Det råder ingen brist på diskussion kring det viktiga ämnet risktolerans. Det är avgörande för alla att kunna grunderna. Det är lika viktigt att visa disciplin och noggrannhet när det gäller att följa den väg du väljer.

Här är några av grunderna:

Ju yngre du är, desto mer tid har du och desto större risk kan du ta. Pensionärssparare i 20- och 30-årsåldern har 30 till 40 år på sig innan de kommer att behöva utnyttja pensionskonton, så de borde acceptera större risker. Om de gör det, kräver det tålamod under nedgångsmarknaderna. Yngre investerare kan gå igenom åtta till 16 "björnmarknader" (definierat som en nedgång på 20 % eller mer på aktiemarknaden) under sina arbetsår. Yngre sparare kan förbereda sig för dessa nedåtgående marknader genom att bygga en sex till 12 månader lång nödfond (vid förlust av arbetstillfällen) och psykologiskt förbereda sig för de oundvikliga svårigheterna.

Perioder av marknadsneddragning bör omfamnas av den yngre investeraren, eftersom deras pensionssparande bidrag i huvudsak handlar om att köpa investeringar "till rea". Se min tidigare artikel om detta ämne för en mer djupgående diskussion om att investera och spara under en björnmarknad.

Ju äldre du är, desto mindre tid har du och desto mindre risk kan du ta. Pensionärssparare i 60-årsåldern och senare måste se till att deras sparande omplaceras för att generera inkomster, inte aggressiv tillväxt. Detta beror inte bara på att de har mindre tid, utan också för att istället för att lägga till sparande på en fallande marknad som de gjorde under sina arbetsår, tar de ut pengar. Detta kan öka ångesten på en björnmarknad, och att minska risken är ett sätt att mildra den.

Detta väcker frågan om det finns en tumregel för vilken risknivå som är lämplig utifrån ålder. Ett vanligt riktmärke säger att individer ska ha en andel av aktierna lika med 100 minus deras ålder. Så för en typisk 60-åring bör 40 % av portföljen vara aktier. För en 30-åring skulle det vara 70%. Vissa proffs anser att detta är lite för konservativt och rekommenderar att man istället använder 110 eller till och med 120 i formeln. Under det tänkandet skulle en 60-åring vilja ha 50% eller 60% av sin portfölj i aktier, och en 30-åring skulle vilja ha 80% eller 90% i aktier. Det viktiga beslutet är att välja en väg och vara tålmodig och disciplinerad genom åren.

Det finns en mängd olika verktyg som hjälper dig att utvärdera din egen risktolerans och tillgängliga investeringsalternativ för att hjälpa dig att komma på rätt spår. Här är några av dem:

• Kalkylatorer: Det finns många olika "risktoleranskalkylatorer" tillgängliga gratis online. Att spendera lite tid på att undersöka och spela med tre eller fyra kan hjälpa investerare att få några riktlinjer och idéer.
• Målfonder för pensionsdatum: De flesta vårdnadshavare för pensionsplaner erbjuder detta "autopilot"-alternativ. Du väljer helt enkelt det datum som ligger närmast ditt förväntade pensionsår, så minskar fondförvaltarna risken allt eftersom du går genom livet. Till exempel skulle en 25-åring som planerar att gå i pension vid 65 välja en Target 2060-fond. En 45-åring som planerar att gå i pension vid 60 års ålder kan välja en Target 2035-fond. Dessa lösningar har blivit allt mer populära för sparare som önskar enkelhet, diversifiering och automatisk riskminskning över tid.
• Annuiteter: Dessa investeringsinstrument kanske passar bra för varje investerare, men de som är i 50-årsåldern och senare är skyldiga sig själva att bli utbildade om för- och nackdelar med livränta och fatta smarta beslut därefter. För riskvilliga investerare kan de vara en övertygande väg för en del av sina portföljer. För investerare som ekonomiskt och psykologiskt kan acceptera risker kan livräntor vara mindre övertygande. En finansiell expert kan hjälpa investerare att navigera fördelarna och nackdelarna med dessa produkter.

Risk är en del av att investera. Marknaderna kan vara frustrerande i sin oförutsägbarhet och volatilitet, men det är en del av affären. Känn din egen psykologi. Medan du under dina arbetsår vet att du skulle få panik i en nedåtgående marknad och lämna dina investeringar, har du ett alternativ:Investera mer konservativt, men spara mer eftersom din avkastning blir lägre. Under dina pensionsår har du ett liknande alternativ:Investera mer konservativt men ta ut mindre eftersom din avkastning blir lägre.

Som alltid – ingen investerare är den andra lik, och en finansiell expert kan hjälpa dig att bättre förstå risken du är villig att ta med tanke på dina unika omständigheter.

Åsikterna uttryckte författarens och representerar inte nödvändigtvis åsikterna från CUNA Brokerage Services, Inc. eller dess ledning. Den här artikeln tillhandahålls endast i utbildningssyfte och bör inte litas på som investeringsråd.

*Obs! Representanten är varken skatterådgivare eller advokat. För information om din specifika skattesituation, kontakta en skattespecialist. Kontakta din advokat för juridiska frågor.

CUNA Mutual Group är marknadsföringsnamnet för CUNA Mutual Holding Company, ett ömsesidigt försäkringsholdingbolag, dess dotterbolag och dotterbolag. Företagets huvudkontor ligger i Madison, Wis. Försäkrings- och livränteprodukter utfärdas av CMFG Life Insurance Company och MEMBERS Life Insurance Company, 2000 Heritage Way, Waverly, IA. 50677. Variabla produkter garanteras och distribueras av CUNA Brokerage Services, Inc., medlem FINRA/SIPC, en registrerad mäklare/återförsäljare och investeringsrådgivare.

Sålda värdepapper, rådgivningstjänster som erbjuds genom CUNA Brokerage Services, Inc. (CBSI), medlem FINRA/SIPC, en registrerad mäklare/handlare och investeringsrådgivare. CBSI har kontrakt med finansinstitutet för att göra värdepapper tillgängliga för medlemmarna. Inte NCUA/NCUSIF/FDIC försäkrad, kan förlora värde, ingen finansiell institutionsgaranti. Inte en insättning från någon finansiell institution. CUNA Brokerage Services, Inc., är en registrerad mäklare/återförsäljare i alla 50 delstater i USA.

CBSI-2604443.1-0619-0721

©2019 CUNA Mutual Group