Redaktörens anmärkning:Den här historien dök ursprungligen upp på NewRetirement.
Det är enkelt att registrera sig för att starta socialförsäkringen. Men att hitta rätt socialförsäkringsstrategi för dig kan vara komplicerat men VÄLDIGT värt besväret.
Här är 15 tips som hjälper dig att fatta smarta beslut om social trygghet. De flesta gäller nästan alla, men de två sista är specifikt för gifta par.
Denna socialförsäkringsstrategi är inte sant för alla, men det är sant för de allra flesta människor.
Ju längre du väntar med att börja socialförsäkringen, desto större blir din månatliga förmånskontroll (och livstidsutbetalning). Som en allmän tumregel:
Ju längre du väntar med att börja förmåner, desto högre blir din månatliga check. Det finns straff för att börja före din fulla pensionsålder och krediter om du väntar till efter.
Din fulla pensionsålder baseras på ditt födelsedatum. Det är 66 för de flesta babyboomers och 67 för alla födda 1960 eller senare.
Straffar: Sociala avgifter minskas om du börjar före din fulla pensionsålder. Om du börjar förmåner vid 62 års ålder får du en 25 % mindre månatlig förmånskontroll än om du väntar tills din fulla pensionsålder är 66 år (och 30 % lägre om din fulla pensionsålder är 67).
Krediter: Om du väntar och börjar socialförsäkringen EFTER din fulla pensionsålder, kommer du att få försenade pensionskrediter som kommer att öka dina månatliga lönecheckar med upp till 8 % för varje år av försening – upp till 70 års ålder. (Efter 70 års ålder finns det ingen ytterligare incitament att skjuta upp start av dina betalningar om du inte tjänar mer pengar.)
Få mer information från Social Security Administration om försenade pensionskrediter.
Många tycker att det är intressant att jämföra vad deras månatliga check kommer att vara vid olika startåldrar. Du kan få denna information från Social Security Administration med deras My Social Security-kontoverktyg. NewRetirement Retirement Planner kan också hjälpa dig att göra dessa uppskattningar.
Att jämföra skillnaderna i månatliga lönecheckar kan räcka för att hjälpa dig välja rätt socialförsäkringsstrategi – rätt tidpunkt att börja med dina förmåner.
Den bästa tiden att börja socialförsäkringen kan bara bestämmas genom att veta hur länge du kommer att leva. Istället för att bara överväga din månatliga förmån är det också användbart att beräkna dina livstidsförmåner baserat på det totala antalet år du kommer att samla in.
Glöm inte att du sannolikt kommer att samla in social trygghet under en lång tid. De flesta människor i 50- och 60-årsåldern har en relativt stor chans att leva i 90-årsåldern!
Även om det inte är en kristallkula, överväg att använda en livslängdskalkylator för att avgöra din livslängd.
Kvinnor lever längre än män — cirka fem år längre i genomsnitt.
Så kvinnor kan verkligen få en ännu större socialförsäkringsutbetalning under hela livet om de försenar starten av förmåner. Den genomsnittliga kvinnan kommer att få ytterligare fem års förmåner.
Om du inte automatiskt accepterar socialförsäkringsstrategin som anges ovan (om att fördröja starten av förmåner), bör du ta dig tid att jämföra livstidsvärdet av dina socialförsäkringsförmåner vid olika startålder.
Enligt en undersökning om NewRetirement säger personer nära pensioneringen att att jämföra livstidsvärdena för deras totala utbetalning vid olika startåldrar är det mest kraftfulla och övertygande sättet att välja den bästa socialförsäkringsstrategin.
Du förstår, när du börjar socialförsäkringen tidigt, samlar du in förmåner under en längre tid, men med en lägre månatlig kontroll. Dröjer du hämtar du under en kortare tidsperiod, men till ett högre månadsbelopp. Du kanske blir förvånad över att få veta att inkassering av ett högre belopp under en kortare tidsperiod vanligtvis ger dig en betydligt högre total betalning – vissa hushåll kan tjäna upp till 100 000 USD eller mer i förmåner.
För att beräkna livstidsvärdet av dina socialförsäkringsbetalningar måste du ha en gissning om din livslängd och veta ditt förmånsbelopp vid olika startåldrar. När du har denna information kan NewRetirement Retirement Planner enkelt visa dig livstidsvärdet av dina förmåner med varje strategi.
Om du har barn som är ogifta och under 18 år kan rådet att skjuta upp ersättningen stämma (eller kanske inte) för dig.
Kvalificerade beroende barn kan få upp till hälften av förmånen från en förälder som får social trygghet. Detta är en ganska stor ökning av din månatliga check. (Om barnbarn blir beroende av sina mor- och farföräldrar på grund av sina egna föräldrars död eller av andra orsaker, kan de också vara berättigade till förmåner baserat på inkomstuppgifterna för någon av sina farföräldrar.)
Om du har minderåriga barn, bör du överväga om den ökade månatliga förmånen du får på grund av dem uppväger att försena starten av socialförsäkringen. Du kommer att vilja fundera på hur länge du kommer att samla in för barnet och om livstidsvärdet av den försörjdes förmåner är större än det belopp du vinner genom att skjuta upp din start till full pensionsålder eller senare. Överväg också överlevnadsförmåner för din make (se nedan), om du är gift.
Läs mer om förmåner för din familj.
