Kan jag gå i pension vid 55? Det är en fråga du kanske ställer dig själv om du hoppas kunna lämna arbetskraften tidigt. Medan normal pensionsålder för de flesta vanligtvis innebär 65 år eller äldre, kan tidig pension ge dig mer tid att göra saker du tycker om eller utforska nya intressen. Men det är viktigt att bygga en solid ekonomisk grund innan du lämnar ditt dagliga jobb bakom dig. Att köra siffrorna kan hjälpa dig att avgöra om det är ett realistiskt mål att gå i pension vid 55 år. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att få en realistisk uppskattning av när du kan vara beredd att gå i pension.
Det finns ingenting i pensionsregelboken som säger att du inte kan gå i pension vid 55 år. Faktum är att en del medlemmar av rörelsen FIRE (finansiellt oberoende, gå i pension tidigt) siktar på att gå i pension så tidigt som 40. Så det är helt lagligt att gå i pension i mitten av 50-talet om det är ditt mål.
Men det är viktigt att komma ihåg att pensionering vid 55 inte är normen för de flesta. Om du till exempel följer den normala pensionsåldern som föreskrivs av socialförsäkringen, betyder det vanligtvis att du väntar tills du är 66 eller 67. Och vissa seniorer kan välja att skjuta upp pensioneringen till 70-årsåldern eller helt enkelt fortsätta arbeta på obestämd tid.
Pensionsförmåner för social trygghet kan vara en viktig del av ditt ekonomiska pussel. Dessa förmåner är utformade för att ge månadsinkomster utöver eventuella inkomster du har från kvalificerade pensionskonton, skattepliktiga investeringskonton, livräntor eller andra källor.
Så kan du gå i pension vid 55 och samla social trygghet? Svaret är tyvärr nej. Den tidigaste åldern för att börja ta ut socialförsäkringspensioner är 62. Men det finns en hake. Att ta ut socialförsäkringsförmåner innan du når din normala pensionsålder resulterar i en minskning av ditt förmånsbelopp.
Dina förmåner kan också minskas om du börjar ta dem vid 62 års ålder men fortfarande arbetar i viss kapacitet. Så säg att du går i pension vid 55 från ditt heltidsjobb men du vill göra lite konsultarbete vid sidan av. När du fyllt 62 kan du ansöka om sociala pensionsförmåner, men dina inkomster från konsultarbete kan påverka hur mycket du samlar in.
Baksidan av socialförsäkringen är att du kan belönas med ett större förmånsbelopp genom att vänta med att ansöka om dem. Om du till exempel väntar tills du fyller 70 år med att ta social trygghet, kan du få en månatlig betalning som motsvarar 132 % av ditt vanliga bidragsbelopp.
Så om du frågar, kan jag gå i pension vid 55? det är viktigt att veta att du inte kommer att ha social trygghet som inkomstkälla på några år. Och att om du bestämmer dig för att ta dessa förmåner så snart du kan, kommer de att bli mindre än vad du skulle få om du väntade till full pensionsålder istället.
Att spara pengar på ett 401(k) och/eller individuellt pensionskonto kan hjälpa dig att finansiera dina mål för förtidspensionering. Men du kan hamna i en hake när du försöker ta pengar från dessa konton före 59 ½ års ålder.
För det första är det regeln om 55. Denna IRS-regel säger att om du blir uppsagd, permitterad eller slutar ditt jobb det år du fyller 55 kan du ta ut pengar från din nuvarande 401(k) eller 403(b) utan påföljd . Men du skulle fortfarande inte kunna utnyttja några pengar i 401(k)-planer du hade hos tidigare arbetsgivare utan påföljd före 59 ½ års ålder. Det enda sättet att komma runt detta skulle vara att rulla in din gamla 401(k) eller 403(b) till din nuvarande innan du går i pension.
Om du har en traditionell IRA kan du i allmänhet inte ta ut pengar från den före 59 ½ års ålder utan straff om du inte kvalificerar dig för vissa undantag. Med en Roth IRA kan du alltid ta ut dina ursprungliga bidrag skatte- och strafffritt. Men för att göra det måste kontot ha varit öppet i minst fem år innan. Annars måste du vänta tills du fyller 59 ½ för att ta ut inkomster utan straffavgift om du inte kvalificerar dig för ett undantag.
