Räntor på noll

Ryan Ermey :Fed säger till oss att räntorna sannolikt kommer att ligga kvar på noll under överskådlig framtid. Vad betyder det för låntagare, sparare och, ja, alla? Bankrate.com:s finansanalytiker Greg McBride ansluter till showen för att fylla oss under vårt huvudsegment. I dagens show lyfter jag fram fonder som håller i sig under börsnedgångar, och Sandy frågar mig om vilka skattehandlingar du ska behålla och vilka du ska avstå från. Det är allt framåt i det här avsnittet av Dina pengar är värda. Håll dig kvar.

  • Avsnittslängd:00:34:09
  • Prenumerera:Apple Google Play Spotify Overcast RSS

Ryan Ermey :Välkommen till Your Money's Worth. Jag är Kiplingers biträdande redaktör Ryan Ermey, med på distans sällskap av seniorredaktören Sandy Block. Sandy, hur mår du där?

Sandy Block :När du säger "på avstånd" låter det som att jag är i New Jersey. Jag är precis över floden, Ryan. Jag skulle nog kunna vinka åt dig. Det är inte så långt borta. Det känns bara långt borta.

Ryan Ermey :Ja, titta, jag sitter här och svettas, ganska bekväm. Min t-shirt idag har en bild av prinsessan Diana iförd 76ers uniform. Så allt är bra. Vi spelar bara snabbt och löst här. Så för det här öppningssegmentet ville jag prata om marknaderna lite. S&P har studsat tillbaka. Vi spelar in här den 30 april så jag har bara data till och med den 29:e. Vi ligger fortfarande cirka 13 % ned från rekordnivån på S&P. Uppenbarligen var det ganska mycket mer av en brant nedgång än så i februari och början av mars, eftersom vi verkligen kom in i början av detta.

Sandy Block :Ja. 13% verkar faktiskt inte så illa vid det här laget. Det är som, okej, jag klarar det. Ja.

Ryan Ermey :Men grejen är att vi väntar... Det är inte så att vi bara kommer att gå smidigt från . . .

Sandy Block :Nej, nej, ingen chans. Ja.

Ryan Ermey :. . . här ute. Så något som jag skrev om för det kommande juninumret av Kiplinger's Personal Finance är att investera i aktiefonder som tenderar att förlora mindre när marknaderna faller. Nu är logiken bakom detta att det finns mer än ett sätt, och vi har pratat om detta förut i programmet, jag tror kanske långt tillbaka när, men det finns mer än ett sätt att överträffa marknaden över hela cykler. Och ett av sätten att göra det på är att lägga en strategi så att din fond antingen bara hänger med eller kanske släpar efter marknaden en aning när marknaden verkligen går bra, men att hålla sig ganska mycket bättre när aktier rasar. Och om du tänker på lite riktigt enkel matematik kräver en 50 %-ig nedgång i en investering en 100 %-ig avkastning för att nå noll.

Ryan Ermey :Så tanken här är att du kan få marknadsslående avkastning med den här typen av fonder, men med mindre volatilitet. Du får en mycket smidigare åktur. Nästa gång marknaden faller hastigt - som vi såg tidigare - kanske du blir mindre frestad att titta på dina aktieinnehav. Se ett stort skrämmande rött nummer och sälj ut aktier. Min historia nämner fem fonder och för att kvalificera sig för min skärm måste fonden ha slagit . . . dessa är alla stora aktiefonder. . . de var tvungna att slå S&P 500 på var och en av de senaste fem uttagna på 15 % eller mer. Det börjar med björnmarknaden '07 till '09 och slutar med den senaste marknadsnedgången. Så jag ska nämna tre av dem här, Sandy. Vad tycker du?

Sandy Block :Okej, slå mig. Slå mig.

Ryan Ermey :Okej, så den första heter Akre Focus (AKREX). Och att komma ihåg att jag måste ge människor symboler här, det är . . .

Sandy Block :Tickers, tack.

