Det är aldrig för sent att börja bli klok på pengar.

Kanske har du tagit dig så här långt med få problem... du har klarat dig ganska bra helt ensam bara genom att vingar.

Bra för dig.

Men pensionsplanering handlar inte om de senaste 30 åren av ditt liv – det handlar om de kommande 30. Och det är svårare. Det finns beslut du inte kan ångra, och misstag är svårare att återhämta sig från när du inte har en lönecheck att backa upp dig på.

En omfattande pensionsplan kan hjälpa dig att nå dina mål och hindra dig från att göra stora misstag.

Här är fem stora pengar misstag människor gör varje dag som din plan – och rådgivaren som hjälper dig att utarbeta den – kan hjälpa dig att undvika:

Stort misstag nr 1:Att välja ditt pensionsdatum baserat enbart på ålder.

Människor bestämmer sig ofta för att gå i pension vid en viss ålder eftersom det sammanfaller med någon välkänd milstolpe i pension. De kommer att bosätta sig på 65, till exempel, eftersom det är då Medicare slår in, eller 66 för att det är deras fulla förmånsålder för social trygghet. Vissa säger till och med 59½, för det är då de kan komma åt sina pensionskonton utan några extra påföljder.

Men innan du bestämmer dig för när du ska gå i pension är det avgörande att bedöma dina inkomstbehov och om du har tillräckligt för att möta dem. Om du går i pension innan du är 62, kommer du att ha tillräckligt med pengar att ta ut tills dina pensions- och/eller socialförsäkringsutbetalningar börjar?

Kom ihåg att om du tar pengar från ett skatteuppskjutet konto (som en 401(k) eller en traditionell IRA), kommer Uncle Sam att vilja ha sin del. Om du behöver 5 000 $ i månaden måste du ta ut närmare 6 500 $ bara för att nettora det beloppet. Åtminstone kommer du att spendera en enorm del av dina pengar mycket snabbt, och du kan äventyra hela din pension. Vilket tar oss till...

Stort misstag nr 2:Investera alla dina pengar i aktier.

Om det finns en nedgång på marknaden medan du är beroende av dina investeringskonton för inkomst, kan det vara förödande - särskilt om alla dina pengar är i aktier. Om dessa aktier faller 10%, 20% eller mer och du måste sälja dem för att betala dina räkningar, kommer du att få slut på pengar innan du vet ordet av det. Termen "risk för avkastningsföljd" borde slå rädsla i varje pensionärs hjärta. Och glöm inte att de utdelningar som låter så bra när du köper in är inte garanterade om det går dåligt.

Ja, med denna tjurmarknad är det frestande att stanna kvar med aktier, men när man går i pension är en mångsidig portfölj avgörande.

Stort misstag nr. 3:Svamning om huruvida man ska köpa en livränta.

Det finns för- och nackdelar med livränta – nyckeln är att veta vad som är bäst för dig och din unika situation. Och det är ytterligare en anledning till varför det är viktigt att ha en plan. Det här är inte ett beslut du bör ta baserat på vad andra säger till dig. Din rådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du behöver en livränta baserat på om du kommer att behöva garanterad inkomst någon gång under din pension. Och om det skulle gynna dig att ha en, kan han hjälpa dig att bestämma hur stor den livräntan ska vara.

Big Mistake nr. 4:Att tappa reda på ett gammalt 401(k)-konto.

Detta är ytterligare en av de saker som kommer bort från människor för att de blir upptagna. Det är inte så att du glömmer det helt – det får helt enkelt ingen uppmärksamhet längre för att du inte lägger till det. Vilket betyder att kontot förmodligen inte uppdateras för att återspegla din risktolerans när du närmar dig pensionen. Dessutom, om kontot inte är en del av din övergripande plan, kanske det inte inkluderar de rätta investeringsinstrumenten för att hjälpa dig att uppnå dina mål.

Du kanske tänker på det som godartad försummelse, men någon borde hantera de pengarna – antingen du eller din finansiella rådgivare – oavsett om du rullar över dem till en IRA eller inte. Du vill absolut inte bara lämna de där dollarna där ute och vänta på att något dåligt ska hända på marknaderna.

Stort misstag nr 5:Att vara orealistisk när det gäller avkastningen.

Folk hör att S&P 500 har haft en genomsnittlig avkastning på 9,6 % sedan 1930, och det är vad de förväntar sig att tjäna. Den siffran lurar förstås. Det finns bra år och dåliga år, och den typiska investeraren kommer att reagera på var och en på helt fel sätt – sälja lågt av rädsla och köpa högt av girighet.

Tyvärr har många pensionärer den 8% eller 9% avkastningen i åtanke när de bestämmer sin uttagsgrad vid pensionering. Om de bara får 5 % eller 6 % måste de antingen anpassa sin budget därefter – vilket kräver disciplin – eller ta större risker. Det är bättre att projicera ett mer konservativt tal som fungerar inom din övergripande plan - kanske 4 % eller 5 %. Om du får högre avkastning, bra – men om du inte gör det är det mycket mindre troligt att du får slut på pengar.

Pensionering borde vara något du kan se fram emot med självförtroende, och det kommer inte att ge dig det. Här är några nycklar till framgång:

1. Ta marknadsrisken på allvar när det gäller att investera pensionspengar.
2. Uteslut inte någon form av finansiell produkt utan att ha en sann förståelse för hur den skulle passa in i din plan.
3. Ta kontroll över alla dina pensionspengar; se till att du inte glömmer något.
4. Sök hjälp från en professionell som kan vägleda dig. En pensionsspecialist kan hjälpa dig att bygga upp en plan och hjälper dig när du tar dig till och genom nästa steg i ditt ekonomiska liv.