Social trygghet är inte ett välförstått program. Faktum är att en undersökning från 2019 visade att personer i åldern 50 och gamla trodde att de kunde få sin fulla socialförsäkringsförmån vid 63 års ålder i genomsnitt. Det är så, alldeles fel.
Förvirringen är en skam, med tanke på hur många av oss som kommer att behöva dessa pengar hårt i hög ålder. Omkring 21 % av par som samlar in socialförsäkringsförmåner och cirka 45 % av dem som är ogifta förlitar sig på social trygghet för 90 % eller mer av sin inkomst.
Det är också synd, för att känna till reglerna ger så mycket pengar som möjligt i dina månatliga förmånsbetalningar.
Följande är några viktiga regler för social trygghet.
Socialförsäkringen beräknar din månatliga förmån med en formel som använder dina 35 bästa inkomstår - det vill säga de 35 åren under vilka din inkomst var högst. Om ditt inkomstregister inte inkluderar 35 år, ersätts saknade år med nollor, vilket minskar din potentiella förmån.
Så det är värt att stanna kvar i arbetsstyrkan i minst 35 år om du kan. Ju fler år med toppinkomster i din formel, desto större kan din månatliga förmånsbetalning bli.
Kontrollera din inkomstpost en gång per år för att bekräfta att Social Security Administration har registrerat dina inkomster korrekt så att du får kredit för alla dina inkomster. Gör detta genom att logga in på eller registrera dig för ditt socialförsäkringskonto online.
Är du förvånad över att höra att din socialförsäkringsinkomst kan beskattas? Ungefär hälften av pensionärerna betalar federal skatt på sin inkomst från programmet.
Som vi beskriver i "5 sätt att undvika skatter på socialförsäkringsinkomst" kan upp till 85 % av dina förmåner betraktas som skattepliktig inkomst av Uncle Sam.
Det är inte allt. Många stater beskattar också åtminstone vissa invånares socialförsäkringsinkomst. Om du ser fram emot en lågskattepension, överväg dessa 26 stater som inte har skatteförmåner.
Den tidigaste åldern då du kan börja få socialförsäkringsförmåner är 62 för de flesta och 60 för dem som gör anspråk på efterlevandeförmåner.
Den största andelen amerikaner – cirka 35 % av männen och nästan 40 % av kvinnorna – hävdar vid 62 års ålder.
Om det är din plan, förstå att det medför en straffavgift att göra anspråk på tidigt, en straff du betalar genom att få mindre månatliga betalningar för resten av ditt liv. Kontrollera ditt socialförsäkringskonto online för att jämföra vad du skulle få i månatliga betalningar vid 62 års ålder med vad du skulle få av att vänta tills du blir äldre.
Trots allt det finns det omständigheter när du har få val – du behöver till exempel pengarna för att leva, eller så förväntar du dig inte ett långt liv – och att göra anspråk på tidigt är vettigt.
"Full pensionsålder" eller FRA, är en teknisk term i samband med social trygghet. Det hänvisar till den ålder vid vilken du är berättigad att få hela beloppet av din månatliga förmån – det vill säga utan någon påföljd som ansökts om att ansöka om tidigt, eller någon bonus som ansöks om att skjuta upp anspråket.
Med andra ord, att ansöka om förmåner innan du når full pensionsålder innebär att din månatliga förmån kommer att minskas - med så mycket som 30 %. Att göra anspråk efter att du når FRA innebär att din månatliga förmån kommer att höjas med så mycket som 8 % för varje år du väntar efter FRA med att göra anspråk, upp till 70 års ålder.
Så, exakt vad är din fulla pensionsålder? Det beror på vilket år du föddes, men för de flesta är det mellan 66 och 67 år.
Att förstå dina alternativ kan verkligen löna sig med social trygghet. Till exempel, om din make eller före detta make tjänade mer pengar än du, kan det vara bättre för dig att göra anspråk på make/makaförmåner – som är baserade på din makes eller exs inkomstregister – istället för att göra anspråk baserat på din egen arbetshistoria.
Om du har varit hemmavarande make, eller tjänat låga löner eller inte arbetat på särskilt många år, kan du kanske få upp till halva beloppet av din makes eller ex-makes månatliga förmån. (När det gäller ett ex måste du i allmänhet ha varit gift med personen i minst 10 år, samt uppfylla andra villkor, för att ansöka om makaförmåner baserat på den personens inkomster.)
Det är ytterligare ett fall där forskning och planering av din socialförsäkringsstrategi är en investering i din framtid.
Social Security Choices, en Money Talks News-partner, kan bedöma och ge dig en personlig rapport om dina anspråksalternativ. Använd kupongkoden "moneytalks" för att få $10 rabatt.
Som du nu vet gör att du börjar med förmåner vid 62 års ålder att dina månatliga betalningar blir mindre än om du hade väntat. Men oavsett om du börjar tidigt (och får mindre månatliga betalningar) eller senare (och får större betalningar), bör du få ungefär samma totala utbetalning under din pensionstid – förutsatt att du har en medellivslängd.
Socialförsäkringssystemet utformades för att fungera på det sättet - "aktuariemässigt neutralt" är den tekniska termen.
Det betyder inte att det inte finns någon kraftfull anledning att vänta - helst, även till 70 års ålder om du kan. Om socialförsäkringen kommer att vara en stor del av din pensionsinkomst, kommer de större månatliga förmånsbetalningarna du får av att vänta vara värdefulla för din livskvalitet när du blir äldre.
Reglerna för omgifte och efterlevandeförmåner kastar ibland bort folk, förmodligen för att din ålder när du gifter om dig är en stor del av ekvationen.
Efterlevandeförmåner låter en änka eller änkling samla in upp till 100 % av den sena makens socialförsäkringsförmånsbelopp. Du kan i allmänhet ansöka om den här typen av förmåner redan vid 60 års ålder, men förmånen kommer att minska om du gör anspråk på den innan du når din fulla pensionsålder. (Socialförsäkringens broschyr "Survivors Benefits" har detaljer).
Men vad händer om du gifter om dig? Återigen, det beror på i vilken ålder du gifter om dig. Social Security Administration förklarar:
"Vanligtvis kan du inte få änke- eller änkemansförmåner om du gifter om dig före 60 års ålder (eller 50 år om du är funktionshindrad). Men omgifte efter 60 års ålder (eller 50 år om du är funktionshindrad) kommer inte att hindra dig från att få bidragsbetalningar baserat på din tidigare makes arbete. Och vid 62 års ålder eller äldre kan du få förmåner på din nya makes arbete, om dessa förmåner skulle vara högre.”
Redaktörens anteckning :Den här artikeln har uppdaterats för att klargöra att det faktum att en pensionär bör få ungefär samma totala ersättningsbelopp under sin pensionering baseras på ett antagande om att pensionären har en medellivslängd.