Ryan Ermey :Ja, A-K-R-E-X. I vart och ett av dessa fall kommer jag att ge er investerarnas aktier. Det kan vara annorlunda om du investerar genom en 401(k) eller något liknande. Strategin för denna fond, aktier måste uppfylla förvaltarens kriterier, som de kallar den trebenta pallen. Så första etappen, företag med konsekvent hög avkastning på eget kapital, vilket är ett mått på lönsamhet och hållbara konkurrensfördelar gentemot kollegor. Den andra delen handlar om att ha ärliga och skickliga chefer som driver showen på företagen. Och slutligen, det tredje benet är att företag måste ha en historia av klokt återinvestera i verksamheten och gott om pengar för att göra det. Nu, om en aktie är rimligt prissatt, kommer de att köpa, och egentligen har de inte många aktier. Det är inte många aktier som uppfyller dessa kriterier och när de inte gör det låter förvaltarna gärna pengarna hopa sig om de inte kan hitta värden.

Sandy Block :Intressant.

Ryan Ermey :I slutet av året, 2019, hade de cirka 17 % kontantinsats, vilket är ganska stort.

Sandy Block :Men det ser nog bra ut nu, eller hur, för ja, ja. . .

Ryan Ermey :Ja, precis. Fonden höll sig vackert under den senaste marknadsnedgången och i mars hade kassahögen krympt till cirka 10 % från de 17 % då förvaltarna verkligen långsamt började komma in i några av aktierna i sin portfölj som de såg som undervärderade. Men du kan se hur detta tillvägagångssätt fungerar på lågmarknader. De letar bara efter riktigt, riktigt högkvalitativa aktier och har en betydande summa pengar när högkvalitativa aktier inte kan hittas till ett bra pris. Så när saker går neråt hjälper kontanterna till att stärka saker.

Sandy Block :Okej.

Ryan Ermey :Nästa jag vill prata om är Parnassus Core Equity (PRBLX). P-R-B-L-X är symbolen och deras strategi handlar egentligen bara om att minska risker. Nu är Parnassus som företag en ESG-orienterad strategi. Det betyder att de investerar i företag som får bra resultat på miljö-, sociala och styrningskriterier, och det handlar egentligen om att hantera risker. Företag som har dåligt styre, som dumpar olja i vattnet och gör alla möjliga sådana saker.

Sandy Block :De är ute, ja.

Ryan Ermey :Tja, då utövar de bara en hel del risker -- oavsett om det är från tillsynsmyndigheter, från att ådra sig böter eller bara slags dåligt i allmänhetens ögon. De söker efter företag med tillräckligt starka finanser för att stå emot stora chocker för verksamheten, och gynnar mycket lönsamma företag med gott kassaflöde, vilket ökar vinstmarginalerna. Du kommer att känna ett tema här. Vi letar efter grejer av hög kvalitet. Under den senaste nedgången tittar de alltid på de bästa och värsta scenarierna för aktier under de kommande tre till tio åren i deras portfölj.

Ryan Ermey :De större har ett snävare resultatområde, om du så vill, Sandy . . . de som är mycket mindre benägna att minska. Och mitt i den nuvarande björnen tittade de på alla sina aktier, cirka 40 i deras portfölj för tillfället, vilket gav var och en av dem en ranking från att vara ett stensäkert företag till fyra med höga eller okända risker. De minskade sina mest riskabla namn och lade till några, dina Microsofts, MasterCards, Clorox.

Sandy Block :Clorox, åh älskling.

Ryan Ermey :. . . som kan förvänta sig.

Sandy Block :Det finns inga våtservetter någonstans.

