Det är inte lätt att hitta en finansiell expert nuförtiden.
Åh, det finns många av oss där ute – men det blir allt svårare att hitta en person eller ett företag som du vet att du kan lita på.
För det första är det den förvirrande samlingen av certifieringar som jag kallar "beteckningssoppa". Sedan finns det den nuvarande kontroversiella debatten om förtroende kontra lämplighetsstandarder. Och till råga på det har vi "rekommendationsregeln" i lagen om investeringsrådgivare, som säger att registrerade investeringsrådgivare inte direkt eller indirekt kan distribuera en annons som innehåller ett kundbetyg eller en kunds rekommendation. Så vi kan inte ge ut en lista med referenser eller publicera en onlinerecension.
Allt detta betyder att det är upp till individer att göra en del efterforskningar om de vill hitta en erfaren, kunnig och ärlig finansiell expert för att hantera sin pensionsplanering.
Här är sju steg som kan hjälpa dig att komma på rätt spår:
Vissa företag är specialiserade på en produkt eller tjänst. Leta efter ett företag som kan ge dig en holistisk plan som erbjuder en mängd olika tjänster och finansiella fordon att välja mellan. Företag som erbjuder heltäckande tjänster, eller som samarbetar med kvalificerade yrkesmän för att tillhandahålla de tjänster de kanske inte kan erbjuda, kan införliva fler aspekter av ditt ekonomiska liv i din övergripande strategi. Exempel skulle vara ett värdepappersföretag med lämpliga yrkesmän som kan hjälpa till med försäkringar, fastigheter eller skatteplanering, så att du kan göra mer planering under ett och samma tak.
Det finns olika typer av finansproffs med många olika specialiteter. De flesta fokuserar på förmögenhetsackumulering - att investera och växa dina tillgångar medan du fortfarande arbetar. När du är nära eller i pension vill du dock hitta en individ eller ett företag som specialiserar sig på bevarande och distribution. De bör ha erfarenhet av att skydda dina tillgångar och skapa en inkomst som håller din livstid. De bör förstå skatteeffektiva strategier och hur man säkrar sig mot inflation. Och de borde göra arv och fastighetsplanering, eller arbeta med någon, som en advokat, som gör det.
Vissa finansexperter har också subspecialiteter; de fokuserar på de unika behoven hos änkor, frånskilda, småföretagare och andra. För att vara säker på att personen du arbetar med förstår dina behov måste du ställa rätt frågor. Jag föreslår att du träffar några finansiella experter eller företag så att du kan hitta rätt passform.
Department of Labors förtroenderegel, som kräver att finansiell expertis ser till sina kunders bästa när de arbetar med kvalificerade fonder (pengar avsatta för pensionering före skatt), började implementeras den 9 juni 2017. Men konsumenter behövde inte vänta på att det skulle skyddas. De var bara tvungna att begränsa sin sökning till registrerade investeringsrådgivare eller CERTIFIERADE FINANSIELLA PLANNERARE (CFP), som alltid har krävts enligt lag att upprätthålla vårdstandarden.
Varför är detta viktigt? Det finns finansexperter som arbetar under lämplighetsstandarden för icke-pensionerade tillgångar. De använder en handfull faktorer - såsom investerarens ålder, risktolerans och nettoförmögenhet - för att ge rekommendationer som de tycker är lämpliga, men de är inte skyldiga att arbeta i kundens bästa när de ger rekommendationer. Därmed inte sagt att de finansexperter som hålls till en lämplighetsstandard inte ser till sina kunders intressen, men de som hålls till en förtroendestandard är juridiskt skyldiga att göra det.
Om du inte har många tillgångar kan dina anställningsmöjligheter vara begränsade; Investeringsrådgivare som hålls till en förtroendeinriktad vårdstandard har ibland minimikrav och tar inte mindre konton. Men om du kan få detta konfliktfria råd, bör du det.
Vissa finansexperter kontrakterar med och verkar under paraplyet av ett större företag som skapar och säljer finansiella produkter och tjänster. Andra är faktiska anställda i dessa företag. Oberoende finansiella rådgivare, å andra sidan, är inte anslutna till något företag, bank eller annan företagsenhet, så de är inte begränsade i de produkter de kan erbjuda.
Ingen leverantör har lås på de bästa produkterna i varje kategori, så du vill ha någon som representerar en mängd företag, som kan sätta ihop den bästa möjliga ekonomiska planen och finansiera den med alla de senaste och bästa fordonen som finns där ute.
Det finns många olika beteckningar och certifieringar för ekonomiprofessionella. Jag tror verkligen att beteckningen CERTIFIED FINANCIAL PLANNER (CFP) är kärnbeteckningen i verksamheten idag. Den har sin egen etiska kod, och kurserna på högskolenivå måste slutföras innan du går till certifieringsprovet. Dessutom måste CFP-proffs slutföra 30 timmars fortbildning vartannat år, inklusive två timmars etikutbildning.
Du bör veta vad som krävs för att en person ska uppnå de olika bokstäverna som visas på hans visitkort. Var inte rädd för att fråga, eller kolla in det på Google.
Det här är en knepig sådan. Du vill ha en finansiell professionell som har funnits ett tag, men kanske inte för länge. Om du gillar en finansiell professionell men de är nära pensionsåldern, se till att de har en successionsplan och att du är bekant med andra på företaget.
Det finns ett par snabba kontroller du kan göra för att vara säker på att din finansprofessionell är vem och vad han säger att han är. Med BrokerCheck kan du kontrollera om en finansiell expert eller ett företag är registrerat för att sälja värdepapper, erbjuda investeringsrådgivning eller både och. Och du kan få lite information om anställningshistorik, licensiering och regulatoriska åtgärder, skiljeförfaranden och klagomål.
Du kan också göra en databassökning genom SEC. Och, om det är lämpligt, kontrollera ditt statliga försäkringskontor.
För säkerhetskopiering kan du prova Better Business Bureau eller bara göra en Google-sökning. Du kanske upptäcker att finanspersonalen nyligen försattes i konkurs eller att de inte har betalat sin skatt - och sedan kan du bestämma om det verkligen är den person du vill ska hantera dina livsbesparingar.
När du väl har tagit dessa steg kan du känna dig ganska bra när du gör rätt val. Sedan handlar det om personlighet, kommunikation och din allmänna komfortnivå när ni träffas.
Rätt finansiell expert bör kunna hjälpa dig att komma till och genom pensionen med färre bekymmer och fler tillgångar. Så ta dig tid att hitta någon som uppfyller dina förväntningar och uppfyller alla dina behov.
Kim Franke-Folsted bidrog till den här artikeln.
