Fienden med att vinna långsiktig investeringsavkastning är inte börsnedgångar. Det är avgifter.

Investeringsavgifter ger dig inte bara ett enda slag. De är ett tredubbelt hot mot ditt nettovärde:

1. Först är förskottskostnaden. Du betalar en procentandel av dina tillgångar (pengarna du investerar) för att täcka avgifterna. Pengarna är omedelbart borta — poff — tillsammans med alla möjligheter att bli investerade för din räkning.
2. Tänk sedan på att de flesta av dessa avgifter du betalar inte är engångsavgifter. Det är återkommande avgifter som fortsätter att tappa ditt portföljsaldo år efter år. (Poff, poff, poff till illamående.) 
3. Eftersom beloppet du betalar i avgifter är baserat på en procentandel av dina tillgångar, betalar du mer och mer pengar, år efter år, när värdet på din portfölj växer. Det är negativ ränta på jobbet.

Här är kickern:Många investerare inser aldrig hur mycket de faktiskt betalar - eller ger upp i investeringsavkastning. Det är inte som att det är mycket fanfar - eller ens ett kontoutdrag för att meddela vad du är skyldig. Finansiella företag drar helt enkelt investeringsavgifter från kundkonton automatiskt. Poff .

Vad är skadan med att betala usla 0,5 %?

Förbered dig.

En varning från Securities and Exchange Commission visar exakt hur mycket en investerare förlorar på avgifter under 20 år i en portfölj på 100 000 USD som ger en genomsnittlig årlig avkastning på 4 %. Skillnaden mellan att betala 0,25 % mot 0,5 % i årsavgifter kostar investeraren 10 000 USD i avkastning under två decennier. Att tjäna 4 % avkastning under 20 år och betala 1 % i årsavgifter kostar vår kontoinnehavare nästan 30 000 USD.

Sammanfattning:Att betala en 1% årsavgift i scenariot ovan lämnar dig med cirka 180 000 USD i din portfölj på 20 år. Om du väljer en investering som tar ut 0,25 % i avgifter får du nära 210 000 USD.

Vilket kontosaldo skulle du hellre titta på om 20 år?

7 investeringsavgifter att hålla ett öga på

Om du köper fonder eller en börshandlad fond (ETF), är 12b-1-avgifter – även omkostnadsförhållanden – den absolut största gotchaen.

Utgiftskvoter: Kostnadskvoten representerar fondens totala årliga driftskostnader. Det inkluderar vad fonden tar ut för att täcka kostnaderna för marknadsföring och distribution. (Ja, du betalar för att finansföretaget ska locka andra investerare.) Avgiften tas direkt från fondens tillgångar.

Kostnadskvoterna har sjunkit under åren eftersom enskilda investerare har blivit klokare på jiggen. Kanske har du hört att indexfonder är den billigaste typen av fond att äga. Det är fortfarande sant, enligt de senaste fonduppgifterna från Investment Company Institute.

Den genomsnittliga kostnadskvoten för indexfonder är 0,07 %. Det innebär att investerare betalar 7 cent i avgifter för varje investerad $100. Den genomsnittliga kostnadskvoten för aktivt förvaltade fonder (de som anställer ett team av aktieanalytiker för att styra skeppet) är 0,74 %, eller 74 cent för varje investerad $100. Men de kan gå så högt som 2,5%. Och 2019 var den genomsnittliga kostnadskvoten för måldatumsfonder 0,37 % (37 cent för varje investerad $100).

Andra typer av avgifter du kan stöta på om du är en aktiefondinvesterare inkluderar:

Försäljningsbelastningar: Denna avgift liknar en provision som antingen går till mäklaren som delar ut fondandelar eller som hålls av fondbolaget. Det finns två huvudtyper av försäljningsbelastningar.

• En front-end-belastning dras av från en investerares initiala investering. Det finns regler om storleken på front-end försäljningsbelastningar som i allmänhet dikterar att de inte får vara mer än 8,5 %. (PS:Kör skrikande åt andra hållet om du någonsin stöter på en fond som tar ut någonstans i närheten av detta belopp.) 
• En back-end belastning (även kallad en uppskjuten försäljningsbelastning) tas från en investerares intäkter när du säljer dina aktier. Beräkningen för att fastställa beloppet av en uppskjuten försäljningsavgift är mer komplex än förskottsbelastningen. Ett vanligt sätt är dock att gradvis minska beloppet som debiteras varje år du behåller dina pengar investerade. Så du kanske betalar 5 % om du säljer dina aktier inom det första året, 4 % efter två år och så vidare tills belastningen minskar till noll.

Inlösen, köp och bytesavgifter: Det är avgifter som betalas till fonden för att täcka kostnaderna för att göra affärer. Inlösenavgiften tas ut när du säljer, inköpsavgiften när du köper och bytesavgiften tas ut om du överför dina pengar från en fond till en annan inom samma fondfamilj.

Det finns andra investeringsavgifter att hålla ett öga på. Men dessa är mindre skadliga på lång sikt eftersom beloppet tenderar att vara fixerat och inte baserat på procent av dina tillgångar. De är:  

Kontoavgifter: Om du är en gör-det-själv-investerare kan du stöta på handelskostnader hos det finansiella företag som har ditt konto. Dessa inkluderar provisioner (som för övrigt är mycket dyrare för fonder), avgifter för kontounderhåll, avgifter för pappersutdrag osv. 

Administrativa avgifter: Dessa dyker oftast upp i arbetsgivarsponsrade pensionsplaner (som 401(k)s och 403(b)s). Dessa avgifter betalar för driftskostnader (utskick av uttalanden, etc.), underhåll av planens webbplats, se till att alla regler och föreskrifter följs. De tas automatiskt bort från ditt konto och kan löpa så högt som 1 % till 2 % årligen.

Beräkna hur mycket investeringsavgifter kostar dig

Ett enkelt sätt att se vilka avgifter du betalar är att driva de fonder du äger eller funderar på är med kontrollanten på Financial industry Regulatory Authority (FINRA).

FINRA Fund Analyzer har mer än 30 000 fonder och ETF:er i sin databas. Den använder data från fondanalysatorn Morningstar, National Securities Clearing Corporation för att tillhandahålla fonddata och en sammanfattning av fondavgifter (som du också kan hitta i fondens prospekt).

Det bästa är hur analysatorn beräknar kostnaderna för en aktieägare över tid. Du väljer bidragsbelopp, avkastningsgrad och innehavstid – och ser exakt hur avgifter och utgifter påverkar det framtida värdet av din investering.

MER FRÅN HERMONEY:

• Detta kan vara den enda värdepappersfonden du någonsin behöver äga
• Din portfölj är ur spel. Så här balanserar du det
• Hur man hanterar plötsliga börsrörelser

GÅ MED OSS:Få mer ekonomiska insikter i vår bedömningsfria zon. Gå med i HerMoney Facebook-gruppen idag! Och registrera dig för det kostnadsfria nyhetsbrevet HerMoney varje vecka.