Har du upptäckt att din ekonomiska plan inte har gett dig den klarhet och det förtroende du hoppades på? Om så är fallet kan dina känslor delvis bero på hur din plan byggdes upp. Kanske är planen för komplex ... eller bara för opersonlig. Det finns en lösning för detta, och det är definitivt inte högteknologiskt. Det är en bra, gammaldags konversation.
Många finansiella rådgivare använder mjukvaruverktyg för att bygga sina planer. Kärnan i en mjukvarubaserad finansiell plan är den information som har matats in. De flesta finansplaneringsprogram erbjuder vanligtvis ett generöst intervall för inflation, avkastning, dödlighetsålder, procentandel av nuvarande inkomst som behövs vid pensionering och sannolikheten (%) för att uppnå dina ekonomiska mål som några exempel.
När din ekonomi har angetts och dessa ingångar har valts genererar programvaran en uppsjö av moduler som kan inkluderas i din plan. Du och din rådgivare kommer då vanligtvis att träffas och diskutera din nuvarande situation i jämförelse med ditt ideal. Som kund är du förmodligen glad över att se dessa prognoser - "Kan jag köpa det där drömhuset om fem år?"
Det är här samtalet rådgivare och kund kan bli utmanande. Till exempel, om planen "målar upp" en optimistisk bild av din framtid, kan detta ge en falsk känsla av säkerhet. Om du ber din rådgivare att sänka avkastningsgraden som används, öka inflationen och förlänga din dödlighetsålder med fem år – wham – din plan målar nu upp en helt annan bild bara genom att klicka på några knappar på ett tangentbord.
Visst, det kommer att finnas de där planerna som fortfarande "målar" optimism även med mycket konservativa input, men det är inte nödvändigtvis normen.
Som medgrundare av ett rådgivningsföretag i Upstate New York känner vi att planering är mer konst än vetenskap. Vi har funnit att intima samtal kring det som är viktigast för kunderna om deras pengar ofta ger ovärderliga svar som kan fungera som råmaterial för att skapa finansiella lösningar för dem.
Alla har olika planer eller idéer för att använda sina pengar. När du och din rådgivare båda är tydliga med din, kan ni tillsammans börja bygga en sorts "karta", som kan ge klarhet och riktning för ditt ekonomiska liv. Komplexitet är inte en förutsättning för god planering.
Du kan ofta dela mer om vad du försöker göra eller åstadkomma i 60 minuters kvalitetskonversation med din rådgivare än genom ett 10-sidigt dataintagsformulär.
För detta ändamål har min affärspartner, Dennis Coughlin, och jag båda haft erfarenheter där våra rekommendationer var väldigt olika för kunder som hade mycket liknande personlig och finansiell demografi. Detta sker som ett resultat av att man specifikt vet vad som försöker åstadkommas.
Till exempel träffade jag nyligen två par som har mycket liknande inkomstnivåer och tillgångar. De är också nära i ålder. Så data som skrivs in i det typiska programplaneringsprogrammet skulle säkert se likadant ut. Den primära skillnaden mellan dem är något som ett program skulle ha svårare att ta till sig:deras livsstilsambitioner.
Par nr 1 vill tillbringa tid med familjen, njuta av sitt hem, resa två gånger per år och njuta av sitt samhälle. Par nr 2 vill tillbringa åtta månader per år i Florida, gåva årligen till sina barn och gå med i den dyraste golfklubben i hemstaden när de är hemma under sommarmånaderna.
Som du kanske har gissat kan par nr 1 förvänta sig att gå i pension tidigare än par nr 2.
Så även om mjukvara har sin plats i finansiell planering, föredrar jag ett mer personligt förhållningssätt. Efter diskussioner med kunder gör jag och min partner en förenklad ekonomisk planeringskarta för dem. Den kommer med gott om utrymme för anteckningar, actionobjekt och justeringar över tiden. Här är ett exempel på hur det grundläggande ramverket för en klients karta kan se ut:
Kartan beskriver några gemensamma områden som vi vanligtvis utforskar med kunder. Beroende på omfattningen av arbetet kan det finnas fem till 10 åtgärder för varje finansiellt område. Livsstilskomponenten är dynamisk och inkluderar vanligtvis många av de personliga områden som är viktigast för varje klient (dessa ändras ofta från klient till klient).
Om jag använder kartans pensionsgren som exempel, här är en förkortad version av hur det kan se ut:
Allt eftersom tiden går, görs justeringar där det är nödvändigt för att säkerställa att kartan fortsätter att ge bra koordinater för deras önskade ekonomiska destination. Det finansiella klimatet förändras, deras hälsa kan förändras, deras avsikter kan också förändras. Kartan fokuserar på vad vi kan kontrollera snarare än vad vi inte kan.
Om du känner dig förvirrad och överväldigad över vart din pensionsplan är på väg, ta ett uppriktigt samtal med din rådgivare om dessa känslor. Be honom eller henne att ge dig en helikoptervy över alla rörliga delar av din plan. Detta kan hjälpa dig att få en bättre känsla av klarhet samtidigt som du minskar den ekonomiska stressen.
Vi lever i en värld där information kommer till oss från olika håll i varphastigheter. Konceptet att mindre vara mer kan vara tilltalande … på många områden i livet.
