Det är oroliga tider för investerare – både unga och gamla.
För yngre investerare, som med glädje har sett sina besparingar växa under en 11-årig tjurmarknad, kan detta vara första gången de upplever en krasch och den åtföljande rädslan för en lågkonjunktur. För dem som närmar sig pensionen eller som redan är där kan en turbulent marknad minska deras boägg och lämna ett stort hål i deras inkomstplan.
Vissa kommer att fly från marknaden när den rasar - eller sitta och göra ingenting. Om jag tvingas välja känner jag ofta att det senare är det bättre valet av dessa två alternativ. Investerare som säljer under panik med tanken att komma tillbaka när saker och ting förbättras kan gå miste om marknadens bästa dagar.
Men att sitta på händerna är inte nödvändigtvis det enda eller bästa en investerare kan göra när marknaden rullar. Här är bara några strategier som du kan överväga att implementera nu för att förstärka din pensionsplan.
För långsiktiga investerare representerar den nuvarande nedgången på marknaden en köpmöjlighet. Investerare som Warren Buffett är kända för att vänta på marknadshändelser som denna för att hitta några fynd. Det är en strategi som kan vara vettig för yngre investerare som vill ge sin portfölj ett lyft (så länge de har tillräckligt med pengar avsatta för att betala sina räkningar om de blir sjuka eller förlorar jobbet).
Pensionerade investerare som har tillräckligt med garanterad inkomst för att täcka sina utgifter medan de väntar på en återhämtning kanske också vill leta efter några erbjudanden. Se bara till att göra din research (eller rådfråga din finansiella rådgivare) och leta efter kvalitetsföretag som har god ledning och tillväxtpotential.
Hela generationer av amerikaner, från babyboomers till millennials, har tränats för att spara till pension på skatteuppskjutna investeringskonton (traditionella IRA, 401(k)s, 403(b)s, etc.). Vad många inte inser, förrän det är för sent, är att de kan ställas inför en betydande skattesedel när de börjar ta ut de pengarna. Många rådgivare har redan uppmanat sina kunder att konvertera hela eller en del av sina skatteuppskjutna besparingar till en Roth IRA och betala skatten medan skattesatserna är låga (tack vare reformer som är planerade att träda i kraft i slutet av 2025).
Om du har övervägt en Roth-konvertering för att dra nytta av de lägre priserna, varför inte tänka på den nuvarande marknadsnedgången som ytterligare en knuff för att få det gjort? Du kan göra det nu, betala skatterna och, när marknaden kommer tillbaka, låta dina tillgångar samlas i en skattefri hink. Uttag från en Roth IRA kommer att vara skattefria, så länge du är minst 59½ år och kontot har varit öppet i fem eller fler år.
Om ni inte redan har gjort det borde många av er få en stimulanscheck som en del av lagen om stöd, hjälp och ekonomisk säkerhet (CARES) för Coronaviruset. Ensamstående filer med en justerad bruttoinkomst (AGI) på $75 000 eller mindre kommer att få $1 200, och de som är gifta som ansöker tillsammans med en AGI på $150 000 eller mindre kommer att få $2 400 (plus $500 för varje barn under 17). Därefter sjunker betalningen med $5 för varje $100 i inkomst.
Om du behöver de pengarna för räkningar, lägg dem sedan på banken eller var du än förvarar din akutfond. Men om du inte behöver det, kan du överväga att använda pengarna för att köpa dessa "fyndsak"-aktier eller för att betala skatten på dina IRA-uttag om du väljer att göra en Roth-konvertering.
CARES Act avstår också från de erforderliga minimiutdelningar (RMDs) som pensionärer skulle ha behövt ta från sina skatteuppskjutna konton 2020. Detta undantag, utformat för att hjälpa pensionärer att minska sin 2020 års skatteräkning, erbjuder också en möjlighet för dem som skulle kunna dra nytta av en Roth-omvandling. För att vara tydlig, behandlas Roth-konverteringar som rollovers för inkomstskatteändamål, och RMD:er kan inte rullas över. Men du kan ta det belopp du redan förväntade dig att betala i år, eller en del av det, och sätta in det på ett Roth-konto.
Återigen, denna strategi är inte för dem som kommer att behöva pengarna för att täcka sina dagliga utgifter i år och kan dra nytta av den lägre skatteräkningen. Men om du förväntar dig att skatterna kommer att öka i framtiden (och många experter gör det), är detta ett sätt att skydda ditt boägg.
Om du har ärvt en icke-make IRA som har ställts in för att fördelas över fem år, kanske du vill titta på att påskynda dessa uttag för att dra fördel av lägre skattesatser under ett lägre inkomstår. När medlen är fördelade och skatterna är betalda, är pengarna dina att göra med som du vill. Om du inte behöver det för levnadskostnader kan dina alternativ inkludera att sätta det på ett icke-kvalificerat mäklarkonto, en livränta eller någon annan investering.
Om du har letat efter ett sätt att hjälpa dina barn eller barnbarn med de höga kostnaderna för en högskoleutbildning, kan det vara dags att få mer valuta för pengarna med en skattefördelaktig 529-sparplan. Planerna varierar beroende på stat, men i allmänhet kan kontoinnehavare välja mellan en rad investeringsalternativ, och många erbjuder måldatumfonder som blir mer konservativa när förmånstagaren blir äldre. Dessa planer erbjuder skatteuppskjuten tillväxtpotential och skattefria uttag när besparingar används för kvalificerade utbildningskostnader, och vissa stater erbjuder ett statligt inkomstskatteavdrag för bidrag. Det kan också finnas fördelar med fastighetsplanering. (Vissa planer har minimiavgifter, men din stimulansbetalning bör ge mer än tillräckligt för att komma igång.)
Vissa av dessa strategier kan vara komplexa och kan kräva professionell hjälp. Men det här är åtgärder du kan göra nu som kan förbättra ditt liv på vägen. Låt inte rädsla eller osäkerhet hindra dig från att göra vad som krävs för att säkra din ekonomiska framtid.
Uppträdanden på Kiplinger.com erhölls genom ett betalt PR-program.
Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Hobart Private Capital, LLC, en SEC-registrerad investeringsrådgivare. Försäkringstjänster som erbjuds separat genom Hobart Insurance Services, LLC, en ansluten försäkringsbyrå. Värdepapper som erbjuds genom Cape Securities, Inc., medlem FINRA/SIPC. Hobart Private Capital och Hobart Insurance Services är inte anslutna till Cape Securities. Vi tillhandahåller inte, och inget uttalande häri ska utgöra skatte- eller juridisk rådgivning. Du bör rådfråga en skatte- eller jurist i sådana frågor. Denna information är endast avsedd för informationsändamål. Det är inte avsett att ge någon investeringsrådgivning eller ge underlag för några investeringsbeslut. Du bör rådfråga din finansiella rådgivare innan du fattar något beslut baserat på någon specifik information som finns här.
Investering innebär risk, inklusive eventuell förlust av kapital. Försäkringsproduktgarantier backas upp av det utfärdande bolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
