Människor lever längre, men hur många lever väl i pension?
När det gäller en pensionering som är både njutbar och ekonomiskt säker, beror så mycket på hur väl människor planerade ekonomiskt och om deras inkomststrategi var utformad för den långa vägen och de gupp som kan uppstå när de reser längs den.
Alltför ofta är det inte det.
Det är därför, när du förbereder dig för pensionering, är det viktigt att vara proaktiv och komma så långt före kurvan som möjligt så att variabler som en ombytlig marknad och livshändelser inte stör och undergräver din ekonomiska trygghet. Istället för att vänta på att något negativt ska hända och reagera på det, finns det sätt att bygga upp en plan som kan hjälpa dig att motverka stormar och upprätthålla dig för en lång och trevlig pension.
Vi tror att det är viktigt att titta på tre nyckelområden när du proaktivt planerar ekonomiskt för din pension:
Det kan finnas många faktorer att ta hänsyn till i denna kategori. Tre till att börja med är din socialförsäkringsstrategi, eventuell pension du kan ha och inflation. Var och en av dessa kan påverka din inkomst i pension; frågan är i vilken grad. Folk kanske tittar på inkomsten de förväntar sig att komma in och antar att den kommer att räcka för att tillgodose deras pensionsbehov, men du vill inte vara i en position där du en dag får reda på något annat och måste reagera.
Var proaktiv i din planering genom att kontakta en rådgivare och räkna med 20 till 25 år. Det är här inflationen spelar in. Om 20 år kommer $100 inte att köpa så många matvaror som $100 idag. Så du behöver en finansiell plan som tar hänsyn till en inflationstakt som vi uppskattar sannolikt vara 3 % per år.
Om du har pension, vad händer när du dör? Övergår den månatliga pensionsutbetalningen till din make och i så fall hur mycket får de? Samma summa som du fick eller bara en procentsats? Dessa frågor bör spela en roll i din planering. Slutligen är socialförsäkringen viktig för alla att förstå. Många väljer att börja ta socialförsäkring tidigt vid 62 års ålder, men det kanske inte är det bästa beslutet för dig. Helst vill du vänta så länge du kan så att du potentiellt maximerar din förmån. Din månatliga socialförsäkringskontroll kan bli större om du väntar till full pensionsålder (66 eller 67 för de flesta), och den kan bli ännu större om du kan vänta med att ansöka om social trygghet tills du är 70.
Eftersom social trygghet och en pension, om du har en, inte alltid genererar tillräckligt med pengar för att matcha din livsstil före pensionering, kompletterar många människor sin inkomst genom att dra från tillgångar som en 401(k) eller andra investeringar. Men om du är beroende av de pengarna för att täcka månatliga utgifter, och marknaden tar en plötslig nedgång, kan du hamna i problem.
Och tyvärr är det lätt att bli lurad av marknaden. Du kanske känner att du har rätt tillgångsstruktur och rätt balans när det gäller risk och relativt lågriskinvesteringar, men då sjunker marknaden och du blir förblindad av hur mycket du har förlorat. Vad hände? Ibland är problemet hur människor ser på sig själva i termer av risktolerans – konservativa, måttliga eller aggressiva – och om deras definitioner av dessa termer matchar hur deras pengar investeras.
Trots allt kan moderat för mig betyda något helt annat för dig. Det är därför mitt företag föredrar att använda ett risknummer istället för en ordbeskrivning när man försöker fastställa en persons risktoleransnivå. Låt oss säga att någon har tillgångar på 1 miljon dollar. Jag kommer att ställa frågor till dem som involverar dollarsiffror, som:"Inom en sexmånadersperiod, vilken typ av volatilitet är du okej med? Är du okej med att gå ner 100 000 dollar?” Att använda specifika dollarbelopp hjälper dem att bättre förstå vad de kan förlora, i motsats till att säga, i det här fallet, 10 %. Och det ger dem och mig en mycket bättre mätare för hur bekväma de är med risk.
Du kanske inte vill ha alla dina pengar på marknaden. En del kommer att investeras i obligationer, fonder eller andra generellt mindre volatila områden. Men även här måste du vara uppmärksam på hur eventuella inkomster som genereras från dessa investeringar påverkar din beskattning.
Ett annat sätt det lönar sig att vara proaktiv är också att titta på möjliga Roth-konverteringar. Uttag från en Roth IRA är inte skattepliktiga när du börjar ta dem i din pension, men pengar som tas från en traditionell IRA är det. Så det här kan vara ett bra tillfälle att överväga att flytta dina pengar från din traditionella IRA till en Roth, särskilt eftersom 2017 års skattelag sänkte skatteklasserna till slutet av 2025. Ja, du betalar skatt på pengarna som du konverterar , men det finns en god chans att beloppet kommer att vara mindre än vad du skulle betala när du tar ut ett traditionellt IRA efter 2025. Med eventuella ändringar du gör är det alltid viktigt att avgöra inte bara hur de påverkar dig i år eller nästa år, utan över nästa 10 till 15 år.
I slutändan, med vart och ett av dessa områden, är det viktigt att tänka långsiktigt. Du vill ha i åtanke hur små förändringar eller rörelser kan ha en inverkan på helheten och påverka dig under längden av vad som kan bli en lång – och förhoppningsvis njutbar – pension.
Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.
