En del människors pensionsdrömmar består av att ha tid att göra vad de vill, obehindrade av kraven på att arbeta. För andra är att stanna kvar i arbetsstyrkan på deltid, antingen av nödvändighet eller av val, en central del av deras pensionsbild.
Att hålla en hand i arbetsstyrkan är en växande trend och av goda skäl:Deltidsanställning i pension är ett sätt att komplettera kassaflödet, behålla arbetsgivarförmåner och förbli mentalt och fysiskt engagerad.
Deltidsarbete är mycket hälsosamt ur en ekonomisk planeringssynpunkt.
Till exempel, varje år du arbetar förbättrar din inkomsthistorik, vilket kan öka mängden socialförsäkring du får. Vidare kan deltidsinkomster göra det möjligt för dig att skjuta upp socialförsäkringsförmåner, som ökar med 8 % varje år efter din fulla pensionsålder, upp till 70 års ålder.
Inkomster från ett deltidsjobb kan också innebära att du kan skjuta upp utgifterna på dina pensionskonton, vilket ger dem mer tid att potentiellt växa. Ytterligare tre till fem år – särskilt om det sammanfaller med en stigande marknad – kan ha en oerhört kraftfull inverkan på din portföljs hållbarhet.
Slutligen kan deltidsarbete erbjuda tillgång till arbetsgivarförmåner, såsom sjukförsäkring och bidra till skatteeffektiva arbetsgivarsponsrade planer som 401(k)s - för att inte tala om att få arbetsgivarens matchning, vilket bokstavligen är gratis pengar. Som en extra fördel kommer alla medel i din nuvarande arbetsgivares plan att undgå erforderliga minimiutdelningar vid 70½ års ålder och senare, så länge du förblir aktivt anställd. Medel i en inaktiv 401(k) från en tidigare arbetsgivare skulle vara föremål för erforderliga minimiutdelningar. Men detta kan undvikas om de inaktiva kontona konsolideras med din nuvarande arbetsgivares 401(k)-konto (förutsatt att arbetsgivaren accepterar rollovers).
Att arbeta deltid i pension kan tyvärr också komplicera din ekonomi.
För det första, om du redan tar socialförsäkring, är dina förmåner skattepliktiga baserat på andra inkomstkällor, såsom löner, utdelningar, kapitalvinster, pensionskontoutdelningar och ja, 50% av dina sociala förmåner (bland annat). Ett deltidsjobb innebär att du får mer inkomst, men denna extra inkomst kan påverka din socialförsäkringsförmån negativt.
Din deltidsinkomst kan också sätta dig i en högre skatteklass - inte bara för inkomstskatter, utan också för kapitalvinstskatter. Många pensionärer drar nytta av sina år med lägre inkomster genom att ta vinster när de är inom 0 % kapitalvinstskatteklass, så du kanske inte kan dra nytta av smarta skatteplaneringsåtgärder som kapitalvinstskörd och Roth-konverteringar.
Om din deltidsinkomst placerar dig på eller över inkomstskatteklassen på 25 %, kan du bli föremål för en kapitalvinstskatt på 15 % eller 20 %. I ett värsta scenario kan de deltidsinkomster du tjänar minskas avsevärt av skatter du betalar på kapitalvinster.
Deltidsarbete kan hjälpa dig att hålla dig mentalt skarp, socialt engagerad och fysiskt vältränad. Och det finns fördelen med att sätta en livslång kompetens i arbete, eller att äntligen vända din uppmärksamhet mot en livslång passion.
Ändå är det en hal backe. Deltidsarbete kan lätt förvandlas till heltidsarbete, särskilt om du är benägen att bli arbetsnarkoman. Och för dem som har använt sina många års erfarenhet av att arbeta med konsultverksamhet kan det vara dyrare och mer betungande att driva ett företag, till och med ett litet enmansföretag.
Oavsett om det är den ekonomiska kudden eller för att du verkligen älskar att arbeta som driver ditt beslut att arbeta deltid, är det i ditt bästa intresse att förstå hur detta beslut kommer att förändra din plan för framtiden.
Ställ dig själv och/eller din rådgivare följande frågor för att hjälpa dig att utvärdera fördelarna/nackdelarna med att arbeta deltid i pension:
Slutligen:Kom ihåg att deltidsarbete inte bara påverkar din ekonomiska resultat; det påverkar också ditt sinne, kropp, familj och vänner. Tänk på hur du spenderar din tid.
