Om du ofta känner dig orolig över vad som händer med aktiemarknaden – särskilt när det gäller ditt pensionssparande – är du inte ensam.
Känslomässiga reaktioner på de dagliga upp- och nedgångarna på både globala och amerikanska marknader är så vanliga att den finansiella utbildningssajten Investopedia skapade Investopedia Anxiety Index (IAI). Den här webbplatsen kartlägger investerares sentiment baserat på läsarens intresse i 12 finansiella termer, inklusive ord som "korrigering", "bear market", "konkurs" och "skuld."
Det kan vara övertygande – och konstigt lugnande – att kontrollera indexet och jämföra dina bekymmer med miljontals andra runt om i världen, vilket hjälper dig att förstå att både goda och dåliga tider på marknaden – och ekonomin överlag – är normala.
Ändå kan det vara frustrerande när du inte har något att säga till om eller påverka vad som händer med dina pengar från dag till dag. Det är precis därför jag rekommenderar att du fokuserar på de saker du har mer kontroll över, istället för de saker du inte har. Det finns steg du kan vidta som enskild investerare för att hjälpa till att stödja din portfölj och behålla mer av dina pengar till pensionen, oavsett vad marknaden gör. De inkluderar:
De flesta investerare försöker minska risken i sin portfölj när de är nära eller går i pension. Du kan bestämma dig för att behålla en del av dina investeringar på marknaden för att hålla jämna steg med inflationen under åren, men det betyder inte att du måste betala för mycket för en "expert" pengaförvaltare för att slå ett visst riktmärke. Det är onödigt när det finns några riktigt lågkostnadsindexfonder och börshandlade fonder (ETF) utformade för att göra precis vad marknaden gör – varken bättre och inte sämre.
Det finns ett gammalt talesätt som säger att pensionsframgång inte bestäms av pengarna du tjänar - det bestäms av pengarna du behåller. En förvaltningsavgift på 1 % kanske inte verkar vara mycket när du dricker 20 % på en restaurang eller skönhetssalong. Men om 1 % motsvarar 10 000 $ per år under de kommande 20 till 25 åren, är det hundratusentals dollar som läcker ut ur din portfölj. Var tydlig med vad du får för pengarna.
När jag frågar investerare vad de tror att skatterna kommer att göra i framtiden säger de nästan alltid att de naturligtvis förväntar sig att räntorna kommer att gå upp. Sedan frågar jag om de hellre vill betala skatt till skattesatser de känner till eller skattesatser de inte känner till men antar kommer att vara högre. Och naturligtvis säger de att de föredrar att ha lite kontroll och att betala lägsta möjliga priser.
Till sist frågar jag:"Fick du den federala regeringen att skriftligen berätta för dig vad skattesatserna kommer att bli när du fyller 70½ eller 80 eller 85?"
Det brukar framkalla ett nervöst skratt, men de förstår min poäng:om du lägger de flesta av dina pengar på ett skatteuppskjutet pensionskonto - en IRA, 401(k), 403(b), etc. - är den federala regeringen kommer att diktera hur mycket du kommer att vara skyldig i skatt när du så småningom tar ut pengarna, oavsett om du väljer att göra det eller om du tvingas det.
Det stämmer:IRS låter dig ta alla investeringsrisker, och den låter dig betala alla investeringsavgifter. Men en dag – kanske när du är 70½ och måste dra tillbaka dina nödvändiga minimiutdelningar (RMD) – kommer Uncle Sam att vilja ha en nedskärning av pengarna du har sparat och växt under alla dessa år. Du vet inte vad skattesatsen blir förrän det händer.
Med det i åtanke kan det vara vettigt att börja konvertera några av dina traditionella IRA-dollar till en Roth IRA nu, samtidigt som du vet - tack vare de senaste skattereformerna - vad priserna kommer att bli de närmaste åren. Du kan inte kontrollera skattesatsen; Kongressen gör det. Men genom att hantera din inkomst kan du hjälpa till att kontrollera din framtida skatteklass.
De flesta investerare jag träffar tror att de har en ganska konservativ portfölj, och de blir ibland chockade när de får veta att det inte är sant. Ofta tycker jag att deras förvirring orsakas av cirkeldiagrammet på framsidan av deras månatliga investeringsrapporter. De tror att diagrammet talar om för dem hur stor risk de har, men det är egentligen bara menat att visa dem var deras pengar finns.
Så om, låt oss säga, du har 50 % investerat i aktier och 50 % i obligationer, men aktier är tre gånger mer riskfyllda än obligationer, är din portföljrisk närmare 75-25 än 50-50. För att undvika att hamna i en mer osäkra situation än du vill, titta på ombalansering.
Ombalansering kommer att få tillgångarna på ditt pensionskonto tillbaka till din målallokering - oavsett om det är 50-50, 60-40 eller någon annan mix. Medan du håller på, leta efter eventuella uppsägningar i dina fonder och eliminera alla produkter eller strategier som inte förnuftigt för dig mot dina pensionsmål.
Medan andra bläddrar ut om det aktuella läget för sina aktier, menar vissa investerare på allvar med att behålla alla pengar de kan med solid underhåll. Om du känner att du tappar mark (även när marknaderna stiger) kan det bero på att pengar har sipprat ut ur din portfölj utan att du ens märkt det.
Spackla upp hålen i din plan och du kan bli förvånad över hur mycket du kan spara!
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Compass Retirement är inte anknutna företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Compass Retirement är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet. 765902
