Din kreditpoäng är en nyckelindikator på ditt ekonomiska välbefinnande och för den risk du utgör för långivare. Poängen som långivare oftast kontrollerar, känd som en FICO-poäng, varierar vanligtvis från 300 till 850. Generellt betyder en poäng på cirka 700 eller högre att du hanterar din kredit väl. En poäng på 760 eller högre är ofta vad du behöver för att få de lägsta räntorna på lån.
Tillsammans med att göra åtgärder för att hålla din kreditpoäng hög, vill du undvika åtgärder som kan sätta tillbaka den. Du är förmodligen medveten om att att betala räkningar för sent kan orsaka förödelse på din poäng. Men vet du vad mer som kan dra ner din poäng – och vad har ingen effekt?
Föreställ dig att du är på en shoppingrunda och bestämmer dig för att öppna kreditkortskonton i flera av dina favoritbutiker för att få rabatter på 10 % eller 15 %. Du sparar ett paket – men du kanske slösar bort din kreditpoäng.
För det första kan flera förfrågningar från långivare om dina kreditupplysningar under en kort period minska din poäng, särskilt om du inte har många kreditkonton eller om du har en kort kredithistorik . Varför? FICO säger att personer med sex eller fler kreditförfrågningar på sina rapporter under en kort period löper åtta gånger större risk att försätta sig i konkurs än de som inte har några förfrågningar.
Vad som kan vara mer skadligt för din poäng är hur mycket du tar ut på dina nya kort. Om dina saldon närmar sig kortens gränser, kommer du sannolikt att öka din kreditutnyttjandegrad - mängden skuld du har i förhållande till dina kreditgränser. Ju högre förhållande du har, desto större negativ inverkan på din poäng. Om du inte debiterar mycket på korten, betalar du av dem snabbt och du håller låga saldon, kan din poäng så småningom dra nytta av de högre kreditgränserna. Men generellt sett bör du ta på dig äran sparsamt.
Föreställ dig nu att du köper ett bolån och flera långivare gör förfrågningar om din kreditupplysning inom en månad efter varandra. Kommer det att äventyra din poäng – precis som att ansöka om flera kreditkort samtidigt kan göra dina poäng?
Nej. Du har 30 dagar på dig att handla bolån, studielån och billån utan att påverka din FICO-poäng . Och alla förfrågningar om en av dessa typer av lån inom 45 dagar efter varandra räknas som en enda förfrågan.
Bara för att din frus eller mans kreditpoäng kan vara 200 poäng lägre än din, kommer det inte direkt att påverka din poäng och vice versa.
Men om du tar ett lån eller öppnar kreditkort tillsammans, eller om du sätter ditt namn på någon av din makes konton, är ni båda ansvariga för skulden . Så länge du gör betalningar för gemensamma konton i tid och inte laddar upp med för mycket skulder, bör din egen kreditpoäng vara hög.
Medelåldern på dina konton ingår i din kreditpoäng. Att upprätthålla positiva, långvariga relationer med långivare kommer att hjälpa din poäng. Men vad händer med din kreditpoäng när du så småningom stänger ett av dessa konton?
Även efter att du har avslutat ett konto med god status, fortsätter det att inkluderas i beräkningen av medelåldern på alla dina konton i cirka tio år till. Din poäng kan dock sjunka om det skadar ditt kreditutnyttjande om du avslutar kontot.
I ett försök att reda ut din ekonomi kan du vara benägen att stänga flera kreditkortskonton med nollsaldo. Att lätta på plånboken känns bra nu, och det kan verkligen löna sig om du lätt blir frestad att spendera för mycket eller om kortutgivaren tar ut en årlig avgift. Men innan du stänger alla dessa konton, överväg än en gång din kreditutnyttjandegrad .
Säg att vart och ett av de tre korten du stängde hade en gräns på 10 000 $, att du har tre kvarvarande kort med gränser på 5 000 $ vardera och att du har 7 500 $ i skuld på de återstående korten. Genom att eliminera de tre korten med gränser på 10 000 $ - för en minskning av 30 000 $ av dina totala kreditkortsgränser - skär du ned din totala gräns från 45 000 $ till 15 000 $. Och din kreditutnyttjandegrad för alla konton hoppar från önskvärda 17 % till problematiska 50 %. I så fall är det bättre att hålla kontona öppna och lämna saldona på noll.
Du misslyckades med att betala din kreditkorts-, el- eller mobiltelefonräkning på flera månader och kontot gick till insamling, vilket orsakade ett hårt slag mot din kreditpoäng. Att betala av saldot borde få skuldindrivare från ryggen, men kommer det att förbättra din kreditvärdighet?
Det finns goda och dåliga nyheter. Nyare versioner av FICO-poängen ignorerar ett insamlingskonto om det har ett saldo på noll - så att betala kan hjälpa din poäng. Vad mer är, med de senaste poängmodellerna har obetalda inkassokonton relaterade till medicinska skulder mindre negativ inverkan. Men vissa långivare använder fortfarande äldre poängmodeller som inte gör någon sådan skillnad.
Vissa återförsäljare kommer att försöka få kunder att registrera sig för butikskreditkort genom att erbjuda ett antal incitament, inklusive att skjuta upp betalningar till månader senare. Men om du laddar apparater till ett värde av tusentals dollar på ett butikskort som inte kräver en första betalning på till exempel sex månader kan du få din kreditpoäng att bli lägre. Det är ännu mer sannolikt att det händer om saldot är nära kortets gräns, säger kreditexperten och författaren John Ulzheimer. Det beror på att din kreditutnyttjandegrad beräknas för saldon på enskilda kort såväl som totalt sett. Och ju längre skulden sitter, desto tyngre påverkan på din poäng .
Dessutom tenderar butikskort att ta ut höga räntor som kan vara retroaktiva den dag konton öppnas. Så om du inte betalar saldot innan den räntefria perioden är över, kommer du att få stora avgifter.
Din inkomst och anställningsstatus har ingen direkt effekt på ditt FICO-resultat , även om nya långivare kommer att överväga dem när de bestämmer sig för att ge dig kredit.
Att oväntat bli släppt från ditt jobb kan naturligtvis vara traumatiserande och kan leda till ekonomiska problem om du inte är försiktig. Iom du börjar göra sena betalningar eftersom pengarna är knappa, kan det skada din poäng .
Scenariot:Gränsen för din hemlånekredit (HELOC) har sänkts, kanske på grund av att ditt hems värde har sjunkit eller att du har stött på ekonomiska svårigheter, vilket leder till att din långivare tror att du kanske inte kan hålla jämna steg med betalningar. Det gör att mängden skuld du har jämfört med gränsen skjuter upp. Kan det vara dåliga nyheter för din kreditpoäng?
Precis som kreditkort anses HELOCs som roterande skulder - du kan kontinuerligt låna pengar och betala av dem upp till en viss gräns. Men FICO-beräkningen kategoriserar hem-equity-krediter på ett annat sätt än kreditkort . Så även om en reducerad HELOC-gräns leder till en högre skuldkvot, kommer din kreditpoäng inte att påverkas, säger Ulzheimer.
