För dem som har Medicare Delar A och B kan det vara svårt att betala många av de extra utgifterna, såsom copayments, samförsäkring och självrisker som krävs. Det är därför en Medicare Supplement-försäkring kan vara till hjälp.
Medicare Tilläggsförsäkring, även känd som Medigap, täckning är en typ av tilläggsförsäkring till vad Medicare täcker.
Om en Medicare-deltagare har utgifter som inte täcks i första hand av Medicare (såsom icke-nödvändig kosmetisk kirurgi), kommer deras Medicare-tilläggspolicy i allmänhet inte att betala för samförsäkringen eller självrisk.
Som en allmän regel omfattar Medigap-försäkringar inte heller vårdnad om vårdnad eller långtidsvård på vårdhem eller hem.
Lagen garanterar tillgången till Medigap-policyer för alla nya Medicare-registrerade utan någon medicinsk undersökning om någon registrerar sig för Medicare Supplement inom sex månader efter sin 65-årsdag.
Vid den tidpunkten kan individen inte nekas en Medicare Supplement-policy eller debiteras mer för Medigap på grund av sin hälsa.
Kongressen fastställde federala standarder för Medicare Supplement-policyer 1990. Som en del av Omnibus Budget Reconciliation Act krävde kongressen att National Association of Insurance Commissioners skulle ta upp frågan om Medicare-tilläggsförsäkringar.
Specifikt var denna grupps uppgift att utveckla en standardiserad modell för Medicare tilläggsförsäkring som skulle ge vissa "kärnförmåner" plus så många som nio andra försäkringar.
Dessa modellpolicyer kan sedan antas av staterna som prototyppolicyer för deras försäkringsbolag att erbjuda som Medicare-tilläggsförsäkringar. Avsikten med denna lag angående Medigap var att minska antalet Medicare Supplement-försäkringar som erbjuds till försäljning.
Det var också tänkt att hjälpa konsumenter att förstå och jämföra Medicare Supplement-försäkringar, och därigenom hjälpa dem att fatta välgrundade köpbeslut genom att:
Medicare Supplement, eller Medigap-försäkring är speciellt utformad för att komplettera Medicares förmåner, och den regleras av federal och statlig lag. Medicare tilläggsförsäkringar måste tydligt identifieras som Medicare tilläggsförsäkringar och måste ge specifika förmåner som hjälper till att fylla luckorna i Medicare täckning – alltså namnet Medigap.
Andra typer av försäkringar kan hjälpa till med sjukvårdskostnader, men de kvalificerar sig inte som Medicare-tillägg eller Medigap-försäkringar. Till skillnad från vissa typer av hälsoskydd som begränsar var och från vem vård kan tas emot, betalar Medigap-försäkringar samma tilläggsförmåner – oavsett vilken vårdgivare som valts. Om Medicare betalar för en tjänst, oavsett var den tillhandahålls, standard Medicare-tillägget eller Medigap, måste policyn betala sin vanliga del av förmånerna.
Även om förmånerna är identiska för alla Medicare-tilläggsförsäkringar av samma typ, kan premierna variera mycket från en Medigap-försäkringsgivare till en annan och från område till område.
Under många år fanns det 10 standardiserade Medicare-tilläggsplaner. Dessa planer kallades Medicare-tilläggspolicyerna A till J, där Plan A är de mest grundläggande Medigap-kärnfördelarna och Plan J är den mest omfattande planen. Nyligen har dock ytterligare Medicare-tilläggsplaner lagts till.
Dessa vanliga Medigap-policyer kan hjälpa till att betala en del av kostnaderna i den ursprungliga Medicare-planen. Om en deltagare är i en Medicare Advantage Plan eller Medicare Part C, behöver de ingen Medicare-tilläggspolicy.
Före juni 2010 erbjöd varje standard Medicare-tilläggsplan, märkt A till N, en annan uppsättning förmåner, fyllde olika "luckor" i Medicare-täckning och varierade i pris. Vissa försäkringsbolag erbjöd en "hög självriskalternativ" på Medicare tilläggsplan F. Flera av planerna har fasats ut och ersätts av andra bokstäver. De nuvarande planerna är:
För det mesta har grunderna för Medicare tilläggspolicyer förblivit desamma. Men med ändringarna i juni 2010 har några av de vanliga Medicare-tilläggsplanerna tagits bort och nya Medicare-tilläggsplaner har införts.
Varje Medicare-tilläggspolicy måste täcka vissa grundläggande förmåner. Dessa grundläggande förmåner är följande:
För Medicare Part A-täckning:
Den bästa tiden för en individ att köpa en Medicare Supplement-plan är under den öppna registreringsperioden. Detta är perioden på sex månader från det datum då en person först registrerades i Medicare Part B och deras ålder är 65 år eller äldre.
Det är under denna tid av öppen registrering som en individ inte kan avvisas av Medicare Supplement-försäkringsbolaget på grund av redan existerande förhållanden. Dessutom kan individen inte debiteras ett högre premiebelopp på grund av dålig hälsa om de köper en försäkring under denna öppna registreringsperiod.
Men när den öppna registreringsperioden är över, kanske individen inte kan köpa den policy de vill ha på grund av vissa redan existerande förhållanden. Skulle därför en individ med redan existerande hälsotillstånd vänta tills efter den öppna registreringsperioden är över innan de registrerar sig för en plan, då kan de ha ett mycket mer begränsat val när det gäller vilka planer – om några – som de kan kvalificera sig för.
Om en person inte har fyllt 65, men har Medicare Part B, kommer deras 6-månaders öppna registreringsperiod att börja med att de blir 65. (Observera att det finns vissa stater som kräver åtminstone en begränsad tid för öppen registrering i Medicare-tillägg för Medicare-deltagare som är under 65 år).
Det finns vissa fall när en individ kan få en Medicare Supplement-policy efter att deras normala öppna registreringsperiod slutar. I sådana fall kan försäkringsbolaget Medicare Supplement inte neka individuell täckning eller ens ändra premiebeloppet på grund av nuvarande eller tidigare hälsoproblem.
Några exempel där detta kan hända är:
Dessutom, om en individ är ny på Medicare när de till en början går med i en Medicare Advantage-plan, kan de kunna välja vilken Medicare-tilläggsplan som helst – förutsatt att Medigap-företaget erbjuder dem till försäljning.
Om individen redan hade en Medicare-tilläggspolicy innan de gick med i den hanterade vårdplanen, kan de tillåtas att få tillbaka samma plan igen. Om deras tidigare plan inte är tillgänglig kommer individen att garanteras rätten att köpa Medicare Supplement planer A, B, C eller F från alla Medicare Supplement försäkringsbolag som erbjuder dessa planer i deras stat.
Innan en person registrerar sig för en Medicare Supplement-policy, bör en individ avgöra om den önskade planen utesluter eller begränsar täckning för eventuella redan existerande tillstånd efter att den öppna registreringsperioden slutar.
I motsats till vad vissa tror, säljs eller servas Medicare Supplement-policyer inte av regeringen - även om statliga försäkringsavdelningar behöver godkänna de standardiserade Medigap-planerna som säljs i deras stater. Det är viktigt att notera att detta godkännande endast innebär att försäkringsgivaren och försäkringen uppfyller kraven i delstatslagen.Med andra ord bör godkännande av en statlig försäkringsavdelning inte förväxlas med ett godkännande av policyn. När en Medicare Supplement-försäkring har sålts, bör försäkringsgivaren leverera försäkringen till den försäkrade inom 30 dagar.
Ett av de viktigaste besluten som du måste göra när du köper en Medigap-plan är att bestämma vilken av policyerna som kommer att fungera bäst för dig. Det finns flera nyckelkategorier som du måste granska för att säkerställa att du får den bästa tilläggsplanen för att möta dina vårdbehov.
Den första faktorn du bör titta på är din hälsa. Huvudsyftet med Medigap-planen är att se till att du får den vård du behöver, utan att vara ansvarig för de enorma sjukhusräkningarna. Om du är vid utmärkt hälsa med få redan existerande tillstånd, kan du överväga att köpa en av de mindre Medigap-planerna som lämnar fler hål i täckningen. Å andra sidan, om du är vid dålig hälsa med många allvarliga hälsokomplikationer, måste du köpa en mer omfattande plan, som en Plan F, som fyller i alla luckor som Medicare lämnat efter sig. Det är viktigt att om du har dålig hälsa att du får en heltäckande plan när du är i den första inskrivningsperioden. Du kanske inte kan kvalificera dig för ett överkomligt pris senare när du måste gå igenom en medicinsk undersökning.
En annan faktor som du bör tänka på när du letar efter täckning är din ekonomi. Medigap-planer är ett utmärkt sätt att skydda ditt sparkonto från att dräneras av dyra sjukhusräkningar, men det betyder inte att du ska sträcka ut din budget för att köpa en av dessa tilläggsplaner. Det är viktigt att du köper en plan som passar din budget utan att lämna dig några slantar i slutet av varje månad. Alla skulle föredra att ha en Medigap Plan F, som fyller i alla hål, men det kommer också att bli de dyraste policyerna. Om du tittar på din ekonomi och bestämmer dig för att du inte har pengarna för den omfattande täckningen, bör du köpa en mindre försäkring, som en Plan A.
För den sista kategorin måste du förutsäga framtiden. Du behöver inte bara titta på din nuvarande hälsa, utan du bör också ta en välgrundad gissning om eventuella hälsoproblem som du skulle stöta på i framtiden. Att ta hänsyn till familjehistoria och eventuella tidigare medicinska problem som kan dyka upp igen är din bästa indikator på framtida problem. Om din familj har en trend att få hjärtinfarkt senare i livet, måste du se till att du har den extra täckning som du behöver.
Medicare Supplement premier kan bedömas på ett par olika sätt. Med uppnådd åldersklassning kan premien som den försäkrade är skyldig öka när de blir äldre. Därför, om individen köper försäkringen när de är 65 år, kommer de att betala ett premiebelopp som försäkringsbolaget tar ut för 65-åriga försäkrade. Sedan, när den försäkrade fyller 66 år, kommer de att betala premiebeloppet som debiteras 66-åringar och så vidare.
Om en Medicare Supplement-policy däremot är emissionsklassad, kommer den försäkrade att betala samma belopp under hela tiden, oavsett deras stigande ålder. Till exempel, om den försäkrade är 65 år när de köper försäkringen, kommer de alltid att betala samma ränta som debiteras 65-åriga försäkringstagare hos det Medicare Supplement-försäkringsbolaget.
Oavsett om en försäkrad betalar premier baserat på uppnådd ålder eller emissionsålder, kommer alla premier vanligtvis att höjas varje år på grund av inflation. Det finns dock andra faktorer som kan påverka premiebeloppet som en försäkrad betalar. Några av dessa faktorer inkluderar huruvida den försäkrade röker eller inte samt eventuella rabatter för gifta par.
När det gäller att höja priserna från deras gatupris – den kurs som debiteras vid det ursprungliga köpdatumet – kan Medigap-försäkringsbolag höja sina priser på olika sätt. Till exempel kan ett företag i uppnådd ålder höja räntorna över hela linjen, medan emissionsålderbolaget kan höja räntorna för varje "band" samtidigt.
I vilket fall som helst beror de flesta av premiehöjningarna som uppstår till stor del på de ökade kostnaderna för självrisker och samförsäkring på grund av den höga inflationen i sjukvårdskostnaderna i hela landet.Medicare Supplement-policyer är utformade så att människor inte behöver annan liknande täckning. Faktum är att det inte ens är lagligt för försäkringsbolag att medvetet sälja någon annan Medicare Supplement-policy – även om täckningen överlappar under bara en dag. Bruket att sälja mer än en policy till en individ kallas stacking.
Det är också olagligt att sälja någon en Medicare Supplement-plan om de redan har en Medicare Advantage-plan. Därför utvecklades ett Medicare Supplement-ersättningsformulär för att användas om en person väljer att ersätta en befintlig Medicare Supplement-policy med en annan plan.
Att ersätta en Medicare Supplement-policy är inte olagligt om fördelarna med den nya planen blir bättre, eller om premien på den nya policyn kommer att vara lika med eller mindre än den för den nuvarande planen. Det är också tillåtet om den nya försäkringen kommer att innehålla färre förmåner, tillsammans med mindre premie. I vilket fall som helst måste en individ vara säker på att ha ett bra skäl för att byta från en Medigap-plan till en annan. Och det är också vettigt att en individ inte ska ha en otillräcklig Medigap-plan bara för att de har ägt den under en lång period.
Oavsett orsak måste alla sökande skriva under ett meddelande som anger att de är medvetna om skillnaderna i ersättningstransaktionen. Ersättningsformuläret för Medicare Supplement tjänar till att förklara orsaken till försäkringsersättningen.
Det finns vissa situationer som skulle tillåta dig att vara berättigad till en extra öppen registreringsperiod med garanterad fråga. Det är viktigt för dig att notera dessa situationer. En vanlig omständighet är om du förlorar täckningen på grund av att din arbetsgivare slutar erbjuda Medicare-täckning eller om du flyttar från ett Medicare Advantage-serviceområde. Några av de andra sätten som låter dig gå in i Open Enrollment är om din Medicare Advantage-plan upphör eller om du har en Medigap-plan, men du blev vilseledd av försäkringsbolaget.
Om du bestämmer dig för att du vill byta Medigap-policy kan du fortfarande behålla din gamla plan i upp till 30 dagar för att avgöra om den nya ska ge dig det extra skydd du behöver. Detta kallas "free-look"-perioden. När du ansöker om den nya planen måste du underteckna ett formulär som anger att du kommer att säga upp den gamla policyn innan free-look-perioden är slut, eller så avbryter du den nya policyn om du inte gör det Gilla det. Under denna period måste du betala premierna för båda planerna.
När du söker en Medicare Kompletterande försäkringsplan är det ofta bäst att arbeta med ett företag eller en byrå som har tillgång till mer än bara ett försäkringsbolag. På så sätt kan du flera olika offerter för att avgöra vilken som är bäst för din budget. Genom att göra det kan vi hjälpa till.
Vi arbetar med många av de främsta Medicare Supplement-försäkringsbolagen på marknaden idag, och vi kan ge dig all viktig information du behöver snabbt, enkelt och bekvämt – allt från din hemdator. Om du är redo att påbörja processen behöver du bara använda formuläret på den här sidan.
Om du har ytterligare frågor angående täckning av Medicare Supplement, är du välkommen att kontakta oss direkt. Våra experter hjälper dig gärna att gå igenom all information du kan behöva. Vi kan nås på telefon, avgiftsfritt, genom att ringa 888-229-7522.
Vi förstår att det ibland kan verka överväldigande att köpa Medicare Tilläggsförsäkring – så vi vill säkerställa att du har alla detaljer du behöver innan du fattar ett beslut. Kontakta oss idag – vi finns här för att hjälpa dig.