Ryan Ermey :Ja, företag som kan förvänta sig en långsiktig stabil efterfrågan från kunder. Jag bör nu nämna att alla dessa tre fonder har långsiktiga resultat mot S&P 500, till exempel har Akre-fonden avkastat 16,2 % under det senaste decenniet jämfört med 11,6 % för S&P 500. Denna Parnassus-fond, sedan den ledande förvaltaren tog över i maj 2001 har fonden en avkastning på 9,2% mot 6,6% för S&P 500 med 13% mindre volatilitet, så ganska utmärkt. Och den sista jag vill prata om är lite utanför boxen, Sandy, för, och fonden heter Amana Growth (AMAGX). Nu investerar Amana-fonderna i linje med islamiska principer, vilket för många lyssnare kan låta som lite av en nisch - men om man tittar på företagets långsiktiga meritlista, tror jag att det är tilltalande för alla olika typer av investerare. .

Ryan Ermey :Så den första skärmen utesluter saker som den islamiska skriften förbjuder. Vi pratar om företag som tjänar pengar på alkohol, tobak, bearbetning av fläsk och liknande. Men den stora är att islam förbjuder att låna och låna ut pengar med ränta. Finansiella företag är undantagna, liksom företag med stora skulder, vilket i allmänhet utesluter telekom, energiföretag och allmännyttiga företag. Om du nu tänker för dig själv, "det låter som att det kunde ha kommit till nytta nyligen" -- ja, det har det gjort.

Sandy Block :Det gjorde. Det stämmer.

Ryan Ermey :Det lönade sig verkligen att inte hålla energi nyligen, precis som . . .

Sandy Block :Negativa oljepriser.

Ryan Ermey :Ja. 2008, Sandy, vad var det förmodligen bra att inte hålla?

Sandy Block :Banker.

Ryan Ermey :Ekonomi. Helt rätt.

Sandy Block :Banker.

Ryan Ermey :De har verkligen en lång erfarenhet av att undvika några av dessa problemområden. De har hållit sig fantastiskt bra under den senaste marknadsturbulensen och under de senaste 15 åren krossar den årliga avkastningen på 11 % S&P 500 med 2,3 procentenheter. De är också en ESG-fond. De letar också efter fonder som ger höga poäng på miljömässiga, sociala och styrningskriterier och de letar också efter företag med långsiktiga konkurrensfördelar gentemot andra. I det här fallet letar vi efter företag som också ökar sina intäkter i en ganska otrolig takt.

Ryan Ermey :Sammantaget tre fonder med utmärkta meriter och som verkligen hjälper till att jämna ut din avkastning över tid så att du inte får dessa stora toppar och dalar i din portfölj. Åtminstone sådana som inte är lika extrema som de i S&P 500. Så vi kommer att lägga upp historien. Jag vet inte om den kommer att finnas online i tid innan den här podden släpps. Jag kommer att gå tillbaka, se till att det går in i showanteckningarna så fort det går upp. Och om du är en printprenumerant, se till att hålla utkik efter det för alla fem fonder i juninumret av Kiplinger's Personal Finance. Närmare bestämt förklarar Greg McBride vad en nollräntevärld betyder för dig. Gå ingenstans.

Ryan Ermey :Vi är tillbaka och vi pratar om Fed idag. Som vi noterar idag den 30 april, har Fed varit i möten i kommittén för den öppna marknaden. För att bryta ner allt detta har vi Greg McBride. Han är finansanalytiker på Bankrate.com. Greg, tack så mycket för att du kom.

Greg McBride :Tack för att du har mig.

Ryan Ermey :För folk som inte vet, varför har konsumenter och investerare historiskt sett Fed? Vilka räntor har Fed egentligen inflytande över?

Greg McBride :Tja, Fed sätter effektivt priset på pengar -- om du vill tänka på det så. Det gör de med sitt riktmärke. . . vad som kallas deras Fed Funds Rate, vilket är den ränta som banker betalar för att låna av varandra över natten. Men den räntan sipprar sedan nedströms, påverkar den primära räntan som låntagare debiteras och är grunden för många kreditkort, hemlån, till och med vissa hypotekslån med justerbar ränta och andra produkter med justerbar ränta, vissa småföretagslån. När Federal Reserve antingen höjer eller sänker den räntan, spirar det ut på många olika sätt när det gäller inte bara låneräntor utan räntor som tjänas in på sparande och andra marknadsinstrument.

