Tror du att du inte kommer att kvalificera dig för livförsäkring när du går i pension? Gissa igen.

"Det är lättare att kvalificera sig än tidigare eftersom emissionsgarantierna har blivit bättre", säger Rafael Rubio, ordförande för Stable Retirement Planners i Huntingdon Woods, Mich. "Det finns alternativ tillgängliga under dina senare år", säger Paul LaPiana, en finansiell planerare och chef för MassMutuals amerikanska produkter.

Du kanske undrar varför du ska bry dig. När allt kommer omkring, har inte livförsäkringen överlevt sin användbarhet när barnen är vuxna, bolånet är avbetalt och försäkringstagaren är pensionerad? Inte nödvändigtvis. Nuförtiden är den förväntade livslängden längre, kostnaderna för långtidsvård är högre, och det bolånet går inte alltid i pension när du är det. En livförsäkring kan underlätta bördan av ett utestående bolån för dina efterlevande och ge andra fördelar med fastighetsplanering.

Försäkringarna är inte billiga, och bara för att du kvalificerar dig för livförsäkring betyder det inte att du ska skaffa det. Livförsäkring är bara vettigt för pensionärer som använder den i fastighetsplanering och har råd att fortsätta betala premierna, som kan vara tusentals dollar per år. Annars kommer försäkringen att upphöra, täckningen upphör och du kommer att ha slösat bort dina pengar.

Dina hälsorisker och typen av livförsäkring, oavsett om det gäller löptid eller permanent, påverkar din premie såväl som dina chanser att kvalificera sig. Eftersom medicinsk försäkring skiljer sig åt mellan försäkringsbolag bör du ha en uppfattning om vad företag letar efter hos sökande innan du letar efter en försäkring.

Olika sätt att använda policyerna

När lagen om att skapa varje gemenskap för pensionsförstärkning antogs 2019, fick livförsäkringen större betydelse genom att bli den nya sträckan IRA. Lagstiftningen eliminerade möjligheten för de flesta arvingar att "sträcka" utdelningar över sin livstid. Nu måste de flesta andra arvingar än en make tömma IRA inom ett decennium efter den ursprungliga ägarens död, vilket tvingar dem att ta större utdelningar än de skulle för en sträcka IRA och potentiellt betala mer i skatt om pengarna trycker in dem i en högre konsol. Dessa utdelningar beskattas i allmänhet som inkomst för förmånstagare, medan dödsfallsförmånerna från en livförsäkring är inkomstskattefria.

Om de flesta av dina tillgångar finns på kvalificerade pensionskonton, som en 401(k) eller IRA, och du inte behöver de nödvändiga minimiutdelningarna, lägg RMD:erna mot en livförsäkring, säger Rubio. Detta stärker det du lämnar till dina arvingar och hjälper dem att täcka skatten på ett arv från en kvalificerad pensionsplan.

Även om livförsäkringsutbetalningen anses vara en del av din egendom, beskattas pengarna endast om dödsboets totala värde överstiger 11,7 miljoner USD. Försäkringen kan också användas för att täcka begravningskostnader, medicinska räkningar och arvoden efter att du dör.

Livförsäkring stöder inte bara dina arvingar utan kan också användas för att betala för sjukvård. "Vissa livförsäkringar erbjuder förare som accelererar kronisk vård och dödlig sjukdom så att de kan vara en del av en långsiktig vårdplaneringsstrategi", säger LaPiana. En försäkring med denna extra funktion betalar ut medan du fortfarande lever för att täcka utgifter för långtidsvård eller en kronisk sjukdom.

Att köpa livförsäkring kan också öka en efterlevande makes inkomst, särskilt om en socialförsäkringskontroll sannolikt inte räcker. Det kan vara ännu mer vettigt om du har pension. När pensionärer börjar ta ut sin pension måste de bestämma om utbetalningarna ska fortsätta till sin make efter att de avlidit. "Att välja efterlevandeförmånen minskar pensionsutbetalningarna med cirka 10 %", säger Greg Klingler, chef för förmögenhetsförvaltning vid Government Employees' Benefit Association i Fort Meade, Md. "För en pension som betalar 100 000 USD per år kostar denna efterlevandeförmån 10 000 USD ett år -- 200 000 $ över en 20-årig pensionering." Om din make överlever dig i många år, var det ett bra drag att lägga till efterlevandeförmånen till din pension; annars finns det ingen ekonomisk vinst. Genom att köpa livförsäkring kan du dock välja den större singelpensionen, i vetskap om att om du går bort först får din make/maka försäkringsutbetalningen.

Komma förbi emissionsgarantin

Livförsäkring kan vara lättare för seniorer att få, men det är långt ifrån säkert. De flesta försäkringar kräver hälsogaranti, där försäkringsgivaren granskar din medicinska historia för att avgöra om du kvalificerar dig och i vilken takt. Detta skrämmer ofta bort folk från att ansöka.

