Det verkar ibland som om finansproffs finns i bara två varianter.

Det finns de som lovar att allt kommer att bli bra; du behöver inte oroa dig över pensionen, säger de, eftersom de hjälper dig att tjäna mer än tillräckligt med pengar för att ta dig igenom.

Och så finns det handvridare som helt enkelt inte kan sluta med oron och deras varningar om att du aldrig kommer att få nog.

Någonstans i mitten finns förstås verkligheten. Pensionering bör vara en belöning för år av hårt arbete, och du vill inte behöva nypa varenda krona. Du borde kunna göra saker du inte kunde när du slog en klocka varje dag.

Du bör kunna se fram emot pensionen som en av de bästa tiderna i ditt liv.

Men som sagt, om du vill att dina pengar ska räcka, om du vill leva bekvämt i 60-, 70-, 80-årsåldern och senare, bör du överväga några vanliga problem, inklusive:

1. Hur mycket kommer du att ha tillgängligt för att försörja dig själv?

Kanske inte så mycket som du tror. Finansiella proffs brukade säga att du förmodligen skulle klara dig i pension om du började med en årlig uttagsfrekvens på 4 %. Men viss forskning från 2013 av Morningstars chef för pensionsforskning, David Blanchett, kan ha förändrat den teorin.

Medförfattare av två högskoleprofessorer som är experter på pensionsplanering, Michael Finke och Wade D. Pfau, fann analysen att en uttagsfrekvens på 2,8 % under en 30-årig pensionering hade en mycket högre chans att lyckas (90 % jämfört med 48,2 %) om räntorna förblir låga.

Om du har sparat 1 miljon USD, skulle det ta dig från 40 000 USD per år ner till 28 000 USD. Det är en stor skillnad, och definitivt något att tänka på när du utarbetar en inkomstplan.

2. Har du skyddat dig mot inflation?

De flesta experter förutspår att inflationen kommer att gå upp under de kommande 30 åren - kanske till och med mer än vad som ursprungligen förutspåddes, nu när president Trump är i tjänst. Men många pensionärer tänker inte ens på inflationen när de gör sina planer. De säger:"Jag har 1 miljon dollar dividerat med 40 000 dollar per år, och det borde räcka i 25 år." Men om inflationstakten ökar, och du inte har gjort justeringar för att hantera det, kan det ta en rejäl vägtull på din framtida inkomst.

3. Hanterar du risker?

En av de värsta sakerna jag ser pensionärer göra i pension (och förtidspension) är att ha samma riskprofil som du hade i 30- och 40-årsåldern. När du får inkomster från dina tillgångar är det otroligt svårt att komma tillbaka från en nedgång på marknaden – fråga bara folket som gjorde sig redo att gå i pension tillbaka 2008. Om du tar $3 000 eller $4 000 i månaden från en värdeminskning, du kommer att få slut på pengar mycket snabbare.

Det är viktigt att ta riskerna under kontroll, och du kan göra det med några vanliga strategier som:

• Diversifiera dina tillgångar: Ha inte alla dina ägg i en korg. Kontrollera volatiliteten genom att välja investeringar med en dokumenterad meritlista och ha tillräckligt med räntebärande intäkter i din portfölj.
• Betoning av aktier som vanligtvis ger hög utdelning: Inkomstproducerande innehav kan bidra till att komplettera din socialförsäkring och din pension. Men kom ihåg att utdelningar inte är garanterade.
• Tänk på inkomstlivräntor: Detta är en av strategierna Pfau och Finke kom fram till i Morningstar-studien. Garanterade årliga utbetalningar är normalt 4 % till 5 % per år av kontraktets ackumulerade värde, vilket har potentialen att fördubbla den inkomst du kommer att ha.

4. Är din pensionsplan skatteeffektiv?

Vi sitter med en statsskuld som närmar sig 20 biljoner dollar och stiger. Och vi har nästan 25 biljoner dollar på pensionskonton i USA - 401(k)s, IRAs, 403(b)s och så vidare - enligt Investment Company Institute. Det skulle vara dumt att tro att farbror Sam inte kommer på hur man får ut det mesta av dessa skatteuppskjutna dollar.

Vi har skapat en situation med vår nations skuld som vi så småningom kommer att behöva hantera, eller så kommer den att överföras till våra barn och barnbarn. Du bör överväga en skattestrategi i din plan för att minska din skatteskuld.

5. Är du beredd på sjukvårdskostnader?

Enligt U.S. Department of Health and Human Services kan 70 % procent av människor som fyller 65 år förvänta sig att använda någon form av långtidsvård under sina liv. Det är fruktansvärt höga odds, och ändå har många amerikaner inget sätt att betala dessa räkningar – och Medicare täcker bara korta vistelser under specifika omständigheter.

Det finns långtidsvårdsförsäkringar, men eftersom de är dyra är det många konsumenter som inte köper. Istället vänder sig många till alternativa strategier, inklusive livförsäkringsryttare som ger möjlighet att utnyttja dina dödsfallsförmåner tidigt. Men även med försäkringsåkare måste försäkringsavtalet vara lämpligt för individen och de måste ha ett underliggande behov av den produkten.

Det handlar verkligen om att planera för det värsta och hoppas på det bästa.

Om du har en plan på plats som tar itu med dessa fem problem – en plan som kan ändras när tiderna förändras så att du håller dig på rätt spår – har du större potential att njuta av pension.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.