Greg McBride :Och då reagerar marknaden också på det också, inte bara avkastningen som statsobligationer betalar, utan obligationer som är prissatta i förhållande till statsskulden. Och så börsen. Aktiemarknaden är att de tittar på framtida vinster och diskonterar tillbaka det till nuvärdet, men de diskonterar tillbaka det till en ränta som när Fed sänker den räntan ger dem ett större nuvärde på de framtida intäkterna . Så det påverkar verkligen prissättningen av finansiella tillgångar, avkastning på sparande och räntor som betalas för att låna.

Sandy Block :Så Greg, jag tror att räntorna nu är noll och jag tror att Fed sa igår att de kommer att ligga kvar på noll ett bra tag. Så givet det, spelar Fed fortfarande någon roll för konsumenterna? Jag menar, vad mer kan de göra?

Greg McBride :Ja, jag skulle hävda att de betyder mer än någonsin. Och du har rätt, de har sänkt räntan till i princip noll. Men vad de gör bakom kulisserna, det är inte lika uppenbart som det vi ser med räntor, men likviditeten som de har pumpat in på kreditmarknaderna, möjligheten för konsumenter att till och med få ett bolån just nu är till stor del eftersom Federal Reserve i huvudsak gick fram till bordet med en blankocheck och sa, "Vi kommer att köpa så många inteckningsskyddade värdepapper som vi måste." Och att när långivare vet att de kan sälja det lånet och ta intäkterna för att göra ett till, det är då de är glada att göra lånet. De vill inte fastna i väskan.

Greg McBride :Så oavsett om det är konsumenter som får ett bolån, ett företag som vill låna pengar på kreditmarknaderna för att köpa inventarier eller göra löner och till och med stater och kommuner som behöver låna för att täcka budgetunderskott, är alla dessa möjligheter på kreditmarknaderna nu öppna på grund av de åtgärder som Fed har vidtagit. Och vikten av det kan verkligen inte överskattas eftersom en fungerande kreditmarknad är för en ekonomi vad syre är för en brand.

Ryan Ermey :Nu nämnde du vikten av att ge syre till ekonomin, men så mycket av ekonomin är för närvarande effektivt stängd. Har låga räntor fortfarande en inverkan på ekonomin även under en så omfattande avstängning?

Greg McBride :Vi ser en effekt när det gäller kostnaden för befintliga skulder. Till exempel är bolåneräntorna rekordlåga. Så de som funderar på att refinansiera ett bolån, det är ett bra sätt att raka bort $100, $150 per månad på dina månatliga betalningar. Kreditkortsräntorna är på tre års lägsta nivå, hemlånekrediter - de lägsta på ungefär två och ett halvt år. Kostnaden för att betala dessa skulder har sjunkit. Men där låga räntor verkligen ger utdelning är på andra sidan av detta. När vi förnyar ekonomin är konsumenternas förtroende på väg uppåt, folk är optimistiska om hur saker och ting går i motsats till att frukta vad som kan vara runt hörnet. Det är den punkt där att ha en bakgrund av låga räntor, det kommer att sporra konsumenterna och företagen att låna och spendera som kommer att vara nödvändiga för att återhämta ekonomin.

Sandy Block :Så Greg, du nämnde kreditkortsräntor och medan de har sjunkit, verkar det inte som att de har sjunkit så mycket som att säga räntor på bolån och andra saker. Och jag tror att många människor som kämpar för att betala av kreditkort skulle säga att de tror att deras priser fortfarande är riktigt höga. Finns det en koppling på den marknaden mellan vad Fed gör och vad bankerna faktiskt tar betalt?

