Att planera för pensionering behöver inte vara överväldigande. Vi går igenom skillnaderna mellan 401(k)s och IRAs.

Vad är skillnaden mellan en IRA och 401(k)?

Idag är det få människor som har tillgång till "förmånsbestämda" planer som pensionerna som kan ha garanterat dina farföräldrar en viss utbetalning från pensionen genom resten av livet.

Istället är de flesta pensionsplaner av typen "avgiftsbestämda", vilket innebär att du (och kanske din arbetsgivare) bidrar med ett visst belopp varje månad, kvartal eller år, med den utbetalning du får under pensioneringen baserat på kontots marknadsvärde.

IRA och 401(k)s är bland de vanligaste avgiftsbestämda planerna, och båda erbjuder skattemässigt förmånliga pensionssparande. Det finns dock några viktiga skillnader mellan dessa typer av planer. Den goda nyheten är att du inte behöver välja det ena framför det andra. För din pensions hälsa kan du – och bör om möjligt – bidra till både en 401(k) och en IRA.

Vad är en 401(k)?

En 401(k), såväl som en 403(b) och 457, är en kvalificerad arbetsgivarsponsrad pensionsplan. Om din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k) eller annan sponsrad plan, bör du förmodligen bara börja spara i en Roth IRA eller traditionell IRA. Men om du har tillgång till en arbetsgivarplan – särskilt om arbetsgivaren erbjuder matchande bidrag – är det det bästa stället att börja.

Många arbetsgivare erbjuder ett matchningsbidrag upp till en viss procent av din lön. Till exempel, om din arbetsgivare kommer att matcha dina 401(k) bidrag upp till 6% av din lön, bör du alltid bidra med minst 6%. Om inte, tackar du nej till gratispengar.

Pengarna du bidrar med till ditt 401(k)-konto är pengar före skatt, vilket innebär att du inte kommer att beskattas för de pengarna under året du tjänade in dem. Du betalar skatt på det när du tar ut det under pensionen. Under 2020 tillåts anställda bidra med upp till 19 500 USD i inkomst före skatt till en 401(k), och de över 50 år kan bidra med ett extra bidrag på 6 500 USD.

Vad är en IRA?

Även om möjligheten att bidra till en 401(k) för det mesta är begränsad till personer som är anställda av företag som erbjuder sådana planer, kan vem som helst bidra till ett traditionellt IRA (individuellt pensionskonto). (Det enda undantaget 2019 är att personer över 70 1/2 år inte får bidra i en traditionell IRA. Åldersbegränsningen försvinner 2020.)

Som en 401(k) erbjuder en traditionell IRA skatteuppskjuten tillväxt på dina investeringar, vilket innebär att tillgångarna i IRA inte kommer att beskattas förrän de dras tillbaka. En traditionell IRA kan också erbjuda skatteavdragsgilla bidrag för personer som inte deltar i en arbetsgivarsponsrad plan.

En Roth IRA erbjuder motsatta skattefördelar från en traditionell IRA:Du betalar skatt på inkomst innan du gör bidrag till Roth IRA, men du betalar ingen skatt på uttag av vare sig dina inkomster eller bidrag när du gör uttag i pension. Men inte alla kvalificerar sig för en Roth IRA. För att kvalificera dig 2020 måste du ha en justerad bruttoinkomst som är mindre än 124 000 USD, eller 196 000 USD för gifta par som ansöker gemensamt.

Gränsen för årliga bidrag till en IRA är $6 000 för 2020 och $7 000 för personer över 50. Den gränsen är densamma för både traditionella och Roth IRAs. Du har fram till den dag då dina skatter ska betalas (15 juli för skatteåret 2019) på dig att ställa in och finansiera din Roth och/eller traditionella IRA för föregående år.

Mer om pensionssparplaner:

• 6 typer av IRA som varje kvinna behöver veta om
• Traditionell vs. Roth IRA:Vad är skillnaden?
• HerMoney How-To:Var man öppnar en IRA och hur man öppnar en IRA

PRENUMERERA:Äg dina pengar, äg ditt liv. Prenumerera på HerMoney för att få de senaste pengarnyheterna och tipsen!