Ingen kristallkula eller livlig fantasi kunde ha förutsett de stora händelserna 2020 som skakade det amerikanska samhället.
Covid-19 hade en enorm inverkan på ekonomin och orsakade vilda svängningar på finansmarknaderna, men det gav också ett par stora lärdomar när det kommer till pensionsplanering:Förbered dig så gott du kan på vad som helst och lär dig snabbt av dina misstag.
Med 2020 bakom oss, här är några tips om hur du omvärderar din pensionsplan och bäst skyddar den från ogynnsamma samhälleliga och ekonomiska förhållanden:
Om det senaste året har lärt oss något så är det att vi måste förbereda oss på många potentiellt dåliga saker som kan hända med vår ekonomiska framtid. Du måste konstruera en genomtänkt och flexibel pensionsplan. Med den här typen av plan kan du göra lämpliga justeringar i din portfölj och undvika alltför stora förluster om dåliga scenarier "a", "b" eller "c" inträffar.
De som bygger pensionsplaner kan börja med att fråga hur exponerade deras tillgångar och investeringar skulle vara om störande ekonomiska händelser skulle inträffa och vad den exponeringen skulle innebära för deras pensionsfonder. Människor kan bli överrumplade om de inte förbereder sig på det värsta. Förra året drabbades vi av en pandemi och marknaden föll med 20 % till 30 % på en månad. Nu kvarstår frågor in i 2021, till exempel, vad händer om vi fortsätter med en hög arbetslöshet, du blir arbetslös på grund av uppsägningar och marknaden fluktuerar vilt?
Vi hjälper investerare och familjer att bygga planer som är utformade för att planera för det bästa, men förbereda sig för det värsta – då är flexibilitet nyckeln. Det finns många olika scenarier som kan utspela sig som kan få dig att behöva agera och göra lämpliga ändringar i din plan:permitteringar, arbetslöshet, sjukdom, en ökning/sänkning av skatter, behov av mer inkomst, värdeförlust pga. marknadskorrigeringar för att bara nämna några. När situationer uppstår vill du vara säker på att du har flexibiliteten att kontrollera och aktivt göra lämpliga förändringar för att tillåta dig själv att antingen undvika eller minimera eventuella negativa effekter och dra fördel av eventuella positiva. Det är också viktigt att alltid fokusera på din övergripande plan och den långsiktiga helheten. Med en stabilt byggd plan kan du vara okej att inte göra ändringar också, eftersom ibland för snabba eller för många ändringar i slutändan kan förringa och till och med spåra ur din plan.
Det är en sak att säga att du har en plan, men om den aldrig granskas och utvärderas i samband med nya marknadsförhållanden, vad hjälper den planen? Det är som piloter som flyger från New York till Kalifornien; de har en flygplan, men flygförhållanden och ankomsttider kan ändras på grund av turbulens och flygtrafik. Det är nödvändigt för piloterna att göra justeringar under flygningen.
De som planerar sin pension på ett försiktigt sätt bör övervaka sina investeringar och marknadsförhållanden regelbundet och komma in i en kvartals- eller halvårsrytm med att granska hela sin plan med sin rådgivare. De bör vara beredda att göra förändringar, som att köpa nya innehav som kan ge potentiellt bättre tillväxt och/eller inkomst; sälja nuvarande innehav som kan ha vinster att ta och/eller ha potentiellt mer risk framför dig än du borde exponeras för; omfördela din totala portfölj för din nuvarande livsfas, risktolerans, inkomstbehov, skatteexponering och marknadsförhållanden. Att göra det betyder inte att den senaste fonden eller aktien de köpte var dålig, det betyder bara att det finansiella landskapet vid den tidpunkten indikerar att det är värt att överväga justeringar för att nå pensionsmålen.
Vissa människor är tveksamma till att göra ändringar; de är i det där "få det, ställ in det och glöm-om-det"-läget. Medan det är rätt tillvägagångssätt att med jämna mellanrum se över om du är ur spåret eller på väg mot dina pensionsmål. Förändring inom planen kan vara bra, eftersom det gör att människor kan dra nytta av möjligheter.
Det fanns många möjligheter som dök upp under 2020 – som när de övergripande marknaderna och många företag över hela världen tappade värde tidigt på året, var detta faktiskt ett bra tillfälle att investera/köpa mer till lägre/rabatterade priser. Det fanns också flera branscher och företag inom som gynnades ganska bra av de förändringar vi gick igenom, inte bara för affärslivet, utan även för privatlivet, såsom sjöfartsbranschen, onlineshopping och virtuella lärande- och kommunikationsföretag – ett bra exempel är Zoom . Människor måste vara beredda att dra nytta av förändrade omständigheter framöver.
Vi måste vara noga med att inte låta en dålig dag, dålig vecka eller dåliga kvartal spåra ur det vi försökt så hårt att åstadkomma i 20 eller 30 år med planen. Bli inte för känslomässig och ta dåliga beslut som potentiellt kommer att få långsiktiga, permanenta konsekvenser baserat på en kortsiktig situation.
Diversifiering hjälper till att minska volatiliteten. Titta på din plan och bestäm hur stor exponering du bör ha mot amerikanska aktier mot internationella aktier, till exempel, eller exponeringen du bör ha mot aktier kontra obligationer eller räntealternativ. Räntealternativ kan inkludera CD-skivor, indexerade livräntor och optioner som möjliggör tillväxt men som också har en viss isolering och skydd mot volatilitet inbyggt i dem. Du kan också utnyttja tillgångsklasser, såsom räntebärande livräntor, indexerade livräntor, livförsäkringar eller andra alternativ som inte har den inneboende risk och volatilitet som aktiemarknaden kan ha.
Att planera framåt kan hjälpa dig att skydda din pensionsportfölj, även under oförutsägbara händelser. Det handlar om att tänka igenom scenarier och överväga de olika alternativen som finns så att du är redo för nästan vad som helst.