Greg McBride :Tja, priserna är högre, ingen fråga. Den genomsnittliga kreditkortsräntan är över 16 %, men den har faktiskt sjunkit mer än en hel procentenhet på bara mer än en månad. Och det är hänförligt till de åtgärder som Fed har vidtagit. Så jag tror att det snarare handlar om att på en relativ basis är kreditkortsskulden mycket högre än hur mycket den har minskat. Kreditkortsräntorna har sjunkit mycket mer än bolåneräntorna i det avseendet. Men de är högre eftersom det är osäkrad skuld. Det är den första skulden som frigörs i en konkurs. Och så räntorna som vi betalar som låntagare eller räntorna som företag betalar för att låna eller till och med regeringar återspeglar risken för den låntagaren. Kreditkort återspeglar risken för fallissemang eller konkurs och det är därför de har högre priser.

Ryan Ermey :Så i allmänhet, hur är lånevillkoren för konsumenter nu och vad kan de förvänta sig när ekonomin så småningom börjar öppna igen?

Greg McBride :Krediterna har börjat dra åt och detta är typiskt i en lågkonjunktur. Vi ser att konsumenter med marginell kredit upplever att det är tuffare. Långivare letar efter högre kreditpoäng, större krav på handpenning. Vissa hörn av jumbolånemarknaden har jumbolån ingen statlig garanti. Så vissa långivare har precis slutat erbjuda vissa typer av lån på den arenan, eftersom de inte kan hitta en köpare till det och de vill inte fastna i väskan. Så vi ser en stram kreditgivning. Ett annat steg som verkligen påverkar konsumenter över hela linjen, kortutgivare, de stänger oanvända kreditkort. Om du har ett kreditkort i lådan som du inte har använt det på ett tag, finns det en god chans att de kommer att stänga det om du inte använder det snart. Att minska kreditgränserna, bara begränsa deras exponering. Så vi ser stramare krediter som överensstämmer med vad vi ser i en lågkonjunktur, men det är inte något som förändras snabbt. Sannolikheten är att krediterna kommer att växa ännu snävare när försummelser och betalningsanmärkningar ökar.

Sandy Block :Greg, vi har pratat om att låna, men låt oss vända på det här och prata om att spara. Banksparräntan är försumbar och ändå kanske vissa människor som får sina stimulanscheckar och inte behöver pengarna direkt vill lägga dem på ett sparkonto för framtida nödsituationer. Finns det något sätt att få bättre priser i den här miljön?

Greg McBride :Tja, att sätta det på ett sparkonto är ett bra drag. Jag menar, vi upptäckte att redan i januari, vid en tidpunkt då arbetslösheten var på den lägsta nivån i 50 år och vi hade haft en ekonomisk expansion i nästan 11 år, även vid den tidpunkten, kunde bara 41 % av amerikanerna betala oplanerade 1 000 dollar kostnad av sina besparingar. De där stimulanscheckarna, till och med skatteåterbetalningar eller pengarna som du inte spenderar på biografen, restauranger eller bollspel, det är alla pengar som kan användas för att stoppa din akutkudde just nu. Och platsen att göra det, titta på onlinesparkonton. De flesta banker betalar bokstavligen nästan ingenting på sparkonton, som du sa, försumbar. Men de bästa onlinesparkontona är fortfarande över 1,5 % och de är fortfarande federalt försäkrade, precis som din bank längre ner på gatan.

Greg McBride :Vi har en lista på Bankrate.com. Jag skulle uppmuntra lyssnare att kolla upp det om du letar efter ett ställe där du kan få bättre avkastning på dina besparingar och du kan länka det till det checkkonto du har på din nuvarande bank. Så du vet att du inte behöver se över dina dagliga ekonomiska vanor. Det är ett komplement till det, inte en ersättning för det.

Ryan Ermey :Ja, och vi har verkligen pratat mycket om hur människor kan använda alla slags extra pengar som de kan se komma in som ett resultat av den här pandemin. Oavsett om det, som du nämnde, är din stimulanscheck, din skatteåterbäring eller bara skillnaden i vad du spenderar. Men för de miljontals amerikaner som har förlorat jobb, som är instabila när det kommer till att kanske betala sina kommande räkningar, har du några råd till dessa människor?

