Medicare Part D är ett federalt täckningsprogram för receptbelagda läkemedel för seniorer som erbjuds av privata företag genom fristående planer för medlemmar som har Medicare Parts A och B, ibland kallade Original Medicare, och genom HMOs, PPOs och privata avgifter för serviceplaner för förmånstagare som har Medicare Advantage Part C.

Vad omfattas av del D? Privata företag som erbjuder del D-täckning får utforma sina egna förmånsplaner, så länge det totala värdet av planen är minst lika bra som den grundläggande planen som beskrivs i 2003 års Medicare Act. Så olika planer erbjuder olika listor över läkemedel, så kallade formulär, och har olika kostnader.

Mottagarna bör jämföra de olika läkemedelsplanerna som finns tillgängliga i deras område för att hitta den som bäst passar deras behov. Om du går till Medicares webbplats på Medicare.gov har de ett onlineverktyg som hjälper dig att jämföra drogplaner.

Nyckeldelarna i grundplanen är att den i allmänhet måste täcka minst två läkemedel i varje läkemedelsklass och ha läkemedel tillgängliga i vad som kallas de sex primära läkemedelskategorierna. Den måste också tillhandahålla en lista över täckta läkemedel och apoteksnätverk, och erbjuda katastrofal täckning som är minst lika bra som täckningen som beskrivs i 2003 års Medicare Act.

Hur mycket kostar det? Hur mycket du betalar för Medicare läkemedelsskydd beror på vilken plan du väljer. Men i allmänhet tar de flesta planer en månatlig premie som i genomsnitt är 33,50 USD, enligt Centers for Medicare and Medicaid Services.

De med högre inkomster kommer att behöva betala högre del D-premier. Tilläggspremien kallas ett inkomstrelaterat månadsjusteringsbelopp (IRMAA) och utlöses när den modifierade justerade bruttoinkomsten överstiger vissa tröskelvärden. Till exempel börjar den lägsta tröskeln som kommer att utlösa IRMAA i år vid 170 000 USD i MAGI för ett gift par som lämnar in en gemensam deklaration.

Ibland kan IRMAA minskas eller undvikas genom att använda strategier för att minska MAGI. Att leta efter investeringar som minskar skattepliktiga investeringsintäkter, såsom livräntor, eller aktier som inte ger utdelning är ett favoritsätt att göra detta. Att köpa investeringar i skatteskyddade pensionskonton som IRA är ett annat sätt att minska denna inkomst. Att överväga Roth-konverteringar för att minska framtida skattepliktiga minimiutdelningar kan vara en annan strategi för att minska MAGI.

Vilka är självrisker? De flesta del D-planer kräver att du uppfyller en årlig självrisk på upp till 415 USD för 2019. När du väl har uppfyllt denna självrisk måste du betala 25 % av nästa 3 405 USD av dina receptkostnader, vilket är upp till 851,25 USD av ficka. Och din Medicare-läkemedelsplan kommer att betala 75 %, vilket skulle vara upp till 2 553,75 USD.

Efter det finns det en täckning som kallas "munkhålet." Du måste betala 100 % av dina receptbelagda läkemedel tills du har spenderat ytterligare 3 833,75 USD. Men när dina receptkostnader uppgår till 7 653,75 USD, du har betalat 5 100 USD och Medicare har betalat 2 553,75 USD, kommer din Medicare-läkemedelsplan i allmänhet att täcka 95 % av alla ytterligare receptkostnader. Under resten av året betalar du antingen ett samförsäkringsbelopp på 5 % av receptkostnaden eller en liten delbetalning för varje recept, beroende på vilket som är störst.

Den goda nyheten är att hälso- och sjukvårdslagstiftningen som antogs 2010 gradvis stänger munhålet för receptbelagda läkemedel. Under 2019, om du har utgifter i täckningsgapet, får du 75 % rabatt på täckta varumärkesläkemedel och 63 % rabatt på täckta generiska läkemedel.

Anmälan till del D: Om du för närvarande är inskriven i Medicare kan du registrera dig i Del D eller göra ändringar i din Del D-täckning från 15 oktober till 7 december varje år. Detta är känt som den "årliga valperioden". Om du är ny på Medicare har du sju månader på dig att anmäla dig till ett läkemedelsplan:tre månader före, månaden för och tre månader efter att du blivit berättigad till Medicare.

Om den första anmälningsperioden missas kommer du att kunna anmäla dig under den årliga valperioden. En straffavgift på 1 % av den månatliga premien för varje månad som förmånstagaren inte registrerar sig kommer att tillämpas permanent på alla framtida månatliga premier, såvida inte anledningen till att du inte gick med tidigare var att du redan hade en godkänd täckning för receptbelagda läkemedel som var minst lika bra som täckningen som finns tillgänglig via Medicare.

Så skrämmande som att fatta beslut om Medicare Part D kan verka, om du är beväpnad med lite grundläggande information kan du hitta den plan som är rätt för dig.

Källor:Broadridge Financial Solutions, Medicare.gov, Savvy Social Security Planning, Elaine Floyd