Medicare täcker huvuddelen av dina sjukvårdskostnader efter att du fyllt 65. Men Medicares regler kan vara förvirrande och misstag kostsamma . Om du inte gör de rätta valen för att fylla i luckorna kan du få höga premier och stora självkostnader. Ännu värre, om du missar viktiga deadlines när du registrerar dig för Medicare, kan du få en lucka i täckningen, gå miste om värdefulla skattelättnader eller fastna med en straffavgift för resten av ditt liv.
Här är 11 vanliga Medicare-misstag som du bör undvika att göra.
Öppen registrering för Medicare Part D och Medicare Advantage-planer löper från 15 oktober till 7 december varje år, och det är ett bra tillfälle att se över alla dina alternativ. Kostnaden och täckningen kan variera mycket från år till år — Vissa planer ökar premierna mer än andra, ökar din andel av kostnaden för dina läkemedel, lägger till nya hinder innan du täcker dina mediciner, eller kräver att du går till vissa apotek för att få de bästa priserna. Och om du har ordinerats nya mediciner eller om dina läkemedel har blivit generiska under det senaste året, kan en annan plan nu vara en bättre affär för dig.
Det är lätt att jämföra alla tillgängliga planer i ditt område under öppen registrering. Gå till Medicare Plan Finder och skriv in dina droger och doser för att se hur mycket du skulle betala för premier plus egenavgifter för planer i ditt område.
Det finns inga makarabatter för Medicare Part D receptbelagda läkemedelsplaner, och de flesta makar tar inte samma mediciner. En plan kan ha mycket bättre täckning för dina droger medan en annan kan vara bättre för din makes situation .
Du kan slå upp dina droger och doser med hjälp av Medicare Plan Finder för att uppskatta kostnaderna för var och en av er enligt planerna i ditt område. Var bara försiktig om du och din make registrerar dig för planer med olika föredragna apotek – vissa planer ger dig bara de bästa priserna om du använder vissa apotek, så du kan sluta betala mycket mer om du får dina droger någon annanstans.
Om du väljer att få din täckning genom en privat Medicare Advantage-plan, behöver du vanligtvis använda planens nätverk av läkare och sjukhus för att få lägsta egenavgifter (och vissa planer täcker inte leverantörer utanför nätverket alls, förutom i en nödsituation). Som med alla PPO eller HMO är det viktigt att se till att dina läkare, sjukhus och andra leverantörer omfattas av din plan från år till år .
Du kan byta Medicare Advantage-plan under öppen registrering varje år från 15 oktober till 7 december, och du kan jämföra egenkostnaden för dina mediciner och allmänna hälsotillstånd under de planer som finns tillgängliga i ditt område genom att använda Medicare Plan Finder. När du har begränsat listan till några planer, kontakta både försäkringsgivaren och din läkare för att se till att de kommer att inkluderas i nätverket för det kommande planåret.
Även om öppen registrering för Medicare Advantage-planer löper från 15 oktober till 7 december, har du också från 1 januari till 31 mars att byta till en annan Medicare Advantage-plan.
Du kan även byta planer utanför den öppna registreringen om du har vissa förändringar i livet , som att flytta till en adress som inte finns i din plans serviceområde (se Särskilda registreringsperioder för mer information). Och om du har en Medicare Advantage-plan i ditt område med ett femstjärnigt kvalitetsbetyg, kan du byta till den planen när som helst under året (du kan använda Medicare Plan Finder för att se om en femstjärnig plan är tillgänglig i ditt område ).
Om du köper en Medicare-tilläggsplan inom sex månader efter att du registrerat dig för Medicare Part B, kan du få vilken plan som helst i ditt område även om du har ett redan existerande medicinskt tillstånd. Men om du försöker byta plan efter det, kan försäkringsbolag i de flesta stater avvisa dig eller ta ut mer på grund av din hälsa. Det är viktigt att välja din plan noggrant. Se hur redan existerande villkor kan påverka Medigap Insurance för mer information om hur du väljer en plan.
Vissa stater låter dig byta till vissa planer oavsett din hälsa, och vissa försäkringsbolag låter dig byta till en annan av sina planer utan en ny medicinsk undersökning. Ta reda på om din stats regler och de planer som finns tillgängliga på din statliga försäkringsavdelnings webbplats. Du kan också hitta mer information om medigap-policyer i ditt område på Medicare.gov.
Om du redan får socialförsäkringsförmåner kommer du automatiskt att registreras i Medicare del A och del B när du fyller 65 (även om du kan tacka nej till del B-täckning och registrera dig för det senare). Men om du inte får socialförsäkringsförmåner måste du vidta åtgärder för att registrera dig för Medicare. Om du är minst 64 år och 9 månader gammal kan du registrera dig online. Du har en period på sju månader att registrera dig – från tre månader före din 65-årsdag månad till tre månader efteråt (du kan registrera dig för socialförsäkringen senare).