Greg McBride :Ja, jag menar börja med att göra saker som att ansöka om arbetslöshet, om du är berättigad. Titta och se om du är berättigad till saker som matkuponger eller Medicaid, men kontakta sedan dina fordringsägare. Vi ser betalningslättnadsalternativ i en skala som vi aldrig har sett förut, men du måste räcka upp handen, du måste sträcka ut handen och be om det. Det kommer inte att komma till dig. Så jag kan inte betona hur viktigt det är för de som har förlorat jobbet, blivit ledigt, en inkomstminskning till följd av pandemin att kontakta din bolånegivare, banken eller kreditföreningen som har ditt billån, dina kreditkortsutgivare och förklara din situation så att du kan få betalningslättnader. Oavsett om det är tålamod som skjuter upp kravet på att göra en månatlig betalning eller om det bara är något som att hoppa över en betalning eller två på ditt kreditkort eller att avstå från ränta i ett par månader. Det är alla sådana saker som finns på bordet om du är proaktiv och ringer upp och frågar efter det.

Ryan Ermey :Tja, fantastiska råd, Greg, vi uppskattar verkligen att ha dig här. Var kan lyssnarna gå för att hitta allt det underbara som du arbetar med?

Greg McBride :Ja, tack, på Bankrate.com. Det är en privatekonomiwebbplats. Vi har, jag nämnde, en lista över de bästa sparkontoavkastningarna, men det är också ett bra ställe att handla för alla andra finansiella produkter om du funderar på att refinansiera bolånet eller letar efter ett kreditkort med lägre ränta. Vi har också gratis miniräknare och innehåll som vi ständigt publicerar på webbplatsen så att du får de nyheter som du behöver för att hantera din ekonomi.

Ryan Ermey :Tja, utmärkta grejer. Gå och kolla upp det. Och Greg, tack igen för att du kom.

Greg McBride :Tack för att du har mig.

Ryan Ermey :Hur länge ska du hänga på de där lönelapparna? Sandy frågar mig och berättar allt om dina skattedokument.

Ryan Ermey :Vi är tillbaka och innan vi åker har vi ett popquiz-segment om något som Sandy vet mycket om och som jag verkligen vet väldigt, väldigt lite om. Så vad är det, Sandy?

Sandy Block :Tja, Ryan, jag tror att du redan har betalat din skatt, eller hur?

Ryan Ermey :Det har jag säkert.

Sandy Block :Och det är jag, eftersom Virginia inte gav oss förrän den 15 juli att anmäla, jag deklarerar mina skatter så fort vi är klara, inspelning idag.

Ryan Ermey :Hej.

Sandy Block :När folk lämnar in sina skatter har de vanligtvis två frågor:"Kommer jag att få en återbetalning?" Men den andra är, "Vad behöver jag behålla och vad kan jag slänga?" För många gånger, beroende på din situation, har du många dokument och du oroar dig för att du kan bli granskad eller något liknande. Så jag tänkte att vi skulle göra lite . . . Jag ska ställa några frågor till dig Ryan och se om du kan gissa hur länge du ska behålla några av dessa saker. Och för att börja innan jag går, bör jag påpeka detta. IRS har tre år på sig att granska din avkastning, men om du fuskar kan den granska dig på obestämd tid.

Sandy Block :Så om du spelar snabbt och löst bör du behålla alla dina dokument eftersom det inte finns någon preskriptionsregler för bedrägerier och mer allvarligt, om du har en sidospelning eller ditt eget företag, kanske du vill behålla dessa dokument längre. Inte för att du fuskar, utan för att du har en högre revisionsgrad än andra för att du inte får skatter automatiskt innehållna. IRS tenderar att titta hårdare på egenföretagare än andra människor. Så med dessa varningar börjar jag med den här, Ryan. Hur länge tycker du att du ska behålla dina lönebesked?

Ryan Ermey :Oh baby. Okej. Så jag hade en stor låda full med dem på mitt skrivbord på kontoret. Jag tänker säga två års lönebesked.

