En farlig missuppfattning om arv har gripit Millennial-generationen. Det hotar att äventyra många unga människors framtid. Över hälften av de unga vuxna (53 %) tror att de kommer att få ett arv, enligt en färsk Charles Schwab-undersökning. Men de flesta av dem som tror att de kommer att ärva pengar eller egendom gör det aldrig. Mellan 1989 och 2007 fick bara 21 % av dem som förväntade sig ett arv faktiskt ett, visade undersökningen.
Att förlita sig på ett arv är uppenbart inte sund ekonomisk planering.
En ansvarsfull ekonomisk plan bör byggas kring antagandet att inget arv kommer. Den måste ta hand om det väsentliga vi alla behöver:levnadskostnader, hälsovård, barnomsorg, akutsparande och pension. Sedan, om ett arv tas emot, kan det läggas till i den befintliga planen, vilket hjälper till att ta itu med utmanande kostnader, såsom collegeundervisning, läkarräkningar och pensionssparande.
Ekonomer och politiker har uttryckt djup oro över majoriteten av amerikanernas ekonomiska status. De citerar en skarp statistik:60 % av hushållen har inte tillräckligt med besparingar för att hantera en nödsituation på 1 000 $, enligt en bankrateundersökning från 2019. När pengarna är så knappa och framtiden förblir osäker kan det vara frestande att falla i önsketänkande, som att förlita sig på en framtida räddningsaktion från ett arv.
Summan av kardemumman:Medan yngre människor kämpar för att komma från lön till lön, kämpar äldre och pensionärer för att ha råd med sjukvård och pension. Flera faktorer tvingar många av dem att lägga ner sina boägg avsevärt, ofta till ingenting.
Även seniorer som går i pension med betydande tillgångar slutar ofta med små besparingar på grund av otaliga faktorer, inklusive medicinska räkningar, långtidsvård, marknadsfluktuationer, skulder och kostnaderna för att helt enkelt leva längre.
Medicare ger en ovärderlig fördel för seniorer, men det täcker inte allt. (Se 7 saker som Medicare inte täcker.) Seniorer har fortfarande egna kostnader med Medicare, och många väljer att köpa Medicare-tilläggsplaner för att få tillgång till bredare täckning. Medicare täcker inte heller många nödvändiga behandlingar för långvariga medicinska tillstånd.
Varje extra kostnad kan ätas in på sparkonton för pensionerade personer med fasta inkomster. Ekonomer uppskattar att seniorer under de kommande åren kommer att spendera i genomsnitt cirka 122 000 USD på sjukvård från 70 års ålder till resten av livet.
Den genomsnittliga månadskostnaden för långtidsvård i USA är 7 698 $ för ett privat vårdhem och 3 628 $ för en lägenhet med ett sovrum i en hemtjänst. För dem som kvalificerar sig betalar Medicaid det mesta av deras kostnader för vårdhem. Programmet är dock inte skyldigt att betala för stödboende. Stater får välja och välja vilka långtidsvårdstjänster (om några) de kommer att täcka.
Utan långtidsvårdsförsäkring kan seniorer tvingas spendera det mesta eller hela sitt besparingar för stödboende om de behöver hjälp med dagliga sysslor, som att laga mat och bada. Dessutom kan de inte kvalificera sig för Medicaid om de inte har $2 000 eller mindre i tillgångar (exklusive familjens hem och bil). Ofta går seniorer in på ett vårdhem och måste spendera ner sina besparingar till under $2 000 innan de kvalificerar sig för Medicaid. Som ett resultat hamnar många människor som går in på ett äldreboende med allvarligt utarmade tillgångar.
Lång livslängd är också en faktor. När människor lever längre blir det mer sannolikt att pensionärer kommer att upptäcka att deras inkomst inte räcker till för att täcka vardagliga utgifter, vilket tvingar dem att dra ner sina boägg. Längre livslängd kommer ofta med extra utgifter, såsom vaktmästare i hemmet eller intagning på ett äldreboende.
Du kanske har sett Tom Selleck på tv förklara fördelarna med en omvänd inteckning. För många seniorer blir omvända bolån en livlina. En omvänd inteckning gör att de kan utnyttja värdet i sina hem när de behöver det. Även om detta kan ge viktig ekonomisk hjälp, betyder det också att lånet måste betalas tillbaka när den äldre lämnar bostaden.
Många yngre människor kanske inte var i arbetsstyrkan ännu när den stora lågkonjunkturen slog till 2007, men deras föräldrar var det. Miljontals förlorade sina hem och alla sina besparingar. Den stora lågkonjunkturen var särskilt hård för äldre arbetare. Som ett resultat av detta går många nu eller kommer att gå i pension i framtiden med mycket mindre boägg än tänkt.
Dessutom förlorade många äldre arbetare högnivåjobb under lågkonjunkturen och var tvungna att avsluta sina karriärer i lägre betalda positioner. Andra förlorade också pensioner och sjukvårdsförmåner, vilket begränsar framtida pensionsinkomster. Den genomsnittliga socialförsäkringsförmånen 2019 var $17 532. Pensionärer med lite besparingar kan tömma allt för att täcka skillnaden mellan socialförsäkringen och deras utgifter.
En av tre amerikaner tror att deras finansiella stabilitet beror på ett framtida arv, men många äldre kommer att ha lite eller inget kvar att lämna bakom sig. En välkonstruerad finansiell plan strävar efter att uppnå oberoende och stabilitet baserat på kundens besparingar och andra tillgångar, och behandlar eventuellt arv som en oväntad bonus.
Värdepapper som erbjuds genom LPL Financial, medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivning erbjuds genom SFG Wealth Management, en registrerad investeringsrådgivare. SFG Wealth Management och Synergy Financial Group är separata enheter från LPL Financial.