Om du inte är dödligt sjuk har du en rimlig chans att kvalificera dig, även med ett hälsotillstånd, säger Rubio. Men du kommer förmodligen att betala en högre premie. En 70-årig man med utmärkt hälsa kan betala 3 293 USD per år för en försäkring med 100 000 USD i dödsfallsersättning, medan en sökande med ett hälsoproblem som kontrollerad diabetes kan betala 5 449 USD per år, säger Klingler.

Innan du ansöker rekommenderar LaPiana att du proaktivt hanterar din hälsa. Till exempel, om du har högt kolesterol, få ner det genom medicinering och diet. "Se till att följa och dokumentera behandlingsplaner eftersom försäkringsgivare ofta tittar på ens beteende", säger LaPiana. Försäkringsbolagen kommer att överväga om en sökande försöker leva sitt hälsosammaste liv, vilket kan göra skillnaden mellan att kvalificera sig eller inte, säger han.

Livförsäkringsbolaget du väljer spelar roll eftersom var och en har olika riktlinjer, säger Klingler. Till exempel kan en försäkringsgivare tycka att diabetes är en mindre risk än ett annat företag eller definiera rökning annorlunda. "Ett företag kan klassificera någon som röker en cigarr i veckan som icke-rökare medan ett annat kan betrakta den här personen som en rökare, vilket innebär mycket högre priser", säger han.

En försäkringsmäklare som representerar flera företag känner ofta till nyanserna i varje företags riktlinjer och kan matcha dig med den bästa passformen. Ett annat alternativ är att ansöka direkt med flera försäkringsbolag för offerter, även om det tar längre tid. Vissa finansiella rådgivare är också specialiserade på livförsäkring och kan hjälpa dig att navigera på marknaden.

Om du är osäker på att du kommer att kvalificera dig rekommenderar experter att du fortfarande ansöker. "Även om det är ett 50/50-skott, varför inte försöka om du behöver täckning?" frågar Klingler. Det kostar ingenting att ansöka och om du inte är nöjd med erbjudandet behöver du inte acceptera det. En av Rubios kunder tyckte till och med att hälsoöversikten var värdefull eftersom den avslöjade ett medicinskt tillstånd. "Tack vare den medicinska granskningen kunde han få det behandlat och sedan kvalificerade han sig för försäkring."

Livsförsäkring eller permanent livförsäkring?

Det finns två huvudkategorier av livförsäkring - löptid och permanent - och den du väljer kan avgöra om du kommer att kvalificera dig för försäkringen. Livförsäkring ger en dödsfallsersättning för en viss tid, till exempel 20 år. När löptiden löper ut, gäller även ditt skydd. Terminspolicyer tenderar att ha en högsta åldersgräns, vanligtvis 85 år gammal, säger Klingler.

Terminspolicyer är också billigare och är vettiga för tillfälliga behov - till exempel om du planerar att arbeta deltid under det första decenniet av pensioneringen och vill skydda den inkomsten för din make. En försäkring är i allmänhet inte en bra passform för skydd som är avsedd att gälla hela ditt liv och därefter, som att täcka utgifter vid livets slut eller att lämna ett arv.

Däremot upphör inte permanenta livförsäkringar så länge du betalar premierna. Dessa försäkringar kan inkludera ytterligare förmåner att betala för långtidsvård och en kritisk sjukdom, som en försäkring vanligtvis inte täcker. Permanent livförsäkring är också mer benägen att acceptera äldre sökande, med vissa företag som säljer försäkringar till friska sökande upp till 90 års ålder.

Det finns varianter av permanent livförsäkring, beroende på premie och förmåner. Till exempel låter universella försäkringar dig justera premierna varje år medan hela livets premier är oflexibla.

Du kommer att ha en bättre chans att kvalificera dig om du skapar en permanent livförsäkring som en andra-till-dö-policy. Det innebär att dödsfallsersättningen inte betalas ut förrän du och din make dör. Om ditt mål är fastighetsplanering kan dessa policyer hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre skattesats och mer täckning eftersom en gemensam livslängd är längre än bara en persons.

Om du har allvarliga hälsoproblem kan du teckna en garanterad livförsäkring. Som namnet antyder kan dessa policyer i allmänhet inte avvisa dig oavsett hur din hälsa är. Men de tar ut högre premier för mindre dödsfallsersättningar och inför restriktioner. Till exempel kommer försäkringarna inte att betala ut om någon dör under de första två åren. Ändå, om du behöver livförsäkring men inte kan kvalificera dig för andra alternativ, säger Rubio att denna typ av politik kan vara ditt bästa alternativ.