Vi kan inte kontrollera regeringen eller skattesatserna, men vi kan kontrollera hur vi investerar våra pengar.

Det är särskilt viktigt vid pensionering, när det sista du vill ha är en ovälkommen skatteöverraskning.

Tax Cuts and Jobs Act från 2017 erbjuder en möjlighet att potentiellt dra fördel av lägre skattesatser under de kommande sju åren (de lägre individuella skattesatserna förfaller efter 2025). Jag tror att det här kan vara de lägsta skattesatserna som många hushåll kommer att se under sin livstid, för efter att planen löper ut kommer skattesatserna med största sannolikhet att gå tillbaka till där de var tidigare - eller högre. Det beror på vår ökande statsskuld i kombination med de potentiellt minskande skatteintäkter som regeringen samlar in under de kommande åren.

Så, om kongressen höjer skatterna efter 2025, hur mycket bättre - eller sämre - kan du ha det ekonomiskt vid den tidpunkten? Mycket av det beror på hur väl du planerar och justerar nu.

När du väger dina alternativ kan detta vara ett utmärkt tillfälle att ta pengar från dina IRA, 401(k) eller andra pensionskonton och göra en Roth-konvertering.

Roth IRA kan vara en bra passform av flera skäl. Till att börja med är kanske den största skattefördelen med Roth IRA:er att all framtida tillväxt inom dem är 100 % skattefri - för dig, ägaren av kontot, såväl som för dina förmånstagare när du går bort. En annan stor fördel med en Roth IRA är att det inte finns något sådant som en obligatorisk minimifördelning (RMD) vid 70½ års ålder och senare, som det finns med traditionella IRA:er och konton av 401(k)-typ.

Roth IRAs har haft sina fördelar sedan starten 1998, men dessa skattesänkningar kan göra dem till en no-brainer. Skattesänkningarna kan potentiellt skapa en situation där du skulle kunna konvertera lika mycket som du gjorde före skattesänkningarna – i vissa parentes, till och med mer – från en traditionell IRA eller 401(k) till en Roth IRA och betala mindre i skatter. Dessa skattesänkningar kan potentiellt spara dig och din familj hundratals, om inte tusentals, dollar.

Hur du än närmar dig dina besparingar i pension, kom ihåg något viktigt under dina arbetsår:För det första, när du lämnar ett jobb, är det för det mesta inte ekonomiskt vettigt att lämna din pension, din 401(k), i din tidigare arbetsgivares konto. Enligt min åsikt, när du lämnar anställning, är vanligtvis det bästa du kan göra att ta kontroll över dina pengar och få alla hästkrafter du kan med dem genom att rulla ut dina pengar från din tidigare arbetsgivares plan och in i din egen självkontrollerade IRA .

När du rullar över dina pengar från din tidigare arbetsgivares 401(k)-plan till din egen självkontrollerade IRA, får du all kontroll, val, flexibilitet och alternativ för dina pengar. Om det görs på rätt sätt bör du inte debiteras några avgifter eller möta några negativa skattekonsekvenser när du öppnar din egen IRA eller för att rulla ut dina pengar från en arbetsgivares 401(k) plan, och du har flexibiliteten att välja vilken vårdnadshavare du vill och kraften hos tiotusentals investeringsalternativ. Din egen självkontrollerade IRA är potentiellt ett mer kraftfullt ställe att odla dina pengar efter skatt.

Nu är skatteuppskjuten tillväxt på konton av 401(k)/IRA-typ underbar när du är i livets tillväxtfas. Men när du väl är nära eller i pension, tar du förmodligen inte så många risker med dina livsbesparingar - eller åtminstone borde du inte vara det. Skatter tenderar att vara ett stort problem vid pensionering, ett som många människor inte tänker på - eller planerar för. Faktum är att många människor tror att när de går i pension kommer de att hamna i den lägsta skatteklassen i sina liv. Men det är inte nödvändigtvis sant. Du måste vara försiktig och till exempel tänka på vad som kan hända med pengarna som finns i din IRA och hur det kan påverka dina skatter när det är dags att ta ut utdelningar.

Låt oss titta på hur det kan se ut.

RMD börjar när du fyller 70½ och fortsätter därefter varje år. Vid den tidpunkten måste du börja ta ut en förutbestämd summa pengar från skatteuppskjutna pensionskonton varje år - oavsett om du vill eller inte. Hur mycket pengar? Det beräknas genom att dividera föregående års kontovärde med en fördelningsperiodfaktor som bestäms av IRS. Distributionsperioden är i huvudsak ett tal för förväntad livslängd.

För det första året skulle summan på ditt konto delas med 27,4 baserat på livslängdsdiagrammet som IRS använder. Om din IRA var värd 500 000 $ skulle du behöva ta ut minst 18 248 $, vilket läggs till alla dina övriga inkomster och beskattas som vanlig inkomst. För varje år man blir äldre blir den återstående livslängdsfaktorn mindre och när man dividerar med ett mindre tal får man ett större resultat. Vid 80 års ålder, till exempel, om din IRA är värd 500 000 $, är faktorn du dividerar med 18,7, vilket betyder att du måste ta ut 27 738 $!

Lägg till dessa obligatoriska IRA-uttag till alla dina andra inkomstkällor, såsom en pension och/eller socialförsäkring, och du kan se hur en pensionärs skatteklass kan vara högre än förväntat, särskilt efter 70 års ålder. Många investerare misslyckas med att proaktivt planera för detta och befinner sig i 70-, 80- och 90-årsåldern i potentiellt samma, eller till och med högre, skatteklass än när de arbetade.

Här är en annan potentiell bieffekt för en pensionär:Vissa människor måste betala en högre skatt på sin socialförsäkring efter 70 års ålder eftersom RMDs läggs till deras provisoriska inkomst, vilket avgör hur mycket av deras sociala trygghet som kommer att beskattas. Vi har sett en del människor gå från att inte beskatta någon av sina socialförsäkringar till att mer än 50 % av den beskattas helt enkelt på grund av storleken på deras RMD.

De nuvarande skattesänkningarna under de kommande sju åren erbjuder potentiellt ett fönster av möjligheter i den större bilden av pensionering - att konvertera dina 401(k)/IRA-dollar till en Roth IRA, där intäkterna kan växa skattefritt och inte är föremål för nödvändiga distributioner. Vi lever längre, vilket gör det desto viktigare att dina pengar räcker lika länge som du gör. Proaktiv planering under dessa skattesänkningsår kan potentiellt hjälpa dig att komma inför en stigande skattemiljö senare i livet genom att betala lägre skatter nu, samt hjälpa dig att vidarebefordra ett arv till dina arvingar till ett mycket högre värde.

Enligt min erfarenhet är varje familj och plan olika. Jag föreslår att du pratar med en lämpligt licensierad finansiell och/eller skatterådgivare om din situation.

Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.