Sandy Block :Egentligen behöver du bara behålla dem i ett år. Du kanske vill kontrollera dem mot din W2 när du får den. Och om allt ser rätt ut och det stämmer överens kan du strimla dem. Och du kan ta ett liknande tillvägagångssätt med månadsutdrag du får från ditt mäklarföretag. När du väl har fått din bokslutsrapport och allt ser okej ut, behöver du vanligtvis inte behålla dessa månadsvis. Så det är saker man kan tänka sig bli av med. Okej, hur är det med dina W-2 eller W-2:or och dina 1099:or från finansiella företag, dina annullerade checkar för välgörenhetsbidrag eller dokument som stöder ditt bolåneavdrag? Hur länge behöver du behålla dessa saker?

Ryan Ermey :Oh baby. Okej, så först och främst bör det noteras att jag har alla dessa sparade digitalt eftersom jag absolut inte är bra på att arkivera saker. Men jag kan hitta de här sakerna. Och jag kommer att säga att du förmodligen borde ha, ja, om risken för revision är tre år, kommer jag att säga tre år värda.

Sandy Block :Helt rätt. Eftersom IRS har tre år efter förfallodagen för din retur eller det datum du lämnade in den, bör du hålla fast vid dessa dokument. Allt som stöder de saker som du lägger på din retur och som återigen skulle vara annullerade checkar, dina W2s, allt som du vill om IRS sa:"Vi tror inte att du gav $5 000 till ett djurhem." håll fast vid dessa kvitton så att du kan bevisa att du gjorde det. Nu är detta lättare att göra om du är som de flesta andra och du inte specificerar eftersom du inte har alla dessa avdrag att försörja. Men tre år är en bra regel. Nu är här en, Ryan, jag tror kommer att vara intressant för dig som faktiskt kan vara relevant för människor nu. Hur länge behöver du hålla fast vid ett dokument som visar att en aktie du köpt, som du trodde skulle göra dig rik, nu är värdelös?

Ryan Ermey :Nu skulle min instinkt vara att säga hur länge du kan bära över kapitalförlusten, eller hur? Så jag tror att du kan bära det över ett år. Jag ska säga ett år efter skatteåret att du kunde ha tagit förlusten.

Sandy Block :Tja, jag tror att när du väl har tagit förlusten så är det okej. Men svaret är sju år, vilket är hur mycket tid du har på dig att kräva ett osäkra fordringsavdrag eller en förlust från värdelösa värdepapper. Och även om det verkar som en lång tid, jag har skrivit om det här förut, kan det ofta vara väldigt svårt att bevisa att ett värdepapper faktiskt är värdelöst. Som att du kanske har köpt ett flygblad som du inte kan sälja, men om någon där ute, om företaget inte är helt likviderat och det finns någon där ute som kommer att betala $1,50 för den aktien. . .

Ryan Ermey :En slant för det, ja.

Sandy Block :Ja. Då kan du inte hävda det som en värdelös säkerhet. Du kan ta en förlust, men du kan inte hävda den som en värdelös säkerhet. Så sju år är bra för det. Okej, bara ett par till. Om du har ett skattepliktigt investeringskonto, hur länge behöver du föra register som visar dina inköp för det kontot?

Ryan Ermey :Två år.

Sandy Block :Nej, du måste behålla dem tills du säljer.

Ryan Ermey :Herregud.

Sandy Block :Tja, och här är varför. . . eftersom nu tekniskt sett är ditt mäklarföretag tänkt att hålla ett register över kostnadsbasen för aktier köpta 2011 eller senare och fonder som köptes 2012 eller senare. Men bara för att vara säker bör du hålla fast vid dessa saker för när du säljer dessa investeringar vill du visa hur mycket du betalat för dem, eftersom det kommer att minska mängden skatt som du måste betala. Så register som visar vad du betalat för något bör du behålla tills du säljer det. Annars kan IRS få dig att betala skatt på hela intäkterna utan att backa ut vad du betalat och ingen vill göra det. Det här är den sista och den är ungefär likadan. Hur länge ska du spara dokument som visar bostadsköpsdokument och kvitton på förbättringar av ditt hem?

