Välkommen till vår serie "Frågor och svar på social trygghet". Du ställer en fråga om social trygghet och en gästexpert svarar på den.
Du kan lära dig hur du ställer en egen fråga nedan. Och om du vill ha en personlig rapport som beskriver din optimala socialförsäkringsstrategi, klicka här . Kolla in det:Det kan resultera i att du får tusentals dollar mer i förmåner under din livstid!
Dagens fråga kommer från Larry:
"Min fru är pensionerad med en pension som tjänar cirka 49 000 USD brutto. Hon är född 1955. Jag är född 1959 och jag jobbar fortfarande heltid. Vi skattar för närvarande gemensamt. Jag tjänar cirka 118 000 USD brutto.
När hon fyller 66 och 3 månader, ska hon ansöka om social trygghet vid sin fulla pensionsålder? Vi vet att vi kommer att vara högre än den tillåtna inkomstgränsen och beskattas för 85 % av hennes socialförsäkringsinkomst. Jag kommer inte att gå i pension åtminstone förrän min FRA på 66 och 10 månader 2026.
Är det vettigt för henne att ansöka om social trygghet nu? Hennes förmåner på hennes FRA kommer att vara cirka 1 200 $. Mina FRA-förmåner borde vara cirka 2 600 USD.”
Larry, din fråga tyder på att du är särskilt oroad över hur inkomstskatter kan påverka dina alternativ för socialförsäkring. Du vill verkligen inte ignorera skatter, men vår erfarenhet tyder på att andra faktorer är mycket mer relevanta för beslutet om anspråk i de flesta fall.
Det finns två huvudsakliga sätt som skatter kan påverka ditt beslut. För det första, om du förutser betydligt lägre marginalskattesatser (kanske när du slutar arbeta), kan det vara ekonomiskt vettigt att skjuta upp anspråket på förmåner.
För det andra kan en lägre framtida inkomst minska andelen socialförsäkringsförmåner som är föremål för beskattning. Andelen socialförsäkringsförmåner som omfattas av federal beskattning varierar mellan 0 % och 85 %. Denna andel beror på sammanlagd inkomst, i princip en modifierad version av justerad bruttoinkomst.
För ett gift par som ansöker gemensamt är socialförsäkringsförmånerna skattefria upp till cirka 32 000 USD i "sammanlagd inkomst" (cirka 25 000 USD för singlar). Utöver den tröskeln stiger andelen beskattade förmåner stadigt och når 85 % till cirka 52 000 USD i sammanlagd inkomst för gifta par (cirka 44 000 USD för singlar).
Med tanke på din ekonomiska situation verkar det klart att du kommer att se 85% av dina sociala förmåner beskattas av IRS. Anta till exempel att dina kombinerade socialförsäkringsförmåner är 30 000 USD och att du och din fru är i skatteklassen på 12 %. Detta innebär att 25 500 USD av dina socialförsäkringsförmåner beskattas med en skattesats på 12 %, för en skattebörda på 3 060 USD.
Även om skatter kan spela en roll för att avgöra ditt optimala anspråksval, har vi funnit att andra faktorer generellt sett dominerar. De viktigaste bestämningsfaktorerna i de flesta fall är:
I ditt fall föreslår vår analys att du bör göra följande om både du och din fru har normala förväntade livslängder:
Observera att längre förväntad livslängd skulle leda till en rekommendation om att ansöka senare än vad som föreslås för normal livslängd.
Våra rapporter täcker alla dessa problem och mer, så kolla in vår webbplats. Få också en kupongkod för $10 besparingar här.
Du kan skicka in en fråga till serien "Frågor och svar på social trygghet" gratis. Tryck bara på "svara" på Money Talks News nyhetsbrev och maila din fråga. (Om du inte redan får nyhetsbrevet kan du också registrera dig gratis:Klicka här så dyker registreringsrutan upp.)
Du kan också hitta alla tidigare svar från den här serien på webbsidan "Frågor och svar på social trygghet".
Jag har en doktorsexamen i ekonomi från University of Wisconsin och undervisade i ekonomi vid University of Delaware i många år.
2009 var jag med och grundade SocialSecurityChoices.com, ett internetföretag som ger råd om socialförsäkringsanspråk. Du kan lära dig mer om det genom att klicka här.
Ansvarsfriskrivning :Vi strävar efter att tillhandahålla korrekt information med avseende på ämnet som omfattas. Det erbjuds med förståelse för att vi inte erbjuder juridisk rådgivning, redovisning, investeringar eller andra professionella råd eller tjänster, och att SSA ensam fattar alla slutgiltiga beslut om din berättigande till förmåner och förmånsbeloppen. Våra råd om anspråk på strategier omfattar inte en heltäckande finansiell plan. Du bör rådgöra med din ekonomiska rådgivare angående din individuella situation.