Det betyder att du måste ha besparingar och investeringar utanför dessa planer som du kan använda. Ett onlinemäklarkonto kan vara ett bra ställe att börja. Men kom ihåg att försäljning av investeringar med vinst kan utlösa reavinstskatt. Du kan också komplettera ett mäklarkonto med vanliga sparkonton, penningmarknadskonton, livförsäkring eller livränta.
Livränta kan ge en stadig inkomstström vid förtidspensionering. Denna typ av försäkringsavtal tillåter dig att betala en premie till försäkringsgivaren. Detta gör att du kan samla in regelbundna månatliga betalningar senare med början på ett datum du väljer. En livränta är något du kan överväga om du vill ha en reservinkomstkälla tills du är berättigad att ta ut pengar från kvalificerade konton eller begära socialförsäkringsförmåner.
Att planera att gå i pension vid 55 år skiljer sig från att planera att gå i pension vid 65 år eller äldre av en mycket viktig anledning:du kommer att behöva mer pengar för att hålla dig genom din ålderdom. Om du skulle gå i pension vid 65 och leva till 90 års ålder, skulle dina pengar behöva räcka i 25 år. Men om du istället går i pension vid 55 års ålder måste ditt sparande nu kunna sträcka sig i 35 år. Och det förutsätter att du förblir frisk och inte behöver långtidsvård någon gång, vilket kan tömma dina tillgångar avsevärt.
Så hur mycket pengar behöver du för att gå i pension vid 55? Det korta svaret är att det beror på vilken typ av livsstil du vill ha. Om du planerar att trappa ner och leva en väldigt minimalistisk livsstil som gör att du kan hålla nere utgifterna så kan du ha det bra med mindre pengar. Å andra sidan kan du behöva ett större boägg om dina förtidspensionsplaner inkluderar att resa, köpa ett hem eller starta ett företag.
När du förbereder en budget för att gå i pension vid 55, överväg:
Att hitta ett specifikt nummer att sikta på eller blir lättare när du tar dig tid att svara på dessa frågor. Till exempel kanske du undrar om det är möjligt att gå i pension vid 55 för $500 000 eller $1 miljon. Eller du kanske tror att 2 miljoner dollar är närmare målet.
Att använda några grundläggande tumregler kan hjälpa dig att komma fram till ett svar. Till exempel föreslår ett allmänt accepterat råd om pensionsplanering att du har sju gånger din årsinkomst sparad vid 55 års ålder. Så om du tjänar 100 000 USD per år, skulle du behöva 700 000 USD sparat till din 55-årsdag.
Men det är bara en del av ekvationen. Du måste också räkna ut hur länge dessa $700 000 kommer att räcka och hur mycket mer du kan behöva spara, baserat på din beräknade pensionsbudget.
En utgift som du inte har råd att förbise när du går i pension vid 55 är sjukvård. Medicare kan betala för vissa sjukvårdskostnader vid pensionering men du kommer inte att vara berättigad att registrera dig förrän det år du fyller 65. Så det lämnar ett 10-årigt gap där du måste göra andra planer för att betala sjukvårdskostnader.
Dina alternativ för att betala för hälsa kan inkludera:
När det gäller kostnad kan COBRA-täckning vara det dyraste alternativet, beroende på vilken typ av plan som erbjuds av din arbetsgivare. Att omfattas av en makes plan kan vara det mest kostnadseffektiva sättet att hantera sjukvårdskostnader tills du är Medicare-berättigad. Men om du är ogift eller om din make inte omfattas kanske detta inte är ett alternativ.
Du måste också överväga hur behov av långtidsvård kan påverka dina planer på att gå i pension vid 55. Långtidsvård kan enkelt ta bort tusentals dollar per år från dina besparingar. Även om du kan kvalificera dig för Medicaid för att hjälpa till att betala för dessa kostnader, kräver det vanligtvis att du först lägger ner en del av dina tillgångar. Ett Medicaid-tillgångsskydd kan hjälpa dig att undvika det scenariot. Att prata med din finansiella rådgivare eller en fastighetsplaneringsadvokat kan hjälpa dig att avgöra om det är rätt för dig.
Att gå i pension vid 55 år är något av ett högt mål, men det är möjligt med den rätta ekonomiska planen på plats. När du överväger förtidspension, kom ihåg att det kan påverka hur mycket du behöver spara och var du kommer att behöva behålla dessa besparingar. Tänk också på vilka typer av investeringsinstrument eller planeringsverktyg, som livränta eller livförsäkring med kontantvärde, som kan hjälpa dig att nå dina mål.
Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare, sätt igång nu.
Fotokredit:©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Ridofranz