Du får absolut arbeta samtidigt som du tar socialförsäkring. Faktum är att det finns många fördelar med att göra det, men också vissa påföljder – beroende på din situation.
Efter full pensionsålder: Det finns inga påföljder för att få social trygghet och arbeta samtidigt OM du har uppnått din fulla pensionsålder. Efter din fulla pensionsålder kan du tjäna så mycket pengar du vill utan att ådra dig några påföljder.
Före full pensionsålder: Om du samlar in social trygghet och arbetar samtidigt när du är yngre än din fulla pensionsålder kommer det att bli påföljder.
Men enligt Social Security Administration kommer din förmån att öka vid din fulla pensionsålder för att ta hänsyn till förmåner som hålls inne på grund av tidigare inkomster. Så även om du arbetar och ådrar dig "påföljder" kan du ungefär tänka på straffen som ett annat sätt att spara för din framtid.
Pensionering — att sluta arbeta — är INTE detsamma som att börja socialförsäkring.
Du behöver inte göra de två sakerna samtidigt.
Enligt NewRetirement Social Security-undersökningen skulle pensionärer vara mer villiga att fördröja starten av socialförsäkringsförmåner om de visste hur de skulle gå i pension tidigt utan den lönechecken.
Problemet är att de tillfrågade inte var säkra på hur de skulle få pengarna att räcka till medan de väntade på att börja med förmånerna. De flesta människor var oroliga för sina års- eller månadsbudgetar.
Men när du går i pension är det som VERKLIGEN betyder din LIVSTIDsbudget, inte hur mycket du spenderar eller tjänar på månadsbasis. Så precis som du kommer att göra klokt i att beräkna dina livsvariga socialförsäkringsbetalningar och sträva efter att maximera den förmånen, kan du också tänka på dina besparingar, arbetsinkomster, hushållskapital och utgifter som livslånga värden.
Några sätt du kan överbrygga din väg till ett försenat startdatum för socialförsäkringen är:
Det är viktigt att prova så många olika scenarier som är meningsfulla för dig och jämföra effekten på din ekonomi på kort och lång sikt.
Din socialförsäkringsförmån baseras på dina högst intjänade 35 års arbete.
Så ju längre du tjänar en högre lön, desto högre blir din förmån.
Du kanske vill överväga ditt pensionsdatum noggrant och se till att du:
Du behöver inte nödvändigtvis ansöka för din egen skull. Om du är gift eller skild och även om du aldrig har arbetat inom socialförsäkringen, kan du vara berättigad att samla in baserat på din makes eller före detta makes inkomster.
Faktum är att du kan välja att ansöka om förmåner baserat på dina egna inkomster, din makes inkomster eller en ex-makes inkomster (förutsatt att du var gift i 10 år eller längre och för närvarande är ogift). Du kommer att vilja välja vilken förmån som är högst för dig.
Om du anmäler dig som make eller före detta make, är du berättigad att få ett belopp på upp till 50 % av deras fulla pensionsbelopp. Men om du ansöker mellan 62 år och din fulla pensionsålder, reduceras ditt förmånsbelopp med en procentsats baserat på antalet månader upp till din fulla pensionsålder.
Du kommer att vilja jämföra dina förmånsbelopp för dessa olika alternativ.
Social Security Administration försöker inte lura dig, och den kommer att ge dig korrekt information.
Men du behöver veta tillräckligt om din egen situation och vad som är möjligt för att kunna ställa de rätta frågorna och få riktigt användbara svar.
Lita inte på deras råd, men ställ många frågor.
Om du är gift är det här det bästa du kan göra för att maximera din utbetalning:
Se till att den högre tjänande maken väntar till åtminstone sin fulla pensionsålder för att få förmåner. Du behöver inte fokusera på vem som är äldre. Eller vem går i pension först. Nyckeln är att se till att den som tjänar högst får högsta möjliga utbetalning.
Varför? Resonemanget ligger i att förstå efterlevandeförmåner.
Även om att skjuta upp förmåner är en bra socialförsäkringsstrategi för alla – du får bara mer pengar varje månad ju längre du väntar på att börja få utbetalningar, men det är särskilt användbart för gifta par på grund av efterlevandeförmåner.
Du förstår, om en av er dör före den andra, kommer den efterlevande maken att få göra ett val om vilken socialförsäkringsförmån som ska fortsätta att få. (En efterlevande make har bara rätt till en förmån – inte båda.)
Så att låta den mest tjänande maken väntar på att maximera sin fördel garanterar den största livstidsutbetalningen för ditt hushåll – inte bara du.
Inte övertygad av logiken ovan? Du är inte ensam. De flesta hushåll lyckas inte få detta rätt.
Undersökningen NewRetirement spousal benefit försökte ta reda på vad som övertygar människor att skjuta upp förmåner för att hjälpa makar. Följande taktik ansågs vara effektiv:
Jämföra livstidsvärden: Du kan prova att jämföra din totala livstids socialförsäkringsförmån som ett hushåll med hjälp av olika anspråksstrategier.
Se över din makes inkomst efter din eventuella död: Många människor berättade för oss att de tyckte det var motiverande att se över vad som kan hända med deras makes inkomst efter deras död. Resursnedskärningen kan vara ganska dramatisk.
Andra hjälpsam taktik: Förutom ovanstående, andra taktiker som människor fann användbara för att övertyga sig själva om att maximera sin nytta för hushållets långsiktiga fördelar:
