401(k)-planer är en av de mest populära pensionsplanerna i USA, efter att ha blåst förbi pensioner som den primära arbetsgivarsponsrade planen. Och till skillnad från pensioner kräver 401(k)s att deltagarna väljer var de ska investera sina besparingar. Även om alternativen i de flesta 401(k)s är avsevärt begränsade jämfört med ditt typiska mäklarkonto, kan de fortfarande ha stor inverkan på din ekonomi. Du kommer att vilja välja en eller flera fonder som återspeglar din risktolerans och tid till pensionering.
Du kommer nästan säkert att se måldatumsfonder som ett alternativ – kanske ett standardalternativ – i din 401(k). En måltidsfond är en värdepappersfond som väljer investeringar baserat på det år investeraren planerar att gå i pension. Till exempel, om det är år 2020, du är 25 år gammal och du planerar att gå i pension runt 65, skulle ditt målpensionsdatum vara 2060. Fonden du väljer kan ha ett namn som "Schwab Target 2060 Fund" eller "Fidelity Freedom 2060 Fund.”
Fonderna bygger på en grundläggande princip för pensionsplanering:Att aggressiviteten i din portfölj ska dikteras av hur lång tid du har kvar till pensionen. Tidigt i din karriär, när du försöker odla ditt boägg aggressivt, bör du främst investera i aktier. När du närmar dig pensionen – och därmed skulle ha mindre tid att återhämta dig i händelse av en marknadsnedgång – övergår du till mer konservativa investeringar.
Fondens tillgångsallokering baseras alltså på hur lång tid du är från din målpensionsålder. Och allokeringen ändras automatiskt när du närmar dig det datumet, så att du inte behöver balansera om din portfölj själv.
Måltidsfonder finns tillgängliga i i stort sett varje 401(k)-plan, och många investerare väljer att investera sina bidrag i dem istället för att bygga sin egen portfölj av fonder. Med en måldatumsfond kan du diversifiera dina investeringar och välja en tillgångsallokering som ligger i linje med din tidshorisont. Men du behöver inte göra något av arbetet.
Det finns heller ingen regel som säger att du måste välja en fond nära din målpensionsålder. Om du är 20 år från pensioneringen men har en hög risktolerans kan du välja en fond med längre tidshorisont. Resultatet blir en mer aggressiv och riskabel portfölj.
Måltidsfonder är inte för alla, och vissa föredrar att anta ett mer praktiskt tillvägagångssätt. Du kan vanligtvis inte investera i specifika aktier eller obligationer på ditt 401(k)-konto. Istället kan du ofta välja från en lista över fonder och börshandlade fonder (ETF). Vissa av dessa kommer att förvaltas aktivt, medan andra kan vara indexfonder.
Så vilka typer av fonder och investeringar kan du förvänta dig att se?
Du kan slå vad om att nästan varje plan kommer att ha aktiefonder med stora bolag. Dessa är fonder som helt består av stora aktier, av aktier med ett börsvärde på över 10 miljoner dollar. Large-cap aktier utgör den stora majoriteten av den amerikanska aktiemarknaden, så din 401(k) kommer nästan säkert att ha flera fonder att välja mellan som investerar i dem. Anmärkningsvärda storbolagsfonder inkluderar Fidelity Large-Cap Stock Fund (FLCSX) och Vanguard Mega Cap Value ETF (MGV).
En annan typ av värdepappersfond som du förmodligen kommer att hitta i din 401(k) katalog över alternativ är en obligationsfond. En obligationsfond är en värdepappersfond som enbart investerar i obligationer. Inom denna kategori finns flera kategorier som företagsobligationsfonder, statsobligationsfonder, kortfristiga obligationsfonder, medelfristiga obligationsfonder och långfristiga obligationsfonder. Obligationsfonder är populära eftersom de som en allmän regel ger säkerheten att investera i obligationer, men de är mycket lättare att köpa och sälja än enskilda obligationer. Obligationer är ändå inte riskfria:Långfristiga obligationer kan skadas av stigande räntor, och så kallade "skräpobligationer" riskerar att gå i konkurs.
Du kan också vara säker på att din plan kommer att innehålla en internationell aktiefond. Detta är en värdepappersfond som består av aktier i företag utanför USA. Vissa, som Vanguard Total International Stock Index (VGTSX), kombinerar internationella aktier från både utvecklade och tillväxtmarknader. Andra kommer att investera i bara det ena eller det andra, som Fidelity Total Emerging Markets Fund (FTEMX). Många finansiella rådgivare kommer att rekommendera en bra blandning av inhemska och internationella aktier.
Om du vill kan du investera en del av dina bidrag i en indexfond, en del i en obligationsfond och en del i en internationell aktiefond. Generellt sett bör du investera mer aggressivt tidigt i din karriär; detta kan innebära att man är mer viktad mot aktier, och kan till och med innebära att man investerar i småbolagsfonder – det vill säga aktier i mindre företag, som är mer riskfyllda men erbjuder fler möjligheter till tillväxt.
Oavsett så bör du gradvis minska din risk när du blir äldre och din 401(k) växer. Denna process är vad måldatumfonden gör för dig. Om du använder en gör-det-själv-strategi bör du se till att periodvis balansera om din 401(k)-portfölj.
Ombalansering är processen att köpa eller sälja andelar i fonder för att återgå till din måltillgångsallokering. Om en av dina fonder växte från 45 % till 50 % av din portfölj på ett år och en annan sjönk från 30 % till 25 %, skulle du sälja tillräckligt med andelar i den fonden för att gå tillbaka till 45 % och sedan köpa aktier i fonden som tappade. Detta gör att du kan köpa lågt och sälja högt och håller din portfölj balanserad.
En 401(k)-plan är en arbetsgivarsponsrad avgiftsbestämd plan där du avleder delar av varje lönecheck till ett konto som växer tills du går i pension och börjar ta ut pengar. 401(k)-planer erbjuds uteslutande genom arbetsgivare. På grund av detta måste du ha ett jobb hos ett företag som sponsrar en plan om du vill ha tillgång. Det kallas en avgiftsbestämd plan eftersom du bidrar med en viss summa pengar till fonden; du väljer hur mycket du vill bidra med, upp till en viss gräns ($19 000 årligen för 2019). Detta till skillnad från en förmånsbestämd plan som en pension, där det är förmånen vid pensionering som är definierad.
En av de bästa egenskaperna hos en 401(k) är att alla bidrag du gör är skatteuppskjutna. Vad det betyder är att pengarna du avleder från din lön går direkt till din 401(k) utan att vara föremål för någon inkomstskatt. Du kommer dock att behöva betala inkomstskatt på pengarna när du tar ut dem i pension.
Det finns två huvudsakliga fördelar med skatteuppskjutna pensionsplaner. För det första kan du vara i en lägre skatteklass när du går i pension när du måste betala dessa inkomstskatter (eftersom du inte längre tar ut lön). För det andra kan du dra av dina bidrag från din skattepliktiga inkomst och därmed minska din skatteskuld.
Vissa arbetsgivare kommer att matcha dina 401 (k) bidrag upp till en viss procent av din lön. Om din arbetsgivare matchar några bidrag bör du anstränga dig för att åtminstone bidra med det beloppet. Om du inte gör det går du miste om ett gratis uppsving för ditt pensionssparande.
Fotokredit:©iStock.com/SolisImages, ©iStock.com/William_Potter, ©iStock.com/AndreyPopov
