte kan arbeta på grund av sitt funktionshinder, borde hon överväga - och detta är vad Sakamoto sa till mig - att ansöka om Medicare funktionshinder som hon kan kvalificera sig för med tanke på hur allvarligt hennes tillstånd är. Det kommer att bli en längre process, han rekommenderar att du hittar en advokat eller konsult som är specialiserad på den här typen av applikationer, men det kan vara värt det i det långa loppet.
Ryan Ermey :Så vi har en fråga till här Sandy och det var en bra fråga från Randall från Ohio. "Och för ett brett sammanhang," säger han, "Anta en mer typisk marknad utan nuvarande marknadsvolatilitet." I huvudsak kommer paret i fråga att vänta på en viss återhämtning innan de agerar. Så han säger, "En professor som går i pension efter en 32-årig karriär har samlat på sig över 1 miljon dollar i hennes 403(b). För att bli fri från begränsningar, begränsade investeringsalternativ och högre avgifter i 403(b) planerar hon att göra en rollover till en traditionell IRA. Till skillnad från IRA till IRA är det förbjudet att överföra direkta omsättningar i natura, med andra ord att behålla aktier från en 403(b) till en IRA. Dessa specifika övergångar måste göras kontant." Hon har två investeringar, en konservativt arrangerad riktad fond och en kortfristig obligationsfond. Vår fråga är denna, med vilken frekvens och under hur lång period ska hon lösa in aktier? Ska hon sälja en procentandel av innehavet varje dag i veckan tills hon är klar? Hur många procent? Sälja bara en, två eller tre dagar i veckan, få allt gjort snabbt eller sprida det över flera veckor eller månader?
Ryan Ermey :Så jag sprängde det här, eftersom Sandy och jag inte visste svaret från huvudet, till ett stort nätverk av certifierade finansplanerare och de var ganska splittrade. Men Sandy, du och jag är ganska överens. Det fanns två skolor – en som i princip sa att vi borde genomsnittliga dollarkostnader i investeringar i och utanför detta och en som sa att du borde göra allt på en gång.
Ryan Ermey :Så någon som Daniel Flanagan från Framingham, Massachusetts, säger, "När en kund är intresserad av att investera nya pengar på marknaden rekommenderar vi generellt att dollarkostnadsgenomsnittet sätts in på marknaden genom att dela upp den totala planerade investeringen i tre eller fyra trancher för att vara investerat under tre eller fyra månader. Eftersom IRS kräver en likvidation av en pensionsplan som tillhandahålls av en arbetsgivare, såsom 401(k) eller 403(b) innan den rullas in i en IRA, skulle en strategi för kostnadsgenomsnitt i dollar också vara vettig om det tillåts enligt planen." Och vi hade ett par personer som nämnde olika typer av timing här, men jag tror att du och jag till slut höll med folk som tyckte att du i princip borde göra saker på en gång.
Sandy Block :Höger. Och jag tror att det har gjorts några studier som har jämfört dessa tillvägagångssätt och funnit att engångsbeloppet på lång sikt ger dig en högre avkastning eftersom pengarna i princip fungerar för dig längre. Om du genomsnittlig dollarkostnad försöker du tajma marknaden. Och vissa människor gillar att göra det här eftersom de tror att det minskar deras risk och säker på att du kan lägga in allt, flytta allt till en IRA och sedan imorgon tappar marknaden ytterligare 2 000 poäng säker på att det kan hända. Men på lång sikt, över en lång tidsperiod, ju längre du är på marknaden desto bättre resultat. Och jag tänker istället för att försöka ta reda på hur man bryter upp det, vilken trumman man ska lägga i det här, jag tror bara att man ska gå över det hela, ta reda på hur du vill investera det, se till att dessa investeringar är i linje med dina risktolerans och din plan för pension, och bara gå vidare.
Ryan Ermey :Och det låter som att hennes fonder är konservativt iscensatta måldatumsfonder, vilket som en påminnelse att många människor har dessa, men de är fonder som har en blandning av aktier och obligationer med den mixen blir mer konservativ, så i huvudsak mer lutad mot obligationer över tid och samt en obligationsfond så det verkar som om hon har investerat ganska passande. Russell G. Robertson som är en CFP i Springfield, Va., tycker jag sammanfattar det ganska bra, säger han, "Jag gillar det enkla. Förutsatt att hon är 59 och ett halvt eller inte behöver tillgång till pengarna direkt -- jag skulle rulla över det hela till en IRA, antingen fond eller mäklarhus. Den skulle behöva likvideras och flyttas i kontanter men hon kunde mycket snabbt återinvestera pengarna i en lämplig tillgångsallokering som kan likna det hon har nu för att inkludera målfonder . Det finns inga skattekonsekvenser för att sälja inom hennes 403(b) för att överföra till en IRA."
Ryan Ermey :Så där har du det. Goda råd och ett antal gemensamma fiskeripolitikar anslöt sig till den typen av råd. Så tack till alla CFP:er som tog sig tid att skriva tillbaka till mig och förklara situationen. Och tack till våra lyssnare som tog sig tid att skriva in. Som jag sa längst upp i segmentet gräver Sandy och jag gärna ner i alla ekonomiska situationer eller frågor som kan dyka upp för er. Så vänligen e-posta oss [email protected], [email protected], [email protected]. Fortsätt komma in med frågorna, vi svarar gärna på dem åt dig.
Ryan Ermey :Det kommer att avsluta det här avsnittet av Your Money's Worth. Tack för att du stannar hos oss. Besök Kiplinger.com/links/podcasts för programanteckningar och mer bra Kiplinger-innehåll om de ämnen vi diskuterade i dagens show. Du kan hålla kontakten med oss på Twitter, Facebook eller genom att e-posta oss på [email protected]. Och om du gillade programmet, kom ihåg att betygsätta, recensera och prenumerera på Your Money's Worth var du än får dina podcasts. Tack för att du lyssnade.