Du kanske vill skjuta upp registreringen för del B om du eller din make har täckning genom din nuvarande arbetsgivare. De flesta registrerar sig dock för del A vid 65, eftersom det vanligtvis är gratis – även om du kanske vill skjuta upp registreringen om du planerar att fortsätta bidra till ett hälsosparkonto. Se Social Security Administration's Applying for Medicare Only för mer information. Om du arbetar för en arbetsgivare med färre än 20 anställda måste du anmäla dig till Del A och behöver vanligtvis anmäla dig till Del B, som kommer att bli din primära försäkring (fråga din arbetsgivare om du kan skjuta upp registreringen för Del B).
När du fyller 65 anses Medicare i allmänhet vara din primära försäkring, och alla andra täckningar du har är sekundära, såvida inte du eller din make har försäkring genom en nuvarande arbetsgivare med 20 eller fler anställda. Men täckningen måste finnas hos en nuvarande arbetsgivare . Annan arbetsgivarrelaterad täckning, såsom pensionärsskydd, COBRA-skydd eller avgångsvederlag, anses inte vara primärt täckning efter att du fyllt 65. Det betyder att om du inte registrerar dig för Medicare kan du ha luckor i täckning och vara föremål för en livstidsstraff för sen inskrivning på 10 % av den nuvarande del B-premien för varje år du skulle ha varit inskriven i del B men inte var det.
Du kan också behöva vänta på att få täckning:Om du missar fönstret för att registrera dig när du fyller 65 eller åtta månader efter att du lämnat ditt jobb, kan du bara registrera dig för Medicare mellan januari och mars varje år, med täckning som börjar den 1 juli För mer information, se Medicare Rights Centers Medicare Interactive-sida om reglerna för jobbbaserad försäkring efter 65 års ålder.
Om du har täckning genom en arbetsgivare med 20 eller fler anställda behöver du inte registrera dig för Medicare vid 65. Istället kan du välja att behålla täckningen genom din arbetsgivare så att du inte behöver betala del B-premierna. Men du måste registrera dig inom åtta månader efter att du lämnat ditt jobb eller så kan du behöva vänta till nästa registreringsperiod (januari till mars, för att täckningen ska börja den 1 juli). Det betyder att du kan gå i flera månader utan täckning. Du kan också drabbas av 10 % livstidsstraff för sen registrering.
De flesta betalar standardpremien för Medicare Part B. För 2022 är det 170,10 USD per månad. Men om du är en höginkomsttagare kommer du att betala mer för del B.
För 2022 kommer de som var ensamstående med en justerad bruttoinkomst från 2020 på mer än 91 000 USD (eller mer än 182 000 USD för gemensamma filer) att betala från 238,10 USD till 578,30 USD per månad.
Och du måste också betala en höginkomstavgift för din täckning av receptbelagda läkemedel i Del D, vilket kan öka dina premier med 12,40 USD till 77,90 USD per månad 2022.
Om du är nära inkomstgränsen, var försiktig med ekonomiska rörelser som kan öka din justerade bruttoinkomst och göra dig föremål för tilläggsavgiften , som att rulla över en traditionell IRA till en Roth eller göra stora uttag från skatteuppskjutna pensionskonton. För att hålla dig under gränserna kanske du vill sprida dina Roth-omvandlingar över flera år eller ta ut pengar från Roths istället för bara från skatteuppskjutna konton.
Dina del B- och del D-premier blir högre om din inkomst överstiger en viss tröskel. Social Security Administration använder din senaste skattedeklaration (som bör vara 2020 för 2022 premier) för att avgöra om du är föremål för tilläggsavgiften. För 2022 kommer ensamstående personer med en justerad bruttoinkomst på mer än 91 000 USD (182 000 USD för gemensamma arkivarier) 2020 att betala mer än standardpremierna.
Men du kanske kan få sänkt tilläggsavgift om din inkomst har sjunkit sedan dess på grund av vissa livsavgörande händelser , såsom äktenskap, skilsmässa, en makes död, pensionering eller arbetstidsförkortning. I så fall kan du be socialförsäkringen att använda din senaste inkomst istället (du måste tillhandahålla bevis på den livsförändrande händelsen, till exempel ett undertecknat uttalande från din arbetsgivare om att du gick i pension). Se Social Security Administrations Medicare Premiums:Rules for Higher-Income Beneficiaries för mer information.
Du kan inte bidra till ett hälsosparkonto efter att du registrerat dig för Medicare, men det betyder inte nödvändigtvis att du måste sluta göra HSA-bidrag vid 65 års ålder. Om du eller din make har sjukförsäkring genom din nuvarande jobb, kan du skjuta upp registreringen för del A och del B och fortsätta att bidra till en HSA. Detta är inte ett alternativ om du redan har registrerat dig för social trygghet eller om din arbetsgivare har färre än 20 anställda – i så fall kan du inte fördröja att registrera dig för del A. Var försiktig med dina bidrag det år du lämnar din jobb och registrera dig för Medicare—du måste proportionellt räkna dina HSA-bidrag baserat på antalet månader innan du omfattades av Medicare.
