Livräntor är populära finansiella produkter som ofta garanterar inkomst under hela din pension. Även om du kanske till och med har tillgång till anpassningsbara funktioner och ryttare, kommer du sannolikt att behöva betala höga avgifter och kan också sluta ta hem mindre än du skulle göra genom att investera dina pengar någon annanstans. Observera att de som säljer livränta ofta får extremt höga provisioner för att göra det. Om du funderar på en livränta och utformar en pensionsplan, överväg att prata med en finansiell rådgivare.
Enkelt uttryckt är en livränta ett finansiellt kontrakt mellan ett försäkringsbolag och en individ som tillåter individen att betala pengar nu i utbyte mot en garanterad och stadig inkomstström i framtiden. Personen som har livräntan betalar antingen för allt i förväg eller i en serie regelbundna betalningar.
Som namnen antyder börjar en omedelbar livränta betalas ut direkt, medan en uppskjuten livränta börjar betalas ut efter en viss tid. Livräntor kan också ha en annan struktur beroende på individens behov. De kan betala ut under en livstid, eller så kan de betala ut för bara en viss tid.
Det finns också två andra annuitetsstrukturer:fast och rörlig. Med en fast livränta är avkastningen för den enskilda investeraren fastställd och kommer inte att fluktuera under livräntan. Vissa fasta livräntor kan också indexeras till en specifik indexfond eller marknadsindex.
När det kommer till en rörlig livränta, kommer försäkringsbolaget du köper livräntan från att investera dina pengar i olika fonder och konton, och betala ut baserat på resultatet av dessa fonder och konton. Du kan också ha kontroll över investeringarna i din livränta om du har ett rörligt kontrakt. Å andra sidan kan det också vara mer riskfyllt vid en marknadsnedgång.
Det finns ett antal mycket giltig kritik om livränta, men det är värt att notera att det finns några potentiella fördelar som kan gynna dig, beroende på din ekonomiska situation och ekonomiska mål. Först och främst garanterar en livränta din inkomst. Även vid en marknadsnedgång måste försäkringsbolaget betala dig det belopp som avtalats i avtalet, vilket gör en livränta till en mycket stabil investering. Men om försäkringsbolaget går i konkurs kanske du inte får någonting. I sin tur är det viktigt att bara arbeta med försäkringsbolag som är välrenommerade och stabila.
En annan anledning till att en livränta kan vara en bra investering är att de ofta kommer med anpassningsbara pengahanteringsfunktioner. Du kan lägga till saker som minimiinkomstförmåner som garanterar en viss regelbunden utbetalning, även i händelse av en marknadsnedgång. Du kan också lägga till en avsättning för make/maka som gör att betalningarna kan fortsätta när du dör så länge din make fortfarande lever. På den noten tillåter en bestämmelse vid dödsfallsersättning anhöriga av livräntan att få en utbetalning vid livräntetagarens död.
En livränta är vanligtvis inte den bästa investeringen om du bara använder den för att gå i pension på egen hand. Men i specifika fall kan det vara ett bra komplement till din övergripande pensionsplan.
Till exempel, om du redan har maximerat dina andra alternativ för pensionskonto, kan en livränta ge ett annat alternativ. En livränta kan också vara en stark idé om du kommer in på en stor summa pengar. I det här fallet kan en livränta hjälpa dig att undvika att ha möjligheten att spendera den för snabbt. I det här fallet kanske du vill tänka på en livränta som betalas ut under ett visst antal år.
Livräntor är ofta föremål för hård kritik. Detta beror främst på att de kan ge undermålig avkastning jämfört med relativt enkla investeringsstrategier. De som använder en uppskjuten livränta som det primära alternativet för att finansiera sin pension, till exempel, kommer nästan säkert att ha det bättre att först investera i ett individuellt pensionskonto (IRA) eller ett 401(k). Dessa andra pensionskonton ger liknande, om inte bättre avkastning, och har inte samma avgifter.
En av de största nackdelarna med livränta är det faktum att du kommer att betala höga avgifter i jämförelse med liknande produkter. Även om avgifterna skiljer sig åt mellan försäkringsbolag, kommer du vanligtvis att betala mer än du skulle investera i fonder.
Det tillkommer vanligtvis underhållsavgifter och driftskostnader som du måste betala. Detta ökar självklart kostnaden och minskar vad du får i fickan. Dessutom är provisionerna för finansiella rådgivare och mäklare högre än de är för andra pensionskonton. Faktum är att de vanligtvis kan vara i riket av 7%. Som ett resultat är det lätt att se varför säljare skulle rikta kunder mot livräntor som pensionsinkomstströmmar.
Livräntor kan också utsätta ägare för återköpsavgifter. Dessa kommer till om de behöver ta ut pengar från livräntan innan flera år har förflutit. Dessutom, eftersom livränta är uppskjuten med skatt, kan du debiteras en straffavgift på 10 % för förtida uttag. Dessa nackdelar kan dock även gälla andra pensionskonton.
Livräntor är ett polariserande ämne. Men om man är en bra investering för en viss person beror i slutändan på ett antal faktorer. Dessa inkluderar din ålder, ditt nuvarande pensionssparande, dina mål för framtiden och mer.
Det finns säkert nackdelar med livräntor på grund av deras avgifter och relativa underlägsenhet jämfört med andra pensionskonton. Men du kan fortfarande bestämma dig för att en livränta är en bra investering för dig. Om du redan maxar andra pensionskonton eller om du vill dela ut ett engångsbelopp över en längre tid kan en livränta vara en bra idé. Annars kanske du är bäst på att leta efter pensionsinvesteringar någon annanstans.
Fotokredit:©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/1989_s, ©iStock.com/insta_photos
