Livränta är ett populärt alternativ för personer som planerar att gå i pension, men det finns många olika typer av livräntor som du kan välja mellan. Ett populärt alternativ är en indexerad annuitet, en hybridtyp av livränta som följer ett aktiemarknadsindex som S&P 500 eller Dow Jones Industrial Average. Indexerade livräntor har en viss uppsida, men de är inte utan risk. Som alla finansiella produkter finns det för- och nackdelar att tänka på innan du köper en indexerad livränta. Om du vill ha hjälp med att ta reda på hur en indexerad livränta kan passa in i din pensionsplan, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.
En indexerad livränta är en hybridlivränta. Med andra ord, de tar funktioner från både fasta och rörliga livräntor, med några extra extra skydd.
Rörliga livräntor är livräntor där din utbetalning bestäms utifrån resultatet av de investeringar som görs med pengarna du betalar in till livräntan. Detta skiljer sig från en fast livränta, där utbetalningen är förutbestämd av priser som fastställts av livräntan. En rörlig livränta har potential för högre utbetalningar när livräntan kommer, men det finns också högre risk. Mer specifikt kan en dålig prestation resultera i lägre betalningar än du förväntar dig. Å andra sidan har fasta livräntor ofta minimisatser, med räntor som varierar från 1 % till 3 % per år.
En indexerad livränta fungerar som en rörlig livränta genom att du väljer investeringar som följer ett av flera marknadsindex. Ett marknadsindex är en grupp av företag som är utformade för att visa den övergripande utvecklingen av marknaden eller ett segment av den. Några av de mer välkända indexen är S&P 500 och Dow Jones Industrial Average. Det finns också index som spårar specifika segment av marknaden som teknik, hälsovård eller energi.
Men där indexerade livräntor korsar sig med fasta livräntor är när du överväger alternativ avkastningspotential inom dem. De flesta annuitetsleverantörer tillhandahåller ett "fast konto" vid sidan av indexen som du också kan sätta dina pengar på. Dessa konton fungerar precis som fasta livräntor, eftersom de har fasta räntor och minimibelopp.
Det finns många andra indexerade produkter tillgängliga för investeringar, såsom indexerade fonder och indexerade börshandlade fonder (ETF). Indexerade livräntor tar samma principer och tillämpar dem på livräntor, som ger en konsekvent inkomstström för latrinlivet, vilket gör dem till favoritprodukter för pensionsplanerare.
Det finns många fördelar med att använda en indexerad livränta som en del av vår pensionsplan. För det första finns det proffsen som kommer med en livränta - du får en konsekvent inkomstström under dina senare år, vilket är användbart för pensionsplanering. Faktum är att en nyligen genomförd studie visar att användning av annuitiserade produkter ofta hjälper pensionärer att känna sig mer bekväma med att spendera sina pengar, eftersom den psykologiska fördelen med att se pengar komma in på ditt konto varje månad gör att utgifterna verkar mer tillåtna.
Indexerade livräntor har också vissa fördelar jämfört med andra livräntor. Till exempel kan du vara intresserad av en rörlig livränta eftersom du har potential för större tillväxt än den fastställda inkomsten från en fast livränta. Med en indexerad livränta får du det fortfarande, men med ett lager av säkerhet från indexet. Indexerade livräntor följer marknaden, så det finns en bättre chans att se stadiga vinster än i rörliga livräntor där investeringar väljs av en förvaltare, vilket har större potential att misslyckas.
Indexerade livräntor har också i allmänhet högre avkastning än insättningsbevis (CD), som är en annan populär produkt för pensionsplanering.
Det finns dock vissa saker att hålla utkik efter med indexerade livräntor. För det första är indexerade livräntor mycket diversifierade på grund av att de följer ett index. Detta innebär att potentialen för alla riktigt stora vinster dämpas. Detta är ett klassiskt investeringsrisk-belöningsparadigm. Risken med indexering är lägre än med andra investeringar, men som ett resultat är den potentiella avkastningen lägre.
Indexerade livräntor har också ofta höga försäljningsprovisioner. Detta är något att tänka på när du köper en produkt. Avgifterna kan ibland vara skumma i finansplaneringsbranschen, så se till att du gör dina läxor och vet exakt vad du betalar och vad du får för det innan du förbinder dig till en indexerad livränta eller någon annan produkt.
Det är också värt att notera att vissa indexerade livräntor har ett räntetak, vilket innebär att du inte får hela värdet av din vinst. Återigen, se bara till att du känner till villkoren i ditt livräntaavtal innan du bestämmer dig för att göra det till en del av din plan.
Indexerade livräntor är en försäkringsprodukt som kan vara en produktiv del av en pensionsplan. De ger en inkomstström senare i livet i utbyte mot premiebetalningar nu. Avkastningen baseras på hur investeringarna presterar. Till skillnad från andra rörliga livräntor, spårar indexerade livräntor ett aktiemarknadsindex. Så resultatet för marknaden som helhet (eller en marknadssektor) kommer att återspeglas i livräntan.
Se till att diversifiera din pensionsplan oavsett om du har en indexerad livränta eller inte. Håll dina tillgångar på flera typer av konton, såsom 401(k), traditionella och Roth IRAs och mer. Genom att göra detta skyddar du dina pengar när du behöver dem som mest:pensionering.
Fotokredit:©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Orientfootage, ©iStock.com/FG Trade
