Att planera för din död kan kännas lite morbid och obekväm. Men det alternativa alternativet – att ignorera fastighetsplanering och utnämningar av förmånstagare – kan sluta oändligt mycket värre.

Ett föga känt val på dina pensionskonton, valet av  per stirpes kontra per capita, kan till och med skicka dina pensionspengar till fel förmånstagare eller avbryta någon du älskar från att få någonting alls. Nu det är obekvämt.

Jag berättade nyligen i Stay Wealthy Retirement Podcast att du inte kommer att vara i närheten för att se denna olycka utvecklas, men det bittra nedfallet är något som din familj kommer sannolikt glöm aldrig.

Mottagarens planering och varför det är viktigt

Verkligheten är att du lever nu ... men du kommer inte att vara det för alltid. Om du vill att dina pengar ska ärvas av rätt personer finns det viktiga steg du måste ta idag – innan det är för sent. Hur mörkt och trist det än kan kännas är att planera för din död en tankeväckande övning som kommer att minimera stressen för din familj när du dör.

Ett viktigt steg är att se till att förmånstagarbeteckningarna på dina pensionskonton överensstämmer med dina mål och önskemål. Dessa beteckningar avgör vem som får dina pengar när du går bort. I den här artikelns syfte fokuserar jag på pensionskonton som dina 401(k), 403(b), traditionella IRA och Roth IRA, bland andra.

Notera:Investeringar som hålls utanför din pensionskonton kommer att delas ut baserat på andra fastighetsplaneringsverktyg, som ett levande förtroende, testamente eller överföring vid död (TOD). Det är viktigt att se till att dessa verktyg är på plats också eftersom, om du inte gör något, kan din egendom gå igenom bouppteckning. Skifte är dyrt, tidskrävande och något jag inte önskar någon.

När det kommer till pensionskonton är det här vad du bör veta.

Hur Per Stirpes förändrar hur pensionskonton fördelas vid dödsfall

De flesta gifta människor väljer sin make som den primära förmånstagaren på sina pensionskonton. Detta är faktiskt så vanligt att om du inte gör det Välj din make som primär förmånstagare, han eller hon kan behöva fylla i ytterligare pappersarbete för att befästa beslutet.

När du har valt en primär förmånstagare är ditt nästa steg att ställa in betingade förmånstagare.

Gift med barn? Dina förmånstagare kan vara dina barn. Om du inte är gift eller om du inte har barn, kan din kontingentförmånstagare vara vem som helst - en systerdotter, en brorson eller till och med ditt levande förtroende.

När dina förmånstagare har fastställts är nästa steg att välja mellan per stirpes eller per capita. Tyvärr missas det här steget ofta, mest för att det inte är ett krav på formulär för utnämning av förmånstagare eller kontoansökningar.

Vad är per stirpes? Denna latinska juridiska term betyder att om din primära förmånstagare dör innan du dör, ärver deras anhöriga dina pengar.

Alternativet är känt som per capita. Genom att välja per capita säkerställer du att dina pengar bara går till dina primära förmånstagare.

Hur en mormors sista önskningar kunde gå snett

Här är ett exempel på hur per capita kan fungera.

Föreställ dig en mormor, hennes dotter och barnbarn, som alla lever och frodas. Dottern är den primära förmånstagaren på mormoderns pensionskonto. Liksom många pensionärssparare glömde mormodern att nämna en kontingent.

Föreställ dig nu att det otänkbara händer, och dottern dör före mormodern. Åren går och dottern är fortfarande listad som den primära förmånstagaren när mormodern går bort.

I den här situationen, med per capita vald, skulle pengarna inte gå till barnbarnet. Utan ytterligare fastighetsplanering och en listad betingad förmånstagare skulle pengarna sannolikt gå igenom bouppteckning. Domstolen skulle i slutändan avgöra vem som ärver pengarna.

Om mormodern hade valt per stirpes, skulle pengarna ha gått direkt till barnbarnet, även om hon inte var listad som en kontingentbidragstagare.

Sammanfattningsvis, när du väljer per stirpes, ser du till att de närmaste anhöriga till din primära förmånstagare (eller din arvtagares arvingar) får sin del av dina pengar.

Låt oss nu titta på en lite mer komplex situation med liknande svåra resultat. Tänk dig samma mormor, men nu har hon en dotter och en son, förutom barnbarnet. Dottern och sonen är listade som 50/50 primära förmånstagare på mormoderns pensionskonto på 1 miljon dollar.

Om dottern avlider alla och mormodern misslyckades med att välja per stirpes, skulle hela arvet på 1 miljon dollar gå till sonen när hon går bort. Barnbarnet skulle inte ha rätt till någonting.

Så här fungerar per capita. Per capita säkerställer att dina pengar bara går till dina primära förmånstagare. Och per capita är vanligtvis standardalternativet som de flesta pensionärssparare har på plats just nu.

Beroende på hur du vill att ditt arv ska hanteras är det lätt att se hur detta kan vara ett kostsamt dödsboplaneringsmisstag.

Botta på raden

Kanske du har det bra med att per capita är standardalternativet på dina pensionskonton, och det är helt OK. Men om du inte är det, är det nu dags att se över denna viktiga beteckning och överväga att göra en förändring.

Lyckligtvis är detta en enkel process. Allt du behöver göra är att kontakta din ekonomiska planerare eller finansinstitutet där dina pensionskonton hålls och begära en kopia av dina nuvarande förmånstagare. Därifrån kan du bekräfta om det du för närvarande har i filen är vad du vill ha och göra nödvändiga ändringar.

Beroende på var dina konton finns, kanske du till och med kan göra dessa viktiga ändringar online. Hur som helst, låt inte detta glida mellan stolarna. Dina arvingar kan lätt lämnas i kylan utan noggrann planering.