Välkommen till socialförsäkringens frågor och svar. Du ställer en socialförsäkringsfråga, vår expert ger svaret.

Du kan lära dig hur du ställer en egen fråga nedan. Och om du vill ha en personlig rapport som beskriver din optimala socialförsäkringsstrategi, klicka här . Kolla in det:Det kan resultera i att du får tusentals dollar mer i förmåner under din livstid!

Dagens fråga kommer från Darren:

"De flesta hyllar fördelarna med att vänta till full pensionsålder för att dra ut (sociala förmåner), eftersom den månatliga förmånen är högre.

Men om du har ett boägg, är det inte bäst att ta ut "dina pengar" från socialförsäkringen tidigt, även om de är lägre, för då behöver du inte ta från ditt boägg som du kan ge till din förmånstagare?

Varför inte ta det så snart som möjligt och spara pengarna åt barnen?”

Förväntad livslängd spelar roll

Darren:Som så många saker relaterade till när man ska ta socialförsäkring, beror svaret på din fråga på förväntad livslängd. Som du påpekar, om någon inte tar ut förmåner före full pensionsålder, förlorar de potentiellt på att ha dessa förmåner och det kommer att finnas mindre pengar att ge till sina arvingar.

Men detta gäller bara om de högre förmånerna som de kommer att få av att göra anspråk på senare inte kompenserar för dessa förluster. Hur mycket pengar du kommer att kunna lämna i ditt testamente beror på storleken på dina tillgångar vid tidpunkten för din död. Om du gör anspråk senare och du lever länge kan du kanske lämna mer – inte mindre – till dina arvingar.

Ett sätt att föreställa sig detta problem är att tänka på "break-even-punkten." Brytpunkten är den ålder vid vilken de förlorade förmånerna för försenad anspråk kompenseras fullt ut av de högre förmåner som erhålls genom att vänta med att ansöka.

Låt oss arbeta igenom ett exempel. Anta att din fulla pensionsålder är 66 och din fulla pensionsförmån är 1 000 USD, och du försöker bestämma dig mellan att göra anspråk på 62 och 66:

• Om du gör anspråk på 62 kommer din förmån att minska med 25 % – så du får 750 USD per månad.
• Om du väntar till 66 blir din förmån 1 000 USD per månad – ytterligare 250 USD. Men genom att vänta de extra fyra åren med att göra anspråk på, kommer du att ha "förlorat" på 36 000 USD (750 USD multiplicerat med 48 månader) under de fyra åren mellan 62 och 66 år.

Hur lång tid tar det att få tillbaka $36 000? För 250 USD extra per månad kommer det att ta 144 månader (36 000 USD dividerat med 250 USD per månad), eller 12 år, att få tillbaka pengarna som förlorats genom försenad anspråk.

Då kommer du att vara 78 år gammal. Det kan tyckas som en lång tid att vänta, men när du väl når 78 kommer du att få mer pengar än du förlorat på att göra anspråk på försening. (Obs:Jag har förenklat historien, eftersom du kommer att få ränta på pengarna du inte spenderar genom att kräva dem i förtid, och socialförsäkringsförmånerna är inflationsjusterade. Dessa två faktorer fungerar i motsatta riktningar och mer eller mindre uppväger varandra, så den övergripande beräkningen varierar något från denna enklare beskrivning.)

Så mycket beror på hur länge du förväntar dig att leva. För någon som är 62 år är medellivslängden 82 för män och 86 för kvinnor. Det finns en stor möjlighet att om du är vid god hälsa nu, kommer du att få mer än dina pengar tillbaka genom försenad anspråk, och du kommer att ha mer pengar vid din död till vilja till dina arvingar.

Om du är vid dålig hälsa eller om det finns andra anledningar till varför du förväntar dig att du kanske inte lever lika länge som den genomsnittliga personen, kan tidiga anspråk vara det rimligare alternativet.

Slutligen, det finns en växande oro i dessa dagar att fler människor lever väldigt länge och väldigt få människor köper livräntor som ger dem livsinkomst. Social trygghet är en livränta, och försenade anspråk är den överlägset billigaste livränta du kan köpa.

Har du en fråga som du vill ha svar på?

Du kan ställa en fråga genom att helt enkelt trycka på "svara" på vårt e-postnyhetsbrev, precis som du skulle göra med alla e-postmeddelanden i din inkorg. Om du inte prenumererar, fixa det nu genom att klicka här. Det är gratis, tar bara några sekunder och ger dig värdefull information varje dag!

De frågor jag troligtvis kommer att svara på är de som kommer att intressera andra läsare. Så det är bättre att inte be om superspecifika råd som bara gäller dig.

Om mig

Jag har en doktorsexamen i ekonomi från University of Pennsylvania och undervisade i ekonomi vid University of Delaware i många år. För närvarande undervisar jag vid Gallaudet University.

2009 var jag med och grundade SocialSecurityChoices.com, ett internetföretag som ger råd om socialförsäkringsanspråk. Du kan lära dig mer om det genom att klicka här.

Ansvarsfriskrivning :Vi strävar efter att tillhandahålla korrekt information med avseende på ämnet som omfattas. Det erbjuds med förståelse för att vi inte erbjuder juridisk rådgivning, redovisning, investeringar eller andra professionella råd eller tjänster, och att SSA ensam fattar alla slutgiltiga beslut om din berättigande till förmåner och förmånsbeloppen. Våra råd om anspråk på strategier omfattar inte en heltäckande finansiell plan. Du bör rådgöra med din finansiella rådgivare angående din individuella situation.