Under de fem åren som föregår pensioneringen kommer en person att fatta viktigare beslut om hur man ska maximera sin pension än vid någon annan tidpunkt. Varför? Eftersom dessa beslut inte är lätta att ändra, och effekterna kommer att påverka viktiga inkomster och utgifter för resten av deras liv. Att fatta rätt beslut kan ge avsevärt mer inkomster över en längre tidsperiod – vilket är det yttersta målet.
Miljontals människor måste fatta dessa beslut årligen. Ungefär 2 miljoner Baby Boomers har gått i pension varje år sedan den äldsta fyllde 65 år 2011. För att effektivt förbereda sig för en pension utan ekonomiska bekymmer är här fem viktiga beslut som förtidspensionärer måste bemästra för att vara beredda på en trygg pension:
För de flesta pensionärer är detta den kritiska frågan de behöver besvara. Det driver alla andra beslut, eftersom "ditt antal" beror på din utgiftsnivå, investeringsavkastning, skattesats och hur länge du förväntar dig att leva.
För att hjälpa dig att fastställa ditt antal, börja med att projicera dina utgiftsbehov vid pensionering. Gör en lista över alla aktuella utgifter, samt förväntade framtida behov. Till exempel kanske du vill köpa en ny bil vart femte år eller sätta in 10 000 USD årligen på ett 529 college-sparkonto för dina barnbarn.
Ta sedan hänsyn till dina inkomstkällor vid pensionering. Inkomster från källor som pensioner, deltidsarbete och social trygghet kommer först att användas för att kompensera dina utgifter, och lämnar en återstående del som täcks av dina besparingar och investeringar.
Säg till exempel att ett par som går i pension vid 67 års ålder planerar att spendera 100 000 USD årligen i pension. De kommer att få en pension på 25 000 USD årligen och en sammanlagd socialförsäkringsinkomst på 25 000 USD årligen. För att möta de återstående 50 000 USD i pensionsbehov skulle vårt par behöva en portfölj på cirka 2 miljoner USD i tillgångar. En portfölj av denna storlek kommer att täcka deras löpande utgifter med en konservativ uttagshastighet på 4 %, medan den återstående kapitalbeloppet fortsätter att växa och kan föras vidare till deras arvingar.
För att maximera din portföljs långsiktiga potential att producera intäkter är det viktigt att dina investeringar inte är för aggressiva eller för konservativa. När människor blir äldre tenderar de att placera mer pengar i kontanter och obligationer och mindre i aktier. Detta kan vara en försiktig strategi, eftersom en person som närmar sig pensionen har mindre tid att återhämta sig från potentiella förluster.
Men genom att skära ner för mycket på tillväxtinvesteringar som aktier kan pensionärer lura sig själva från den investeringsavkastning som behövs för att bevara tillväxten och behålla köpkraften. De flesta pensionärer planerar att leva på sina investeringar i 30 år eller mer, och det belopp som avsätts årligen för utgifter måste indexeras för inflation. Jag råder ofta kunder att fortsätta att investera 40 % till 60 % av sin investeringsportfölj i aktier, även efter att de gått i pension, för att övervinna inflationstrycket på lång sikt.
Dessutom är alltför höga avgifter en lömsk bov som urholkar viktig avkastning. För att skydda mot denna risk, analysera alla avgifter som betalas till dina rådgivare, vårdnadshavare och fondfamiljer. Och även om avgifter är en viktig faktor, se till att din finansiella rådgivare tillhandahåller rätt värde för de tjänster du får!
Mer än 64 miljoner amerikaner får nu social trygghet. Att optimera dessa förmåner kan ha en betydande inverkan på din årsinkomst under pensioneringen. Medan de flesta pensionärer är medvetna om minskningen av förmåner från att ta dem för tidigt, är det få som förstår den förvärrade effekten av att skjuta upp socialförsäkringsförmåner. För varje år din förmån skjuts upp efter din normala pensionsålder kommer dina förmåner att öka med 8 % årligen.
Till exempel kommer en person som är planerad att få 25 000 USD årligen i socialförsäkringsförmåner vid sin fulla pensionsålder på 66 istället få 33 000 USD årligen om de väntar till 70 års ålder. För ett gift par är förmånen ännu större eftersom en efterlevande make kan behålla de högre socialförsäkringsförmånerna under hela sin livstid.
Det finns hundratals olika ansökningsstrategier för social trygghet. Insiktsfulla finansiella rådgivare har förmågan att triangulera den optimala strategin. Innan den första personen fyller 62 år, se över dina socialförsäkringsalternativ med en finansiell rådgivare och utveckla en plan för att optimera dessa förmåner.
Dina pengar bör räcka längre än du gör. Innan du avslutar din karriär, anlita en finansiell rådgivare för att utveckla en årlig kassaflödesprognose (vi rekommenderar att du fyller 95 år), samt vilken ordning varje tillgång ska utnyttjas. Den här övningen hjälper dig att förstå effekten av dina pensionsinkomstkällor, hur utgifterna fördelas och var investeringsavkastning bidrar till din långsiktiga framgång.
Och här är en annan fördel:Genom att stresstesta dessa prognoser mot tidigare resultat kommer du att se sannolikheten för dina resultat. Inget är bättre än att gå i pension med hög sannolikhet för förtroende för att ta det första steget!
Oavsett om du säljer ditt företag eller vill maximera värdet av aktieoptioner, finns potentialen att stå inför en stor engångsskatt när du går i pension.
För att skydda ditt hårt intjänade pensionskapital, se till att helt och hållet bidra till 401(k) och andra kvalificerade (aka, skatteuppskjutna) pensionsplaner vid ditt pensionsdatum. Genom att påskynda saker som dina 401(k) uppskov, kan du "fylla på" ditt pensionssparande och sänka din inkomst inför en skattepliktig händelse.
För småföretagare med dessa planer finns det en unik möjlighet att använda lite kassaflöde från sin verksamhet för att maximera sin vinstdelning och förmånsbestämda bidrag det år de säljer sin verksamhet.
Till exempel kan en tandläkare som säljer sin klinik mitt på året spara en betydande summa pengar i skatt. Genom att ge ett bidrag på 50 000 USD till sin vinstdelningsplan kan de spara nära 20 000 USD i skatt, om man antar en kombinerad federal och statlig skattesats på 40 %.
Oavsett din situation kan det resultera i hundratusentals dollar i extra inkomster under loppet av dina pensionsår om du tar dig tid under de fem åren före pensioneringen att utforska alla möjliga alternativ och fatta de rätta ekonomiska besluten. Den skillnaden kommer att göra det möjligt för en pensionär att njuta av dessa år utan oro samtidigt som de lämnar massor av tillgångar till sina arvingar.