Ryan Ermey :Tja, om du säger att det är likt, tänker jag säga tills du säljer bostaden.

Sandy Block :Ungefär. Egentligen tre år efter att du sålt bostaden. Så ja, tills du har sålt bostaden plus tre. Nu behöver de flesta inte betala skatt på vinster från bostadsförsäljning, eftersom det finns ett så stort skattepliktigt undantag. Men bara om du har gjort det riktigt, riktigt bra, du köpte på en riktigt het marknad och du faktiskt tjänade mer än $250 000 eller $500 000 om du är gift, kommer du att vilja ha, av samma anledning som du behåll köpehandlingarna för dina investeringar, du vill att köphandlingen för din bostad ska visa hur mycket du betalat för den så att du inte behöver betala skatt på hela intäkterna. Och på samma sätt, om du gjorde betydande förbättringar av ditt hem, kan du lägga till det tillbaka till grunden och det kommer också att minska mängden skatt som du måste betala.

Sandy Block :Om du ska sälja ditt hus för så mycket -- eller även om du inte gör det -- är det en bra idé att behålla dina hemköpsdokument. Det här är bara bra saker att ha. Och som du påpekade, Ryan, behöver du inte längre ha voluminösa arkivskåp för att hålla reda på det här. Du kan lagra den digitalt. Jag har haft tur med att faktiskt hitta många dokument, för jag är inte bra på det här, från mina finansiella institutioner, men räkna inte med det. Säkerhetskopiera saker. Din finansiella institution kan försvinna, de kan göra ett misstag. Så jag tror att det är en bra idé att ha säkerhetskopior och dessa saker ger också en mycket användbar historik över din ekonomi och du kan hitta dem användbara av andra skäl än att dela in din skatt. Om du vill köpa en bostad eller en bil måste du visa hur mycket pengar du har. Så det gör det. Och vi har en del bra grejer på vår hemsida om dessa regler som du kan titta på och vi lägger in dem i showanteckningarna.

Ryan Ermey :Ja. Och bara för att snabbt gå tillbaka till något du sa. Ja. Så varje gång jag lämnar in min skatt och jag måste se tillbaka över ett par år för att se vad min grund var och något eller annat, så förvarar Fidelity mina dokument här och H&R Block förvarar mina dokument där, och Navient förvarar mina dokument för studielån. . Men det är bra att bara gå in och göra en PDF, bara så att du alltid har dem för du vet inte hur länge, A, du kommer att vara hos en viss finansiell institution och ha ditt lösenord och ha ett konto och allt den där. Och du vet inte heller hur länge de kommer att hålla på det. Så fortsätt och gör PDF-filerna nu, du kan lika gärna innan något går ut. Och ja, Sandy, en fantastisk frågesport, en som verkligen sätter en dämpare på min seger tidigare i vårt företag Zoom trivia win.

Sandy Block :Du får inget Amazon-presentkort idag av mig.

Ryan Ermey :Ja. Ja. Ja, lite ödmjukhet för din pojke här. Så det är det, gott folk. Vi kommer att lägga upp allt det här i programanteckningarna, och tack för att du lyssnade. Det räcker för det här avsnittet av Your Money's Worth. Besök Kiplinger.com/links/podcasts för programanteckningar och mer bra Kiplinger-innehåll om de ämnen vi diskuterade i dagens show. Du kan hålla kontakten med oss ​​på Twitter, Facebook eller genom att e-posta oss på [email protected]. Och om du gillade programmet, kom ihåg att betygsätta, recensera och prenumerera på Your Money's Worth var du än får dina poddsändningar. Tack för att du lyssnade.

Länkar och resurser som nämns i det här avsnittet

  • 5 fantastiska fonder för att skydda dig själv på nedåtgående marknader
  • Kiplingers ekonomiska utsikter:räntor
  • Varför sänkte Fed räntorna till nära noll?
  • Varför räntor är viktiga
  • Bankrate.com:Bästa onlinesparkonton
  • Hur länge ska du föra skatteregister?

Privatekonomi
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå