Ett av de största hoten mot din ekonomiska trygghet är inte marknaderna, räntorna eller ens din anställningstrygghet. Det är bristen på förberedelser, särskilt för oväntade händelser, som vanligtvis får investerare att tjata när marknaderna svimmar. Om du trots allt inte har skyddat dig från de potentiella nackdelarna i livet, då är det svårt att manövrera när det oförutsedda inträffar.
Några färska siffror från Employee Benefit Research Institute's Retirement Confidence Survey visar denna brist på förberedelser i handling under pensionsplaneringen. Enligt den årliga undersökningen sa 66 % av de 55 år och äldre att de var säkra på att de hade tillräckligt med pengar för att leva bekvämt under hela pensioneringen. Men 48 % inom samma åldersgrupp har inte räknat på sitt pensionsbehov.
Att förstå var du står nu och veta vad du behöver och vill ha i pension är avgörande för att skydda din portfölj under hela ditt liv efter jobbet. Om du planerar att gå i pension vid 65 år är 55 år då du vill börja fatta viktiga beslut.
Här är tre steg att ta under ditt sista decennium av dina arbetsår för att hjälpa till att väva ett skyddsnät för en lång pensionering.
Om du har arbetat på olika organisationer under din karriär, har du troligen en stor del av din portfölj hos en arbetsgivare sponsrad 401(k) eller i olika IRA. Dessa skatteuppskjutna konton ger många fördelar nu, eftersom du inte beskattas för bidragen. Vid 50 års ålder och äldre kan du dra nytta av återhämtningsbidrag, vilket gör att du kan avsätta totalt 26 000 $ 2020 i din 401(k) varje år. Eftersom du sannolikt kommer att betala en lägre skattesats i pension, när du börjar ta skattepliktiga uttag, ger det en bra skattefördel idag.
Men under åren som leder till din pensionering bör du överväga att även bygga tillgångar på skattefria konton. Anledningen? Flexibilitet, så att du kan hålla nere skattekostnaderna när du går i pension.
Att ha tillgångar på ett Roth IRA eller ett Roth-konto inom ditt 401(k) kan ge dig en källa till skattefri inkomst i pension. Du kan spara till en Roth IRA så länge din inkomst inte överstiger inkomstgränserna. För ett gift par som ansöker gemensamt, 2020 kan du bara ge ett fullt bidrag om din ändrade justerade bruttoinkomst är under 196 000 $. Bidragsgränserna börjar fasas ut över den punkten, och över 206 000 $ kan du inte bidra alls. För singlar börjar möjligheten att bidra utfasas vid 124 000 USD, och bidrag är förbjudna vid inkomster över 139 000 USD.
Du beskattas för pengarna du placerar i en Roth, de växer skattefritt och uttag efter 59½ års ålder är inkomstskattefria. Om du är över 50 kan du lägga till upp till 7 000 USD på kontot 2020.
Om din inkomst är över Roth IRA-bidragströskeln kan du överväga att ge bidrag till Roth-alternativet inom din 401(k) om din plan erbjuder en. Du kan också överväga att konvertera några eller alla dina traditionella IRA-konton till en Roth IRA – betala lite skatt nu, men tillåta framtida skatteuppskjuten tillväxt och en källa till skattefri inkomst under pensioneringen.
När du går i pension kommer denna blandning av obeskattade Roth IRA-uttag och de beskattade 401(k)-utdelningarna att ge dig mer kontroll över din totala skattebetalning.
En av de största kostnaderna du kommer att ha i pension kommer sannolikt att vara sjukvård. Center for Retirement Research vid Boston College beräknar att den genomsnittliga pensionären kommer att spendera nästan 4 300 USD per år under hela pensioneringen på sjukvårdskostnader. Det inkluderar inte utgifterna för långtidsvård, som överstiger $172 000 i genomsnitt över en livstid.
Du vill ha en plan för båda dessa utgifter. Att dra nytta av ett hälsosparkonto om du har en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill är ett bra sätt att spara för sjukvårdskostnader som inte täcks av Medicare eller din privata sjukförsäkring. Du kan finansiera detta upp till $7 100 för familjer ($8 100 om du är 55 år eller äldre). Dina bidrag görs före skatt, ditt konto växer skattefritt och uttag är skatte- och strafffria om de används för kvalificerade sjukvårdskostnader.
Fem år ut är också när, om du tror att du vill ha en långtidsvårdsförsäkring, bör du överväga att köpa den. Även en plan med bara en minimal täckningsnivå för en 60-åring kostar i genomsnitt 30 % mindre än att köpa samma plan vid 65 års ålder.
På många områden i livet ger övning färdighet. Detsamma gäller pensionering.
En populär regel är att spara tillräckligt i din pensionsportfölj för att ta ut 4% varje år tillsammans med socialförsäkringsförmåner för att täcka dina levnadskostnader i pension. 4%-regeln är bra för planering på hög nivå, men livet är mer komplicerat än en enkel tumregel. En finansiell planerare kan hjälpa dig att utveckla ett mer anpassat tillvägagångssätt för din situation.
Under året innan du lämnar jobbet, se till att du kan leva bekvämt när du spenderar det genomsnittliga årliga beloppet. Om du fortfarande sparar, inkludera inte det beloppet i uppskattningen. Du vill vara säker på att du inte känner dig stressad av det belopp du kan spendera på dagliga utgifter.
Om den utgiftsnivån känns snäv kan du ompröva din pensions- och investeringsstrategi med din planerare. Ett annat alternativ är att arbeta lite längre eller ta ett deltidsarbete när du går i pension.
Denna generalrepetition för pensionsutgifter kan hjälpa dig att veta vad du kan förvänta dig, istället för att få en stor överraskning när du går i pension.
Du kan inte förutsäga framtiden, men du kanske kan begränsa effekten av stötar på ditt boägg. Att lägga till dessa skyddsskikt minst 10 år innan du lämnar arbetskraften kan hjälpa dig att säkra dina pensionsmål.
Investeringsrådgivningsprodukter och -tjänster görs tillgängliga genom Ameriprise Financial Services Inc., en registrerad investeringsrådgivare. Ameriprise Financial Services Inc. Medlem FINRA och SIPC.
En Roth IRA är skattefri så länge som investerare lämnar pengarna på kontot i minst fem år och är 59½ eller äldre när de tar emot utdelningar eller möter en annan kvalificerande händelse, såsom dödsfall, funktionshinder eller köp av en första Hem.
Ameriprise Financial och dess dotterbolag erbjuder inte skatte- eller juridisk rådgivning. Konsumenter bör rådgöra med sin skatterådgivare eller advokat angående deras specifika situation.
