Coronavirus-pandemin påverkade en ökad efterfrågan på toalettpapper, Clorox-servetter, hårfärgningssatser hemma – och finansiell rådgivning. En nyligen genomförd undersökning av Certified Financial Planner Board of Standards visade att nästan 80 % av CFP:erna hade sett en ökning av frågor från befintliga kunder sedan pandemin började, och en tredjedel rapporterade en ökning av samtal från potentiella kunder.
Det är inte förvånande. Miljontals amerikaner har sett sina pensionssparande påverkas av björnmarknaden. Många granskar fastighetsplaner och försäkringsskydd. Och även om lagen om Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES), som trädde i kraft i mars, har många bestämmelser för att hjälpa amerikaner att klara krisen, väcker den också många frågor, allt från vad du ska göra med din stimulanscheck till om du ska ta ett akut uttag (eller lån) från din 401(k)-plan.
"Du kan vara en gör-det-själv-investerare när du har en tjurmarknad på tio år", säger Kevin Keller, VD för CFP Board of Standards. "När vi är i ett tillstånd av kaos känner folk att de verkligen behöver någon att prata med."
En finansiell planerare kan hjälpa dig att navigera i dessa oroande tider, men det har aldrig varit viktigare att hitta en du kan lita på. Ett kritiskt steg är att hitta en planerare som håller sig till förtroendestandarden, som kräver att planeraren måste sätta dina intressen över sina egna. Förtroendemän är skyldiga att undvika intressekonflikter, som att styra dig mot fonder med rejäla provisioner för sig själva istället för billigare alternativ. Värdepappersmäklare följer en mindre sträng "lämplighets"-standard, vilket innebär att de investeringar de rekommenderar måste vara lämpliga baserat på kundens ålder och risktolerans men behöver inte nödvändigtvis vara de billigaste alternativen som finns tillgängliga.
Under Obama-administrationen antog arbetsministeriet en regel som skulle ha krävt att alla finansexperter som ger pensionsråd skulle följa förtroendenormen. Den regeln slogs ner av en kretsdomstol i USA, som ansåg att DOL inte hade befogenhet att upprätthålla regeln.
Sedan 2009 har certifierade finansplanerare varit skyldiga att följa förtroenderegeln när de tillhandahåller ekonomisk planering, som att utveckla en pensionsstrategi. Men från och med den 30 juni kommer alla CFP:er att vara skyldiga att följa förtroendestandarden när de ger finansiell rådgivning. Den breddade standarden kommer med största sannolikhet att påverka mäklare och försäkringsagenter som är CFP:er men som vanligtvis inte tillhandahåller ekonomisk planering.
Många konsumenter är försiktiga med att anställa planerare som arbetar på provision eftersom de kompenseras för att rekommendera specifika produkter eller investeringar, och det skapar potential för intressekonflikter. CFP-styrelsen hävdar att den breddade förtroendenormen minskar risken för sådana konflikter. Dessutom säger Keller att avgiftsbelagda planerare inte heller är fria från konflikter. Många avgiftsbelagda planerare tar ut en procentandel av den summa pengar som kunder ger dem att hantera (känd som tillgångar under förvaltning, eller AUM), vilket kan variera från 0,25 % av AUM för en robo-rådgivare – automatiserad rådgivning från många banker, mäklarhus och finansiella tjänsteföretag – till 1 % eller mer för en fullserviceplanerare. En planerare vars avgifter är baserade på en kunds AUM kan frestas att avskräcka åtgärder som skulle minska storleken på det kontot, som att ta ett stort uttag för att betala av ett bolån, säger han.
Även med den breddade förtroendestandarden bör du ta extra steg för att se till att alla planerare du anlitar faktiskt ser till ditt bästa. Börja med att se till att planeraren är en certifierad ekonomisk planerare. För att få CFP-märket måste en planerare slutföra en kurs i ekonomisk planering, klara ett sextimmarsprov, ha två till tre års yrkeserfarenhet och genomföra 30 timmars fortbildning vartannat år.
När du har fastställt att planeraren är en CFP, gör en bakgrundskontroll. CFP:s webbplats, www.letsmakeaplan.org, kommer att berätta om planeraren någonsin har blivit offentligt disciplinerad av CFP-styrelsen eller har ansökt om konkurs under de senaste 10 åren. Gå sedan till BrokerCheck, ett sökverktyg som tillhandahålls av Financial Industry Regulatory Authority (Finra), en självreglerande organisation för värdepappersindustrin. Den här webbplatsen kommer att tillhandahålla ett register över en planerares anställningshistorik och eventuella regulatoriska åtgärder som vidtagits mot individen, tillsammans med register över skiljedomsbeslut och klagomål. BrokerCheck har sina kritiker:Forskning utförd av Stanford Law School fann att det inte är svårt för mäklare att få klagomål raderade från webbplatsen, även om de inte är felaktiga. Ändå kan mäklare inte radera brottsliga eller regulatoriska överträdelser från BrokerCheck.
Du kan också göra en bakgrundskontroll i Securities and Exchange Commissions databas över investeringsproffs, där du hittar information om rådgivarens professionella beteckningar, erfarenhet, tidigare anställning, annan affärsverksamhet och eventuella klagomål eller disciplinära åtgärder från tillsynsmyndigheter.
